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關(guān)于90后新婚夫妻月薪共9000如何理財(cái)過(guò)日子
90后新婚夫妻月薪共9000如何理財(cái)過(guò)日子？陳猛和他妻子莉莉都是“90后”,兩人于今年初組建了新家庭,并且按揭購(gòu)買了一套新房。由于兩人都是剛工作不久,薪資不高,加起來(lái)才月入9000,為此,新婚后的日子,小兩口在精打細(xì)算的同時(shí),還必須調(diào)整好自己的規(guī)劃目標(biāo),分清主次。
人的一生,總有幾件大事要準(zhǔn)備,比如結(jié)婚、買房、生子等。而對(duì)來(lái)自山東濟(jì)南的陳猛來(lái)說(shuō),2015年,這幾件人生大事都攢到一塊了。大年初二,25歲的陳猛和相戀三年的女友莉莉走進(jìn)了婚姻殿堂,而前不久,他剛按揭購(gòu)買了一套小兩居婚房。接下來(lái)的下半年,就是要準(zhǔn)備懷孕生子的大事�？墒菍�(duì)這樣的一個(gè)年輕家庭來(lái)說(shuō),除了購(gòu)房首付,陳猛父母提供了10萬(wàn)元的幫助,其他需要錢的地方都需要小兩口一起努力。所以,這對(duì)“90后”夫妻必須好好學(xué)會(huì)精打細(xì)算過(guò)日子。
陳猛購(gòu)買的是一套75平方米的小兩居,首付18萬(wàn)元,銀行貸款42萬(wàn)元,25年還清,每月需還房貸2680元。其中,首付的15萬(wàn)元是陳猛父母提供的,另外3萬(wàn)元是陳猛去年攢下的積蓄。為了節(jié)省開支,小兩口目前和陳猛父母擠在一起生活,日常除了1000元伙食費(fèi),還有添衣買鞋開銷,陳猛預(yù)估了下,大概一個(gè)季度需要1000元。另外,逢年過(guò)節(jié)的,需要孝敬雙方老人的費(fèi)用,預(yù)算在每年5000元。
收入方面,陳猛在私企跑業(yè)務(wù),每月工資5000元左右。妻子莉莉在事業(yè)單位工作,基本月薪3000元,有“五險(xiǎn)一金”,產(chǎn)假半年,并有產(chǎn)假薪資。
未來(lái)2年,期房將交房,小兩口需要攢下10萬(wàn)元裝修錢。另外,下半年計(jì)劃備孕,還需要攢點(diǎn)懷孕生子錢。
規(guī)劃需求:
1、供房貸的同時(shí),2年內(nèi)攢下10萬(wàn)元裝修費(fèi);2、為寶寶的出生預(yù)存點(diǎn)資金;3、陳猛的保險(xiǎn)配置。
對(duì)于小陳來(lái)說(shuō),他已經(jīng)從單身期邁入家庭形成期。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期,經(jīng)濟(jì)收入增加,而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量,需要較大的家庭建設(shè)支出,貸款買房還月供款成為最大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),同時(shí)住房裝修也成為近期目標(biāo)中最大的消費(fèi)項(xiàng)目。夫婦雙方年紀(jì)較輕,健康狀況良好,有孕育寶寶的打算,經(jīng)濟(jì)壓力還是相當(dāng)大的。
其實(shí),我們看到小陳計(jì)劃的中心只有一個(gè),就是住房。對(duì)于剛滿25歲的他,以現(xiàn)在的財(cái)力去實(shí)現(xiàn)他的幾個(gè)目標(biāo),不是一件容易的事情。對(duì)于和小陳情況類似的年輕人,我的建議是:
1、推遲2年購(gòu)房。
新婚夫妻理財(cái)
原因是:a.經(jīng)濟(jì)能力較弱,買房后其他目標(biāo)將不易實(shí)現(xiàn);b.按目前中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)庫(kù)存較大、供過(guò)于求的現(xiàn)狀看,不必?fù)?dān)心房?jī)r(jià)過(guò)快上漲,甚至有房?jī)r(jià)下跌的可能。
2、積極儲(chǔ)蓄投資,完成資本積累。2年時(shí)間,存款可增加12萬(wàn)元,已有存款余額18萬(wàn)元及新增存款可進(jìn)行投資理財(cái)。投資于安全性較好的理財(cái)產(chǎn)品如平安陸金所,可獲得6%~8%的年化收益,屆時(shí)資金余額將近33萬(wàn)元,前景豁然開朗。
3、同時(shí)可以做好意外與疾病保障計(jì)劃、人壽保險(xiǎn)計(jì)劃、房屋裝修計(jì)劃及子女教育金計(jì)劃等。
基于小陳房屋已經(jīng)購(gòu)買的事實(shí),我們?cè)賮?lái)評(píng)估一下小陳夫婦的規(guī)劃:
分析:1、完成目標(biāo)所需資金額度超過(guò)可能的存儲(chǔ)額度
2、沒(méi)有朋友往來(lái)、緊急支出等資金預(yù)算3、沒(méi)有人生風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃
應(yīng)對(duì)策略
1、增加收入。小陳在私企跑業(yè)務(wù),收入彈性,希望可以加倍努力,提高收入至6000元/月;結(jié)余資金,自己參與投資理財(cái),以期獲得一定的財(cái)產(chǎn)性收入。
2、按時(shí)還貸。
3、備孕計(jì)劃照常進(jìn)行,為寶寶預(yù)存資金10000元。
4、下調(diào)裝修費(fèi)用至80000元,或采用貸款方式,完成房屋裝修。
5、預(yù)留7680元交往應(yīng)酬及應(yīng)急資金。6、10000元/年的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃資金。
風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃
優(yōu)先需求分析:
1、意外風(fēng)險(xiǎn)保障:為自己和家人投保意外險(xiǎn),以使家庭獲得經(jīng)濟(jì)上的保障。同時(shí),為保證房屋供款的連續(xù)性,可以考慮購(gòu)買一些定期險(xiǎn)。
2、健康風(fēng)險(xiǎn)保障:由于有了家庭責(zé)任,夫妻雙方更應(yīng)該注重對(duì)疾病的防范,可多考慮投保短期、中期的健康保險(xiǎn)和疾病身故保險(xiǎn)。
3、在完善了以上幾項(xiàng)保障后,可為自己投保養(yǎng)老險(xiǎn)或儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)。
陳猛保險(xiǎn)利益說(shuō)明:
1、確診30種重大疾病之一或身故,賠付20萬(wàn)元或現(xiàn)金價(jià)值的105%,終止。
2、意外殘疾(根據(jù)殘疾程度)或身故,賠付30萬(wàn)元(公共交通60萬(wàn)元),所花醫(yī)療費(fèi)用100元以上部分100%報(bào)銷(公費(fèi)藥范圍,含門診)
3、60歲起領(lǐng)取養(yǎng)老金約700元/月,直至得大病或身故,終止。
莉莉保險(xiǎn)利益說(shuō)明:
1、確診30種重大疾病之一或身故,賠付20萬(wàn)元或現(xiàn)金價(jià)值的105%,終止。
2、意外殘疾(根據(jù)殘疾程度)或身故,賠付20萬(wàn)元(公共交通40萬(wàn)元),所花醫(yī)療費(fèi)用100元以上部分100%報(bào)銷(公費(fèi)藥范圍,含門診)。
4、60歲起領(lǐng)取養(yǎng)老金約600元/月,直至得大病或身故,終止。
越來(lái)越多的“90后”成立自己的小家庭,開始真正用自己稚嫩的雙肩撐起一個(gè)家。面對(duì)高高在上的房?jī)r(jià)以及居高不下的生活成本,“90后”小夫妻并不寬裕的收入,致使他們多數(shù)囊中羞澀。陳猛夫妻作為二線城市的“90后”,此時(shí)也正享受著“甜蜜的憂愁”,小兩口的未來(lái),如果不“啃老”,注定要精打細(xì)算。只有在理財(cái)規(guī)劃上有明確的目標(biāo)和正確的理財(cái)觀念,并嚴(yán)格按理財(cái)規(guī)劃執(zhí)行,才能體味到生活的快樂(lè),并收獲未來(lái)的理財(cái)成果。
理財(cái)是為實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)服務(wù)的。人生不同階段有不同的人生目標(biāo),而理財(cái)就是根據(jù)人生目標(biāo)而做出的財(cái)務(wù)安排,這種財(cái)務(wù)安排主要包括收入與支出、風(fēng)險(xiǎn)保障等。陳猛的狀況是正處于家庭的形成期,這個(gè)時(shí)期特征是收入不足、家庭開支增大、風(fēng)險(xiǎn)增加,在理財(cái)安排上要確保教育、醫(yī)療等家庭責(zé)任目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),并適當(dāng)調(diào)整購(gòu)房、購(gòu)車、旅游等欲望目標(biāo)。
根據(jù)陳猛設(shè)定的目標(biāo)以及實(shí)際可能產(chǎn)生的支出,陳猛未來(lái)2年的目標(biāo)如下:
很明顯,陳猛的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)起來(lái)有很大的難度,他未來(lái)2年的家庭收入與實(shí)現(xiàn)目標(biāo)之間的差距為:
42840*2-120000=-24320元。而這一個(gè)缺口,不太可能通過(guò)理財(cái)增值的方式來(lái)彌補(bǔ)。
資源有限而欲望無(wú)窮,怎么辦呢?陳猛不得不面對(duì)現(xiàn)實(shí),進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)的調(diào)整。陳猛妻子未來(lái)半年要準(zhǔn)備孕育孩子,在享受社保可以報(bào)銷大部分生產(chǎn)醫(yī)療費(fèi)用的情況下,留出10000元左右,基本上可以支付營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、檢查費(fèi)用等,這份生育基金是必須要準(zhǔn)備出來(lái)的。陳猛經(jīng)常出差跑業(yè)務(wù),有意外疾病等風(fēng)險(xiǎn),還有房貸,家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,必須要將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去,留出10000元左右的風(fēng)險(xiǎn)保障金是必須的。裝修房子是彈性較大的目標(biāo),屬于欲望目標(biāo),在保證生育基金及風(fēng)險(xiǎn)保障金的前提下,要進(jìn)行調(diào)整。陳猛的房子裝修,應(yīng)該“簡(jiǎn)裝”,能滿足基本的居住需求即可。調(diào)整后的理財(cái)目標(biāo)如下:
要有正確的理財(cái)觀,收入-儲(chǔ)蓄=支出�！�90后”小夫妻更要學(xué)會(huì)精打細(xì)算過(guò)日子,強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,量入為出。在收入不足的情況下,抑制消費(fèi)的沖動(dòng),養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣很重要,因?yàn)檫M(jìn)行理財(cái)?shù)脑搭^活水就是要有一定的可支配資金,儲(chǔ)蓄正是這筆理財(cái)資金的主要來(lái)源。陳猛沒(méi)有“啃老”,而是依靠夫妻二人的力量經(jīng)營(yíng)小家庭,值得肯定與贊賞。精打細(xì)算過(guò)日子,也許會(huì)讓陳猛夫妻感覺生活緊巴巴,少了不少消費(fèi)的樂(lè)趣,但是這正是立足現(xiàn)實(shí),未雨綢繆,集腋成裘,實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo),創(chuàng)造幸福未來(lái)生活的必然選擇。平淡的日子,要體味到家庭生活的幸福,這正是人生的要義所在,而理財(cái)也是為達(dá)成人生幸福這一終極目標(biāo)。
90后新婚夫妻理財(cái)，要根據(jù)人生不同階段來(lái)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。隨著時(shí)間的推移,陳猛一家的經(jīng)濟(jì)會(huì)越來(lái)越寬裕,日子也會(huì)越來(lái)越好,有了一定的資金積累后,就可以通過(guò)資產(chǎn)配置,選擇不同的理財(cái)方式,實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值與理財(cái)目標(biāo)。
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