小夫妻如何理財
財務(wù)狀況分析
許先生夫婦家境殷實。夫妻二人目前月工資收入共105000，另有房租收入4700，共計109700元。夫妻二人目前主要支出包括房貸月供5600元，三口之家生活月支出預(yù)計為10000元，粗略估算月結(jié)余為94000元，一年下來可結(jié)余113萬人民幣。
理財目標(biāo)
1、近1年內(nèi)，計劃換購約50萬中高檔品牌suv一輛。
2、有要二胎的想法。
3、計劃送女兒出國讀書(從大學(xué)開始)。
4、妻子工作緊張，想提前退休(不晚于45歲)，想開個小店。
建立購車專用賬戶
車輛換購即賣舊車買新車。按照目前的市場行情，許先生2011年購置的價值25萬的私家車折舊價格大概在18萬，和目標(biāo)計劃的50萬中高檔品牌suv還有32萬的資金缺口。許先生夫婦可考慮建立購車專用賬戶，每月向內(nèi)儲蓄3萬元用作專用資金，一方面避免資金被挪用，另一方面可用專項資金做銀行理財提高收益，具體產(chǎn)品可以考慮貨幣基金(起點金額1000元，今年以來普遍的回報率在3%~4%之間，每個工作日可購買和贖回，一般T+1或T+2日即可到賬)、銀行短期理財(起點金額一般為50000元，以90天理財產(chǎn)品為例，近期的預(yù)期年化收益率為4.8%)。
為寶寶投保少兒成長保險
按照目前北京市的二胎政策，許先生夫婦不屬于可申請二胎的情況。北京的超額生育子女需繳納20萬左右的社會撫養(yǎng)費，另外獨生子女和超額生育子女在上學(xué)時也會有差別，超額生育子女無法享受九年義務(wù)教育。
許先生夫婦可為第二個小寶寶計劃每年6萬元的教育費用，從許先生夫婦目前的收入情況來看是完全可支付的。但是寶寶成長過程中可能面臨疾病、意外等風(fēng)險，以及父母意外對寶寶成長的影響。我們建議為寶寶投保少兒成長保險。以市場上某款少兒成長保險計劃為例，許先生夫婦只需每月為寶寶儲蓄1.6萬元，存10年，寶寶在成長過程中就可獲得總計120萬教育金、80萬創(chuàng)業(yè)金、若發(fā)生重大疾病還可享受25萬重疾保障、200元/天的住院津貼，萬一爸爸媽媽因意外身故或全殘無法負(fù)擔(dān)寶貝的成長，保險公司還將為寶寶豁免未交保費，并且支付給寶寶每年10萬的生活津貼和每年10萬的教育津貼共計5年來關(guān)懷寶貝成長。
購買定期壽險和重疾險
許先生夫婦的女兒目前1歲8個月，希望女兒18歲出國念大學(xué)，目前在美國念大學(xué)一年的費用大約為20萬人民幣，忽略通貨膨脹的因素許先生夫婦為女兒出國讀書應(yīng)該至少需要準(zhǔn)備120萬人民幣。
年輕的爸爸媽媽在為孩子打算的同時要為自己準(zhǔn)備一份定期壽險和重大疾病保障計劃。許先生夫婦現(xiàn)在人在中年，三十歲左右的年紀(jì)正是年富力強(qiáng)的人生黃金期，但是所擔(dān)任的家庭責(zé)任也是最重的時刻。許先生夫婦雙方有4位老人需照顧，未來又可能要照顧兩個寶寶，真是上有老下有小，責(zé)任重大。定期壽險的特點是低量保費撬動高保額，正適合是家庭經(jīng)濟(jì)支柱且壓力山大的朋友。以目前市場價格來看，每年付出幾千元保費即可獲得較高保額，一旦發(fā)生身故就可給付受益人一大筆資金。根據(jù)許先生夫婦未來支出貼現(xiàn)，建議每人保額不低于300萬元。
此外人到中年，生活工作壓力很大，正是重疾高發(fā)期，建議夫婦二位投保重大疾病保障計劃，以市場上某款產(chǎn)品為例，每月約3000元10年交即可獲得50萬重疾保障，如果發(fā)生重疾可獲得一筆看病錢，如果未發(fā)生重疾到60歲可獲得一大筆退休金，重疾養(yǎng)老兩不誤。
國債搭配基金定投提高回報
向女士今年34歲，計劃45歲前退休開小店。開小店首先需要資金支持，預(yù)算在100萬，至少每年需儲蓄10萬元，建議向女士考慮中長期產(chǎn)品提高收益，如中長期的國債搭配部分基金定投，中長期國債可使客戶獲得安全穩(wěn)健的回報，基金定投可分享股市的收益，這樣搭配可兼具穩(wěn)定性和收益性，幫助客戶在風(fēng)險可控的前提下提高回報。另外如果向女士提前退休，正式到達(dá)退休年齡后領(lǐng)取的退休金勢必會減少，可考慮在年輕的時候為自己購買退休年金作為補(bǔ)充養(yǎng)老。
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