做好家庭保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膸�點(diǎn)建議

　　如何做好家庭保障和理財(cái)規(guī)劃?越來越多的家庭開始關(guān)注保險(xiǎn)。下面jy135小編為大家整理了做好家庭保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膸�點(diǎn)建議，希望能為大家提供幫助!

　　如何做好家庭保障和理財(cái)規(guī)劃

　　1、構(gòu)建家庭理財(cái)金字塔

　　在做具體規(guī)劃前，建議先構(gòu)建家庭理財(cái)框架。按照家庭理財(cái)金字塔原理，應(yīng)該先搭建金字塔底部，這是家庭理財(cái)?shù)母�基。根基部分包括銀行存款，相當(dāng)于至少3-6個(gè)月的生活開支;其次，就是保障型保險(xiǎn)，以抵抗風(fēng)險(xiǎn)。第二層是風(fēng)險(xiǎn)較低的投資，比如定期存款、國債和分紅型保險(xiǎn)。在此之上才是基金、股票、房地產(chǎn)、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資。只有先把金字塔的下層根基搭建好了，才可以在上層投資出現(xiàn)意外情況下保持整個(gè)理財(cái)金字塔的穩(wěn)健。若家庭理財(cái)字塔的根基只有一點(diǎn)存款，缺乏保障型保險(xiǎn)，而上層卻投資大量股票、房產(chǎn)或收藏品，一旦出現(xiàn)意外情況，金字塔就會坍塌。所以，當(dāng)客戶朋友咨詢我是優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)還是分紅型保險(xiǎn)，我的回答一定是以保障型為先。

　　2、在保障型保險(xiǎn)中，優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)

　　建議家庭每位成員配置一份重疾險(xiǎn)，主要理由如下：

　　a) 重疾險(xiǎn)的作用除了適當(dāng)補(bǔ)充醫(yī)療支出外，更多的是用于因患重疾而導(dǎo)致2-5年甚至更長時(shí)間的誤工而造成的家庭經(jīng)濟(jì)損失。所以，即便一個(gè)人的醫(yī)療保障已很完善，投保一份重疾險(xiǎn)仍是首選。

　　b)重疾險(xiǎn)可以選擇一款固定年交保費(fèi)、固定供款年期(比如15年)、但保障終身的險(xiǎn)種。趁年輕時(shí)投保重疾險(xiǎn)，保費(fèi)相對便宜，且供款能力相對可控。這樣的重疾險(xiǎn)區(qū)別于商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，后者交一年保費(fèi)，保障一年，且保費(fèi)隨年齡、隨醫(yī)療消費(fèi)水平的增長而增加。所以投保醫(yī)療險(xiǎn)，年老時(shí)會面臨的風(fēng)險(xiǎn)是，保費(fèi)越來越高昂，而此時(shí)供款能力減弱，從而影響到晚年生活的質(zhì)量。

　　c)目前的重疾險(xiǎn)基本是多功能的，除了保障疾病之外，同時(shí)也是一份壽險(xiǎn)，包括保障疾病身故、意外身故、甚至自然身故。所以有了重疾險(xiǎn)保障，相當(dāng)于兼?zhèn)淞藟垭U(xiǎn)保障。

　　d) 重疾險(xiǎn)的保障作用無法用收益來評估。為了說明這一點(diǎn)，以下列舉一歲、三十歲、五十歲投保公司終身保重疾險(xiǎn)，假定選擇供款年期為15年，受保人終身享有的保障杠桿(保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保障額度除以客戶累積所交總保費(fèi))如圖所示。一歲投保人在第1年的保障杠桿是111倍，第15周年保障杠桿是6.1倍，第90周年保障杠桿是92.6倍(圖中以綠線標(biāo)示)。所以，計(jì)算重疾險(xiǎn)的儲蓄收益沒有太大意義，因?yàn)闆]人能預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)在什么年齡段發(fā)生。

　　e) 以上重疾險(xiǎn)不是消費(fèi)型的，如果受保人平安，到達(dá)一定年限退保，可連本帶利取回資金。

　　3、在保障型保險(xiǎn)中，其次考慮意外險(xiǎn)

　　整體來說，大陸的意外險(xiǎn)較香港的保費(fèi)便宜，所以我通常建議客戶朋友在大陸口碑良好的保險(xiǎn)公司投保一份意外險(xiǎn)。且意外險(xiǎn)基本是消費(fèi)型，用幾百至上千人民幣的年繳保費(fèi)換來一份幾十萬至上百萬的意外保障，包括意外身故和意外傷殘。但不乏有些客戶朋友看重香港的“嚴(yán)核保寬理賠”，在權(quán)衡之下選擇香港的意外險(xiǎn)。

　　4、在保障型保險(xiǎn)中，再次考慮醫(yī)療險(xiǎn)

　　大陸居民有全民醫(yī)療保障保底。當(dāng)然，醫(yī)保有其局限性：1)大陸醫(yī)保的報(bào)銷比例跟具體檢查、用藥情況、醫(yī)院等級等因素有關(guān)。比如，A類藥品可以享受全報(bào)，C類就需要全部自負(fù)費(fèi)用，而B類報(bào)80%，自負(fù)20%的比例。2)醫(yī)保的`使用，需要到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，若想選擇其它城市或國外好的醫(yī)院就醫(yī)，需要征得當(dāng)?shù)蒯t(yī)療管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。所以，對醫(yī)療保障有更高要求的人士、經(jīng)常出差或旅游的人士，可以考慮投保一份商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)做補(bǔ)充。具體如何選擇商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，可參考之前的博文《[香港保險(xiǎn)]如何選擇消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)?》(回復(fù)發(fā)送307，可查看此文)。

　　5、在保障型保險(xiǎn)中，最后考慮壽險(xiǎn)

　　將壽險(xiǎn)排在這個(gè)順序的前提是已經(jīng)投保了一份兼?zhèn)淙藟郾Ｕ系闹丶搽U(xiǎn)，對于需要更大保障的家庭，比如有房貸車貸或其他債務(wù)、家中某一位成員是主要經(jīng)濟(jì)支柱、孩子未成年等情況，建議再配置一份壽險(xiǎn)，加大身故保障額。以防在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，有一筆資金來支撐房貸車貸、以及家庭中需要保障成員的基本生活。

　　6、在做好保障的基礎(chǔ)上，配置分紅型保險(xiǎn)

　　保障型保險(xiǎn)的作用是保障基本生活不被改變，目的是轉(zhuǎn)移特定風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)上的影響，屬于基本保障;而分紅型保險(xiǎn)的作用是保障未來的現(xiàn)金流，確保享有更好的生活，屬于高級保障。利用分紅型保險(xiǎn)收益的穩(wěn)健性，可保障孩子未來的高等教育、保障成年人士未來的養(yǎng)老生活、保障財(cái)富的增值和傳承。目前香港市場上分紅型保險(xiǎn)的平均預(yù)期年收益率大約為4%至6.5%(以復(fù)利率計(jì)算)，不同的保險(xiǎn)公司由于分紅模式和投資渠道不同而提供不同的收益率。

　　由于按復(fù)利計(jì)算，收益率哪怕差1%也會給幾十年后的收益帶來巨大的差別，比如5%和6%的收益率在30年后使投資增值分別為3.3倍和4.7倍，而在50年后則差別擴(kuò)大為10.5倍和18.4倍。因此，在投保分紅型保險(xiǎn)時(shí)，建議客戶朋友們對保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健度以及公司的投資收益能力有所了解，謹(jǐn)慎選擇。同時(shí)，與其他理財(cái)方式不同的是，分紅型保險(xiǎn)具有指向性及專屬性，即每一張保單有其指定的投保人、受保人、和受益人，以確保財(cái)富分配計(jì)劃不受任何干擾。