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人壽保險基本知識

時間：2022-07-21 12:45:46 理財我要投稿

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人壽保險基本知識

　　人壽保險定價即人壽保險的保險費率厘定，是壽險業(yè)務(wù)開發(fā)的重要組成部分，它是壽險公司在考慮了諸多因素的基礎(chǔ)上，通過精算方法反復(fù)計算而得的。下面小編為大家整理了人壽保險的基礎(chǔ)知識，希望能為大家提供幫助!

人壽保險基本知識

　　人壽保險常識

　　人壽保險的保費是由純保費和附加保費兩部分構(gòu)成的。以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)所計算的保險費稱為純保險費。在純保險費中未計入保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中所需要的業(yè)務(wù)費用。純保險費是保險金給付的來源，純保險費總額與保險金給付總額應(yīng)達到平衡。附加保費用于保險經(jīng)營過程中的一切費用開支。由于壽險期限較長，它的費用比較復(fù)雜，有些費用只在保單第一年存在;有些費用分攤于保險合同有效的整個期間;有些費用可表示為固定常數(shù);而有些費用表示為保費或保額的一定比例。

　　人壽保險定價中的各種假設(shè)比定價方法及公式重要得多，計算結(jié)果是否有效，幾乎完全取決于定價假設(shè)是否符合實際�？梢哉f，有什么樣的假設(shè)，就會有什么樣的結(jié)果。定價過程中假設(shè)因素的確定既困難，又有一定的風(fēng)險。由于對未來不能準確預(yù)測，因而各種假設(shè)因素具有一定的概率特征。

　　一影響定價假設(shè)的因素

　　影響定價假設(shè)的因素主要分為四類：經(jīng)濟和社會環(huán)境、公司的特點、市場的特點以及產(chǎn)品的特點。

　　二影響定價假設(shè)的因素

　　人壽保險的定價假設(shè)。人壽保險的定價假設(shè)通�？紤]死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè)、費用率假設(shè)和平均保額五個因素。

　　1、死亡率假設(shè)

　　死亡率假設(shè)是壽險定價及評估的最重要的基礎(chǔ)之一。壽險公司自身死亡率的經(jīng)驗對定價的死亡率假設(shè)是十分重要的，即使是粗略估計所承擔(dān)的風(fēng)險，也應(yīng)對壽險公司的經(jīng)驗死亡率進行研究。在實踐中，死亡率通過生命表的方式列出。生命表是壽險精算的科學(xué)基礎(chǔ)，它是壽險費率和責(zé)任準備金計算的依據(jù)，也是壽險成本核算的依據(jù)。生命表是根據(jù)以往一定時期內(nèi)各個年齡的死亡統(tǒng)計資料編制的，是由每個年齡死亡率組成的匯總表。生命表可以分為國民生命表和經(jīng)驗生命表。

　　國民生命表是根據(jù)全體國民或者以特定地區(qū)人口的死亡統(tǒng)計數(shù)據(jù)編制的生命表，主要來源于人口普查的統(tǒng)計資料。經(jīng)驗生命表是根據(jù)人壽保險、社會保險以往的死亡記錄所編制的生命表。保險公司使用的是經(jīng)驗生命表，這主要是因為國民生命表是全體國民生生命表，沒有經(jīng)過保險公司的風(fēng)險選擇。不同公司之間的經(jīng)驗死亡率存在一定的差別，同一公司不同險種的死亡率經(jīng)驗也有所不同，因此，不同的業(yè)務(wù)類型需采用不同的生命表。生命表中最重要的項目就是每個年齡的死亡率(真正影響死亡率的因素很多，主要有年齡、性別、職業(yè)、習(xí)性、以往病史、種族等)。一般情況下，在設(shè)計生命表時，至少要考慮年齡和性別;在有條件的情況下，還可以考慮是否吸煙、保額大小等因素。

　　2、利率假設(shè)

　　壽險公司的利率假設(shè)可以看作是保戶未來的一種收益，也可看作是單純根據(jù)死亡率計算的保費的折減，壽險大多是長期險，壽險公司假設(shè)的利率能否實現(xiàn)，要看其未來投資收益，因此，利率假設(shè)必須十分慎重。利率假設(shè)對于保險公司的定價十分重要，特別是對于傳統(tǒng)壽險，因為它們在保單有效期內(nèi)是固定不變的。當(dāng)社會經(jīng)濟處于高速發(fā)展階段或處于衰退和動蕩階段，往往伴隨著市場利率的大幅度調(diào)整和振動，必將對壽險業(yè)產(chǎn)生極大的影響。因此，壽險公司在進行利率假設(shè)時都是十分謹慎的，常常采用較為保守的態(tài)度，但過于保守的態(tài)度必然會損害被保險人的利益或喪失市場競爭能力。

　　3、失效率假設(shè)

　　一般而言，保單失效率與下列各因素有關(guān)：保單年度、被保險人投保時年齡、保險金額大小、保費支付方式的頻率、性別、保單類型等。失效率假設(shè)應(yīng)基于本公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，而各公司之間由于各種差別使失效率大相徑庭。如果公司經(jīng)驗數(shù)據(jù)有限，可以參考與本公司經(jīng)營狀況相類似的其他公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，再根據(jù)年齡、性別、保額等因素進行調(diào)整。即使是本公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，在使用時仍需作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。因為險種變化、銷售人員的變化、外部環(huán)境的變化等都會對未來的失效率產(chǎn)生影響。

　　壽險公司對所推銷保單失效率高的代理人的處理辦法(如終止其代理行為)也可對未來保單失效率產(chǎn)生影響。理論上可以找到多種減少失效率的方法，但實際上運作起來卻比較困難。對某些新的險種，失效率假設(shè)就只能基于精算人員的判斷、估計了。這種判斷、估計越多，就越需要對該險種在各種不同情況下的失效率進行檢驗，而且要對失效率進行經(jīng)常性調(diào)整;在失效率太高時，甚至有必要對產(chǎn)品的價格重新計算。

　　4、費用率假設(shè)

　　費用率一般因公司的不同而各異，費用可以有不同分類，各公司對費用可合并簡化或劃分得更加細致。一般壽險公司的費用可分為：合同初始費用，包括保單簽發(fā)費用、承保費用等;代理人手續(xù)費與其他報酬;保單維持費用;保單終止費用，包括退保費用、無現(xiàn)金價值失效費用、死亡給付費用、到期費用等。

　　5、平均保額

　　平均保額以千元保額為1單位，一般表示為幾個單位保額，如5單位保額、10單位保額等等。通過平均保額可以計算保單費用、每張保單開支、單位保費費用、每次保單終止費用等。平均保額的計算可以劃分為幾個區(qū)間段。實務(wù)中一般每段的保額上限是下限的2~2、5倍，這樣，這一段的平均保額可能用保額下限的1.5 ~ 1.75倍作為平均保額。若不劃分區(qū)間或區(qū)間段很大，則平均保額的變化就很大。此外，保單的特點及保單的最小單位也會影響平均保額的大小，通�？筛鶕�(jù)被保險人的年齡、性別及保單的特點等對平均保額進行調(diào)整。

　　保險的目的

　　不是發(fā)財，而是避免因意外疾病年老而變窮。保險不是用來改變生活的，而是防止生活被改變。

　　保險是什么?

　　保險就是：每天為自己攢一粒芝麻，隨時準備換一個西瓜;縱使終究沒換來西瓜，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)攢了一堆芝麻。保險就是為年老時有所養(yǎng)，疾病時有所醫(yī)，意外時有所治;切莫讓疾病、意外搶走辛辛苦苦幾十年所賺的錢，一病回到解放前。

　　保險就是：平常當(dāng)存錢，有事少花錢，理財最養(yǎng)錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領(lǐng)大錢，急救抵押錢，愛心孝順錢，子女教育錢!

　　保險是你快樂時最容易忘記的朋友;是你痛苦時第一個想去找的朋友，是給你送來及時雨而不用說謝謝的朋友;是你驚擾之后而不用心懷愧疚的朋友。有保險這個朋友相伴，人生真幸福!保險是天，保險是地，有了保險可以頂天立地;保險是風(fēng)，保險是雨，有了保險可以呼風(fēng)喚雨;財富不是永遠的朋友，保險卻是永遠的財富!愿你也有這樣的朋友相伴，一生無憂!人壽保險就是您門上的一把鎖，小偷不一定會來，但您還是得鎖上。

　　多數(shù)人說："只要我在，我就照顧你。"投保后可以更大聲說："只要你在，我就照顧你!"保險使你的愛更實在更長久。保險就是我愛你!

　　國外人因為買了足夠的保險而越來越富，中國人因為沒有買保險富不過三代：國外買保險是為年老時養(yǎng)老做準備，不拖累兒女事業(yè)發(fā)展，越來越富。中國人沒買保險年老時養(yǎng)老沒準備，拖累兒女事業(yè)發(fā)展，富不過三代!掏出今天少量的保險費，省去明天高昂的醫(yī)藥費，利息加了多次，但買保險的人有增無減。算得出利息，但算不出風(fēng)險!

　　病了的人十分想買醫(yī)療保險，買不了了。老了的人渴望享有養(yǎng)老保險，來不及了。受益的人都后悔買少了保險，補不上了。

　　人生是一次單程旅途，你還等嗎?一個人無論多有本事，遭遇意外和疾病都是無法預(yù)料和難以控制的，哪怕發(fā)生這種不幸的機會極少，也會讓自己陷于可怕的境地。因此在事業(yè)起步，身體健康的時候，利用保險來規(guī)避風(fēng)險是明智的選擇。

　　保險是很好的，它不但有保值、增值的功能，而且更重要的是保障功能。人生一世不容易，風(fēng)險、疾病不可估計，一旦發(fā)生了風(fēng)險，不但無法賺錢，而且要把所有的積蓄花光，但如果擁有了一份保障，風(fēng)險轉(zhuǎn)移到保險公司，就算有了風(fēng)險，也保住了自己口袋里的錢和財，這樣一份好的計劃，您還猶豫什么?

　　人壽保險是斷炊時的糧食，是沙漠中的泉水，是雨天的傘，是墻角的滅火器。你為將來年老的"你"做了些什么?要想退休后衣食無缺，請利用目前行有余力，早做準備。

　　望子成龍望女成鳳，但是，教育費用知多少?人壽保險可以強迫儲蓄，又能在必要時代替父母的收入，完成我們的心愿。

　　如果我們能預(yù)知未來，我們就可以等待，但沒有誰能做到。所以，只有預(yù)先準備。保險就是為明天作準備，在你失意的時候能夠幫助你，不至使你的生活滑入深淵，讓你一直能享有安逸的生活。一份真正握在手中的保障，是你堅強的經(jīng)濟后盾。沒人喜歡打針，但卻愿花錢去忍一時之痛，以換取健康與心安，保險就是家庭經(jīng)濟的預(yù)防針。社保就象是木門，現(xiàn)代家庭仍需加裝更堅固可靠的鐵門--人壽保險，才可高枕無憂。

　　什么樣的選擇決定什么樣的生活，今天的生活是由我們的選擇決定的，而今天我們的抉擇將決定我們以后的生活!選擇永遠大于付出!您今天邁出這一步，也許將改變您一生的命運。

　　買保險不是消費，而是把錢從你的左口袋挪到右口袋。買保險也不是為了賺錢，但它是減少意外和疾病損失，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的最好方式。保險費是生活費的縮影，便宜的保費代表貧窮的生活，您愿意未來的生活水準打折嗎?所以貴的是生活費，不是保險費。

　　養(yǎng)兒防老是中國人傳統(tǒng)的養(yǎng)老思想，但時代變化了：

　　1、子女大了當(dāng)然會盡孝道，以奉養(yǎng)雙親為己任，但現(xiàn)代社會競爭激烈，穩(wěn)定不易，我們是否也該替他們打算一下呢?

　　2、現(xiàn)在房價高昂，人們?yōu)榱藘斶€貸款和生活費已經(jīng)焦頭爛額了，何苦增加下一代的負擔(dān)?

　　3、人老要活得有尊嚴，保險最起碼能保證給我們一筆基金，付保險費就象付小孩的撫養(yǎng)費，小孩長大后不一定保證個個都能回饋，可是保險費卻是鐵定能回收，這樣的投資難道不值得嗎?

　　一張保單擁有

　　1、政府監(jiān)督保險公司運作的承諾;

　　2、保險公司履行契約的承諾;

　　3、所有保戶互助共濟的承諾;

　　4、我對您終身專業(yè)服務(wù)的承諾!

　　保險的功用