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年收入25萬(wàn)的工薪家庭如何理財(cái)存旅游基金
現(xiàn)今，越來(lái)越多的家庭不再局限于國(guó)內(nèi)旅游，海外旅游漸漸成為時(shí)尚。柯女士喜歡旅游，由于平時(shí)忙于工作，8歲兒子學(xué)習(xí)又緊張，為此計(jì)劃每年十一黃金周或春節(jié)期間全家一起去海外旅游一次，時(shí)間既充足，又能慢慢感受“在異國(guó)他鄉(xiāng)過(guò)節(jié)的氣氛”。期初去日本、韓國(guó)等鄰國(guó)旅游，預(yù)算每年2萬(wàn)元左右。那么，在不影響日常生活質(zhì)量的前提下，柯女士家該如何理出海外旅游的資金呢？年收入25萬(wàn)的工薪家庭如何理財(cái)存旅游金呢？
工薪家庭理財(cái)
柯女士和老公每月收入共計(jì)2萬(wàn)元，柯女士8000元，先生12000元，公司都有繳納基本社保，目前家庭每月生活開(kāi)支6000元左右，每月房貸4476元。
家庭有一套房產(chǎn)，現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)值230萬(wàn)元，截至目前有還剩67萬(wàn)元房貸要還，每月還貸4476元，還有一輛15萬(wàn)元的代步車(chē)。存款43萬(wàn)元，其中活期存款8萬(wàn)元，定期存款35萬(wàn)元，暫無(wú)其他投資。
理財(cái)目標(biāo)：
1、 在不影響日常生活品質(zhì)情況下，如何理出海外旅游資金？
2、 海外旅游，如何配置合適的旅游保險(xiǎn)？
一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析
雖然柯女士理財(cái)規(guī)劃的主要目標(biāo)是籌備每年全家海外旅游的資金，但是旅游資金規(guī)劃是建立在家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定基礎(chǔ)上的，因此首先應(yīng)做好家庭財(cái)務(wù)基本規(guī)劃后再考慮海外旅游的資金規(guī)劃。
柯女士家庭處于上升期，每月收入共計(jì)2萬(wàn)元，收入還較可觀。但是由于還房貸，撫養(yǎng)小孩讀書(shū)，家庭還要日常生活，每月家庭生活開(kāi)支就相對(duì)較高，共占去月收入52.38%。而且隨著孩子的長(zhǎng)大以及多年的房貸，柯女士家未來(lái)的支出也是逐步增加。
根據(jù)柯女士家的實(shí)際情況，理財(cái)師先梳理一下她家目前的財(cái)務(wù)狀況：
從柯女士家的財(cái)務(wù)報(bào)表可以看出，家庭負(fù)債占凈資產(chǎn)的比重為30.32%，小于50%，表明家庭的財(cái)務(wù)較安全，風(fēng)險(xiǎn)管理屬于穩(wěn)健性。
但是，家庭存款43萬(wàn)元只享受了較低的銀行存款利息，并未實(shí)現(xiàn)財(cái)富的有效增值，因此資金的充分使用是柯女士家需要面對(duì)的首要問(wèn)題。
考慮到柯女士的兒子還小，留下部分備用金外，其余資金可以用作中長(zhǎng)期穩(wěn)健投資；另外每月凈收入1.4萬(wàn)元，再還房貸4476元，每月結(jié)余9524元也可以做適當(dāng)?shù)姆�(wěn)健投資，財(cái)富積少成多。
25萬(wàn)理財(cái)
二、家庭理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)方案
1、預(yù)留備用金，靈活打理
一般來(lái)說(shuō)，家庭備用金為3-6個(gè)月的日常開(kāi)支，柯女士首先要預(yù)留足夠的家庭備用金，大概為2萬(wàn)元-4萬(wàn)元。
目前活期存款中的5萬(wàn)元可以作為家庭備用金，可以用于配置貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品如互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類(lèi)”的余額寶，申購(gòu)和贖回不僅快捷方便，而且七日年化收益率4%左右，收益是其活期利息的10倍以上，兼顧流動(dòng)性和收益。
至于剩余的3萬(wàn)元存款可以繼續(xù)以活期存款方式保留。
2、 存款充分利用，定期轉(zhuǎn)穩(wěn)健投資
近些年，央行因多次降息，銀行利率一降再降，目前一年期定期存款利率普遍在1.75%左右，保值可以，財(cái)富增長(zhǎng)較難。
柯女士家有車(chē)有房，房貸的壓力也不是很大，目前家庭也沒(méi)有大筆支出的需求，那么這筆35萬(wàn)元定期存款不需要過(guò)高的流動(dòng)性，可轉(zhuǎn)做一些中長(zhǎng)期的投資。
這類(lèi)投資需要注重風(fēng)險(xiǎn)性較低，投資收益能超過(guò)同期定期收益，所以理財(cái)師建議做穩(wěn)健型的投資，可以按比例在銀行理財(cái)產(chǎn)品和非銀行固定收益產(chǎn)品間進(jìn)行資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值，從而也能每年穩(wěn)穩(wěn)獲得2萬(wàn)多元的海外旅游費(fèi)用。
3、月結(jié)余用于建立保障，定期儲(chǔ)蓄
柯女士家每月結(jié)余9524元，根據(jù)目前夫妻倆工作性質(zhì)狀況，長(zhǎng)期來(lái)看這部分資金應(yīng)該是持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，管理這部分資金的目標(biāo)包括孩子教育，建立家庭保障等，所以這部分收入能長(zhǎng)期穩(wěn)健增長(zhǎng)很重要。
首先為孩子儲(chǔ)備教育金。采用每月定投的方式，如按一般回報(bào)率6%，定投基金采用債券型基金和股票型基金混合方式投資，計(jì)劃每月定期投資3000元，堅(jiān)持定投11年后，本金投入39.6萬(wàn)元，到期本息約57萬(wàn)元，可作為未來(lái)孩子的教育資金。
其次，柯女士和先生都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，個(gè)人保障至關(guān)重要，建議柯女士在現(xiàn)有基本社保的基礎(chǔ)上，額外再補(bǔ)充重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以保障家庭在突發(fā)事件情況下仍有資金支柱，進(jìn)一步增加家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
4、境外旅游保險(xiǎn)，出游配置更安心
據(jù)國(guó)際SOS救援中心統(tǒng)計(jì)，每10萬(wàn)名旅行者中，就有6.5人因意外事件死亡或需轉(zhuǎn)移治療。而這些事故的高發(fā)期就在節(jié)假日旅游黃金周期間，意外事件發(fā)生率是平時(shí)的2-3倍�？屡坑�(jì)劃每年在十一黃金周或春節(jié)期間出游，那么購(gòu)買(mǎi)一份適合的旅游保險(xiǎn)很有必要。
柯女士家如果是跟團(tuán)出國(guó)旅游，旅行社會(huì)替旅客購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)，但若購(gòu)買(mǎi)的是旅行社責(zé)任險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)僅是為旅行社團(tuán)疏忽或過(guò)失所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任買(mǎi)單。如果客戶本人發(fā)生意外事故，則不在承保范圍內(nèi)，理財(cái)師建議本人再購(gòu)買(mǎi)一份境外旅游保險(xiǎn)，全面保障在國(guó)外的旅程安全，如有滑冰、登山、潛水等風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的活動(dòng)項(xiàng)目，最好保險(xiǎn)的保障范圍也能覆蓋到。
根據(jù)上述方案，如果柯女士家能夠順利執(zhí)行，還是能夠獲得不錯(cuò)的收益，并且能夠?qū)崿F(xiàn)一家人海外旅游的夢(mèng)想。
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