如何給孩子買保險

　　從科學(xué)的角度看，在給孩子買保險之前，應(yīng)該給父母買足保障型保險，因為父母是孩子最大的保險。那么，如何給孩子買保險呢?下面jy135小編為大家收集整理了給孩子買保險的幾點建議，希望能為大家提供幫助!

　　如何給孩子買保險

　　給孩子買保險，首先要買重大疾病保險和住院醫(yī)療保險。買重大疾病保險，是因為孩子年齡小，保費便宜，保障期長，很好地減輕孩子未來的保費負擔(dān)。如果是增額分紅保險，保額隨著年齡增長，充分發(fā)揮時間價值，效果會很明顯(比如0歲男孩，年繳保費5220元，20年合計繳費10萬左右，初始保額30萬，到孩子60歲，低檔分紅也可以有63萬，中檔120萬，高檔250萬)。

　　當(dāng)然，選擇的重大疾病保險，最好是兼顧身故責(zé)任的，也就是說有重大疾病提前給付功能(救命錢)，也有身故給付功能(無論遭遇意外和疾病死亡，都會給家人留下一筆生活費，這個責(zé)任主要是成年以后的價值)。

　　買住院醫(yī)療保險，主要是解決門檻費和自負部分醫(yī)療費的報銷補償。許多人因為孩子有社保，就忽略這一部分，其實這也是一種思維誤區(qū)。因為孩子生病住院的幾率還是比較大的，在一定的周期內(nèi)(比如10年)，只要有一次住院，自負部分的醫(yī)療費恐怕就比保費多。如果多次，肯定是有商業(yè)保險比沒有合適。舉個例子，如果附加的住院醫(yī)療保險年繳保費是500元，報銷上限是每年10000元，門檻費是2000元，報銷比例85%，如果某次住院花費20000元，自負部分就是4700元。這4700元到保險公司報銷90%，就可以得到4230元。

　　相當(dāng)于8年左右的保費。從這個角度看，買住院醫(yī)療保險(傳統(tǒng)觀念認為是消費型的.)，更有機會減少損失，保住我們的金錢。不買這樣的保險，一旦生病，依然需要支出醫(yī)療費，結(jié)果是有去無回。買住院醫(yī)療保險，表面看是花錢，其實是換個地方存錢，關(guān)鍵時刻盡量少花自己的錢。

　　其次，是買教育金保險，這個保險因為周期相對較短，不要計較投資收益(分紅利益)，而要看重強迫儲蓄的功能和專款專用的情感投射。買教育金保險，是對孩子美好未來的一種期許，更重要的是要跟孩子分享買的理由——就是讓孩子明白，只要好好讀書，父母已經(jīng)給你做好了金錢的準備。這種保險的價值，第一是確保教育金的安全性(不被挪用，一定兌現(xiàn))，第二是讓孩子明白金錢來之不易(花若干年積攢的，一種發(fā)黃的保單勝過千言萬語的表達)。

　　第三是買養(yǎng)老(年金)保險，這是許多父母的愛好，喜歡給孩子準備好養(yǎng)老錢，因為擔(dān)心孩子的未來缺錢。這種觀念并不正確，因為擔(dān)心不如正面期許、積極培養(yǎng)，給能力比給錢重要。當(dāng)然，如果家庭比較富裕，錢是要找出路的，在哪里攢都得攢，以孩子的名義攢也沒什么不可以。這個時候選擇年金型的，平時領(lǐng)取的錢父母可以支配(18歲前)，不用可以累積生息給孩子存著。在法律上，這種保險達到了傳承財富的效果，避免了債務(wù)和稅收的一些問題。

　　給孩子買保險的注意事項

　　1、許多人主張附加豁免保費保險(也就是說萬一投保人在繳費期內(nèi)符合合同的條件身故或者全殘，可以免交未交保費)。但筆者認為，附加豁免保費保險，不如給投保人買充足的保障型壽險，因為豁免的責(zé)任范圍有時候比較狹窄，會出現(xiàn)新的風(fēng)險。當(dāng)然，因為家庭預(yù)算有限，就另當(dāng)別論了。

　　2、給孩子買保障型保險，繳費期可以盡量拉長(20年，甚至繳費到60歲)，如果買的是理財型保險(教育金、養(yǎng)老金)，繳費期可以短一些(額度越大，期限越要短，防止不確定因素帶來繳費壓力)。

　　3、給孩子買保障型保險(重大疾病)，保額盡量高，一般20-30萬，像太平可以做到50萬，如果父母有足夠的繳費能力，而且本人買了高于子女的保額，甚至可以也應(yīng)該買到100萬(特別申請可以)。當(dāng)然，保監(jiān)會有未成年人風(fēng)險保額各家公司累計不超過10萬的.規(guī)定。

　　這個規(guī)定執(zhí)行起來比較復(fù)雜，因為風(fēng)險保額是指各種保障型保險保額扣除現(xiàn)金價值或者已交保費的余額，簡單理解就是父母在孩子去世后獲得的額外補償(當(dāng)然應(yīng)該扣除保費等應(yīng)得利益)不超過10萬。而一些公司的條款設(shè)計已經(jīng)規(guī)避了這個問題，一般都約定18周歲前身故返還保費，18歲后按照實際保額給付。

　　4、在資金充足的前提下，盡量做全面組合，即重大疾病、住院醫(yī)療、意外傷害、意外醫(yī)療等基本項目要齊備。

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