銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)
無(wú)論是按照銀行的官方說(shuō)法，還是按照實(shí)際的運(yùn)作，銀行理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)為低收益或無(wú)收益，以及本金的損失。那么，銀行理財(cái)產(chǎn)品具體有哪些風(fēng)險(xiǎn)呢?下面jy135小編為大家整理了銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容解析，希望能為大家提供幫助!
銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎
銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上的風(fēng)險(xiǎn)揭示
投資者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行銷(xiāo)售人員往往會(huì)讓投資者關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)提示，以下是一款銀行理財(cái)產(chǎn)品的“風(fēng)險(xiǎn)揭示”：
本產(chǎn)品類(lèi)型是“非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃”，根據(jù)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)章的有關(guān)規(guī)定，特向您提示如下：與銀行存款比較，本產(chǎn)品存在投資風(fēng)險(xiǎn)，您的本金和收益可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)等原因而蒙受損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。本期理財(cái)產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括：
(一)政策風(fēng)險(xiǎn)：本產(chǎn)品在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，如遇到國(guó)家宏觀政策和相關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化，影響本產(chǎn)品的發(fā)行、投資和兌付等，可能影響本產(chǎn)品的投資運(yùn)作和到期收益，甚至本金損失。
(二)信用風(fēng)險(xiǎn)：客戶(hù)面臨所投資的資產(chǎn)或資產(chǎn)組合涉及的融資人和債券發(fā)行人的信用違約。若出現(xiàn)上述情況，客戶(hù)將面臨本金和收益遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：本產(chǎn)品在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，由于市場(chǎng)的變化會(huì)造成本產(chǎn)品投資的資產(chǎn)價(jià)格發(fā)生波動(dòng)，從而影響本產(chǎn)品的收益，客戶(hù)面臨本金和收益遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。
(四)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：除本說(shuō)明書(shū)第七條約定的客戶(hù)可提前贖回的情形外，客戶(hù)不得在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)提前終止本產(chǎn)品，面臨需要資金而不能變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)或喪失其它投資機(jī)會(huì)。
(五)產(chǎn)品不成立風(fēng)險(xiǎn)：如果因募集規(guī)模低于說(shuō)明書(shū)約定的最低規(guī)�；蚱渌蛩貙�(dǎo)致本產(chǎn)品不能成立的情形，客戶(hù)將面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。
(六)提前終止風(fēng)險(xiǎn)：為保護(hù)客戶(hù)利益，在本產(chǎn)品存續(xù)期間XX銀行可根據(jù)市場(chǎng)變化情況提前終止本產(chǎn)品�？蛻�(hù)可能面臨不能按預(yù)期期限取得預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)以及再投資風(fēng)險(xiǎn)。
(七)交易對(duì)手管理風(fēng)險(xiǎn)：由于交易對(duì)手受經(jīng)驗(yàn)、技能、執(zhí)行力等綜合因素的`限制，可能會(huì)影響本產(chǎn)品的投資管理，從而影響本產(chǎn)品的到期收益，甚至本金損失。
(八)兌付延期風(fēng)險(xiǎn)：如因本產(chǎn)品投資的資產(chǎn)無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)等原因造成不能按時(shí)支付本金和收益，則客戶(hù)面臨產(chǎn)品期限延期、調(diào)整等風(fēng)險(xiǎn)。
(九)不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)：自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不能預(yù)見(jiàn)、不能避免、不能克服的不可抗力事件或系統(tǒng)故障、通訊故障、投資市場(chǎng)停止交易等意外事件的出現(xiàn)，可能對(duì)本產(chǎn)品的成立、投資、兌付、信息披露、公告通知等造成影響，客戶(hù)將面臨本金和收益遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于由不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的任何損失，客戶(hù)須自行承擔(dān)，銀行對(duì)此不承擔(dān)任何責(zé)任。
(十)信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)：XX銀行將按照本說(shuō)明書(shū)的約定進(jìn)行產(chǎn)品信息披露，客戶(hù)應(yīng)充分關(guān)注并及時(shí)主動(dòng)查詢(xún)XX銀行披露的本產(chǎn)品相關(guān)信息。客戶(hù)預(yù)留的有效聯(lián)系方式發(fā)生變更的，亦應(yīng)及時(shí)通知XX銀行。如客戶(hù)未及時(shí)查詢(xún)相關(guān)信息，或預(yù)留聯(lián)系方式變更未及時(shí)通知XX銀行導(dǎo)致XX銀行在其認(rèn)為需要時(shí)無(wú)法及時(shí)聯(lián)系到客戶(hù)的，可能會(huì)影響客戶(hù)的投資決策，因此而產(chǎn)生的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)自行承擔(dān)。
一般的投資者對(duì)于上述條款并不關(guān)心，各種風(fēng)險(xiǎn)的表述，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)顯得太深?yuàn)W，過(guò)于學(xué)術(shù)，甚至有投資者覺(jué)得，上述的風(fēng)險(xiǎn)揭示全是廢話(huà)，他們往往會(huì)直接問(wèn)，這款產(chǎn)品的本金有保證嗎?收益確定嗎?
從銀行理財(cái)產(chǎn)品分類(lèi)判斷風(fēng)險(xiǎn)高低
投資者希望得到的答復(fù)很簡(jiǎn)單，但要回答這個(gè)問(wèn)題，還是要回到銀行理財(cái)產(chǎn)品的分類(lèi)上，按照分類(lèi)來(lái)說(shuō)明會(huì)比較清楚：
保證收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品：基本沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，除非發(fā)生銀行倒閉這樣的事件。
保本浮動(dòng)收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品：本金有保證，收益不保證。一般來(lái)說(shuō)，保本都指100%保本。
非保本浮動(dòng)收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品：本金和收益都不保證。有些產(chǎn)品部分保本，如80%保本。也有外資銀行發(fā)行過(guò)完全不保底的理財(cái)產(chǎn)品，甚至還讓投資者倒虧，但目前這類(lèi)本金可能100%損失的理財(cái)產(chǎn)品已基本不見(jiàn)蹤影了。
從銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)判斷風(fēng)險(xiǎn)高低
銀行在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中也都對(duì)本款理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)明了風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，這是判斷銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)一般根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)收益特點(diǎn)、流動(dòng)性等不同因素來(lái)設(shè)定，一級(jí)最低，從一級(jí)到五級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)依次遞增。
一級(jí)和二級(jí)：投資范圍基本一樣，多為銀行間市場(chǎng)、交易所市場(chǎng)債券、資金拆借、信托計(jì)劃及其他金融資產(chǎn)等。通常將一級(jí)視為我們常見(jiàn)的保本保收益類(lèi)或保本浮動(dòng)收益類(lèi)產(chǎn)品，投資低風(fēng)險(xiǎn)部分的比例更高，且通常具有保本條款。
三級(jí)：這一級(jí)別的產(chǎn)品除可投資于債券、同業(yè)存放等低波動(dòng)性金融產(chǎn)品外，還可投資于股票、商品、外匯等高波動(dòng)性金融產(chǎn)品，后者的投資比例原則上不超過(guò)30%。該級(jí)別不保證本金的償付，有一定的本金風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮動(dòng)且有一定波動(dòng)。
四級(jí)：該級(jí)別產(chǎn)品掛鉤股票、黃金、外匯等高波動(dòng)性金融產(chǎn)品的比例可超過(guò)30%，不保證本金償付，本金風(fēng)險(xiǎn)較大，收益浮動(dòng)且波動(dòng)較大，投資較易受到市場(chǎng)波動(dòng)和政策法規(guī)變化等風(fēng)險(xiǎn)因素影響，虧損的可能性較高。
五級(jí)：該級(jí)別產(chǎn)品可完全投資于股票、外匯、黃金等各類(lèi)高波動(dòng)性的金融產(chǎn)品，并可采用衍生交易、分層等杠桿放大的方式進(jìn)行投資運(yùn)作。本金風(fēng)險(xiǎn)極大，同時(shí)收益浮動(dòng)且波動(dòng)極大，投資較易受到市場(chǎng)波動(dòng)和政策法規(guī)變化等風(fēng)險(xiǎn)因素影響，當(dāng)然，對(duì)應(yīng)的預(yù)期收益也會(huì)較高。
從銀行理財(cái)產(chǎn)品期限和條款判斷銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高低
我們還可以從銀行理財(cái)產(chǎn)品的期限來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)的高低。按照期限，理財(cái)產(chǎn)品可分為超短期產(chǎn)品(委托投資期限一個(gè)月以?xún)?nèi))、短期產(chǎn)品(委托投資期限1~3個(gè)月)、中期產(chǎn)品(委托投資期限3個(gè)月~1年)、長(zhǎng)期產(chǎn)品(委托投資期限1年以上)以及開(kāi)放式產(chǎn)品(產(chǎn)品可以每天或者在約定的日期申購(gòu)、贖回)，一般來(lái)說(shuō)，期限越短，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越小，投資風(fēng)險(xiǎn)也就越低，期限越長(zhǎng)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越大，投資風(fēng)險(xiǎn)就越大。
我們還可以從銀行理財(cái)產(chǎn)品的具體條款來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)高低，許多理財(cái)產(chǎn)品都具有附加條款，這種附加條款可能是銀行具有提前終止權(quán)，或銀行具有本金和利息支付的幣種選擇權(quán)等。附加條款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶(hù)承擔(dān)，所以在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，要向銀行工作人員詳細(xì)咨詢(xún)產(chǎn)品附加條款的含義及可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
最后，投資者需要記住的是：高收益必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但高風(fēng)險(xiǎn)未必最終能帶來(lái)高收益。投資者在選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，也必須遵循這一規(guī)律，不要只看到產(chǎn)品描述的收益，而忽視了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。
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