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理財產品分析對比
理財說簡單不簡單，市場上有千萬只產品，該如何挑選適合自己的?以下是小編整理的理財產品分析對比，一起來看一下吧。
一、國債
收益：過去一年國債利率較為穩(wěn)定，三年期利率3.8%，五年期利率4.17%，收益水平屬于中下等，只比銀行活期存款、定期存款、部分貨幣基金、保本銀行理財?shù)壤碡敭a品的收益高。
國債利率一般跟隨銀行定存利率波動，央行降息國債利率會隨之下降，央行加息國債利率會很快上調。
不過并非只有降息和加息國債利率才會調整，2016年央行并未降息，但由于市場利率不斷走低，7月份五年期國債利率也由4.22%下調至4.17%。
風險：國債的發(fā)行主體是國家，有國家信用作為背書，具有最高的信用度，在我國被公認為信用等級最高的投資工具。
只要國家還在，只要五星紅旗還在飄揚，國債就不可能出現(xiàn)虧損或是未正常兌付的情況，這里給了半顆星都算多的。
流動性：國債期限比較長，三年和五年，單從這方面來看流動性比較差，但是有一個好處是可以提前支取并且“靠檔計息”。
持有時間不滿6個月提前支取不計息，持有時間滿6個月以上按照票面利率計息并扣除一定期限的利息，此外還要扣除千分之一手續(xù)費。雖然可以提前支取但最好持有到期，持有時間越長越劃算。
二、定期存款
收益：不同銀行的定期存款利率差異比較大，一般來說國有銀行和股份制銀行的利率偏低，城商行和農商行的利率偏高，大銀行網點規(guī)模和客戶群基礎優(yōu)勢明顯，而小銀行的存款利率如果等于或低于大銀行，則“攬儲”的難度會非常大。
目前大多銀行一年期以內定存的上浮幅度在30%左右，即三個月期利率1.43%、六個月期利率1.69%、一年期利率1.95%。除了活期利率，幾乎沒有比定期存款收益更低的理財產品了。
風險：定期存款的風險也極低，只比國債高一點點，只有銀行倒閉了你的存款才會有危險。
但是銀行倒閉的風險有多大呢?非常小，尤其是國有銀行，如果國有銀行都倒閉了那國家的金融體系就會處在崩潰的邊緣，國家也就在風雨飄搖之中了。
如果小銀行倒閉了呢?不是沒有可能，但是也不用太過擔心，根據(jù)《存款保險條例》，50萬元以下存款將會得到全額賠付，超過50萬元以上的部分會在銀行清算之后按照比例受償。
在我國，存款在50萬以下的儲戶比例超過了99.6%。
流動性：銀行定期存款雖然有固定的期限，但是隨時可以提前支取，只不過要損失定期利息，提前支取的部分要全部按照活期利率計息，一般是0.3%，這一點不如國債的靠檔計息。所以，還是盡量持有到期吧。
三、銀行理財
收益：數(shù)據(jù)顯示，4月份銀行理財?shù)钠骄A期年化收益率為4.18%，這里面包括了人民幣理財和外幣理財、保本理財和非保本理財。
人民幣理財發(fā)行量占到了絕大多數(shù)，非保本理財占到7成左右，如果是非保本的人民幣理財，平均收益率可以達到4.5%左右。
近期市場流動性仍然偏緊，銀行間拆借利率上升，未來銀行理財收益仍然看漲。
風險：這里面要分開來看，非保本理財?shù)娘L險肯定要大于保本理財，風險等級越大越不安全。
不過總體來看銀行理財還是非�？孔V的，大部分理財產品的風險等級都是R1或R2。雖說不保本，但是由于“剛性兌付”這一不成文的規(guī)定，出現(xiàn)虧損或利益不達標的情況還是非常少的。
如果排除掉結構性理財產品，風險等級為R1或R2的理財產品收益達標率在99.9%以上，基本沒發(fā)生過虧損的情況。雖然今年監(jiān)管加強了，“剛性兌付”亟待打破，但是一時半會還不太可能。
流動性：銀行理財以封閉式預期收益類為主，除了浦發(fā)銀行(600000)、浙商銀行等少數(shù)幾家銀行之外，絕大多數(shù)銀行的這類理財產品都不可以提前轉讓或是贖回，只能持有到期，流動性非常差。
不過近年來開放式凈值類理財產品的發(fā)行比例有上升趨勢，在規(guī)定的時間內可以隨時提前支取，大大解決了流動性不足的問題。
不過鑒于開放式理財產品發(fā)行比例還比較小，所以銀行理財?shù)恼w流動性還是比較差。
四、貨幣基金
收益：今年以來貨幣基金收益率漲幅特別大，尤其是余額寶，去年11月七日年化收益率還只有2.5%，如今就已經突破了4%，半年漲幅超過了60%，簡直開掛了。
不過并不是所有貨幣基金都有這么高。數(shù)據(jù)顯示，目前72只貨基寶寶的平均收益率為3.65%，略低于銀行理財。
風險：嚴格上來說貨幣基金并不保本，但是由于資金大多流向了銀行存款、結算備付金、債券等低風險領域，所以風險還是很低的，貨幣基金虧損的情況還是極少的。
不過這并不意味著貨幣基金不會虧損，2006年6月8日泰達荷銀貨幣基金當日每萬份基金凈收益為-0.2566元，成為當年第一只當日收益出現(xiàn)負值的基金。
但要說連續(xù)一個月或是長期虧損，我國歷史上還沒有出現(xiàn)過這種情況。
流動性：絕大部分貨幣基金贖回是T+0模式，也就是提現(xiàn)資金當天就可以到賬，只有很少一部分貨幣基金是T+1或T+2模式，在T+0模式中。
有很多貨基可以實現(xiàn)實時到賬，也就是所謂的“秒到賬”，比如招行的朝朝盈、微眾銀行的活期+。
可以說，貨幣基金的流動性僅次于銀行活期存款。
五、保險理財
收益：保險理財分為三類：分紅險、萬能險和投連險，收益依次遞增，銀行渠道只允許賣分紅險和萬能險，而在互聯(lián)網理財平臺見到的則更多是投連險。
總體來看，萬能險和投連險更為常見，很多平均收益率都能達到5%左右甚至更高，尤其是互聯(lián)網理財渠道。
風險：分紅險和萬能險有保底收益率，所以不會出現(xiàn)虧損的情況，投連險的風險全部由投資者自己承擔，風險相對較大，虧損還是有可能的。
雖然說保險公司存在倒閉的可能，但是根據(jù)《保險法》第92條規(guī)定，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業(yè)務的保險公司。所以，投資者的保單還是繼續(xù)生效的。
流動性：保險理財?shù)钠谙抟话愫荛L，比如萬能險大多是3年期或5年期以上，投連險期限會相對短一些。
不過大多數(shù)保險理財都只能持有到期、不能提前贖回，流動性非常差。
如果你在猶豫期(一般是10-15天)內沒有撤保的話，再想提前贖回資金要么難如登天、要么要付出巨大的代價——天價手續(xù)費，不僅沒有一分收益，本金都要搭進去不少。
六、P2P理財
收益：數(shù)據(jù)顯示，P2P網貸最新一周平均收益率為9.44%，雖然近年來下降了不少，但是仍然秒殺大部分理財產品。
今年市場利率收緊，大部分理財產品的收益率都在上升，但網貸行業(yè)仍處洗牌時期，平臺的合規(guī)化運營勢必來成本的增加，未來P2P收益仍有一定的下降空間。
風險：近兩年P2P行業(yè)監(jiān)管越來越嚴，對P2P平臺提出了很多具體的要求。監(jiān)管的本意是讓行業(yè)合規(guī)發(fā)展，更健康、更透明、更安全，但是那些不符合監(jiān)管的P2P平臺最終會何去何從?
就拿銀行資金存管一向來說，現(xiàn)在仍然有八成以上平臺未接入資金存管，距離8月份限定日期只剩三個月，剩下的平臺有多少會被淘汰?即使生存下來，P2P平臺的風險把控能力還是要遠弱于銀行的。
流動性：P2P平臺的標的一般都是固定期限并且不能提前贖回的，從這點來看流動性很差。不過現(xiàn)在大部分P2P平臺都允許標的提前轉讓，有些活躍度高的平臺很容易轉讓，有些活躍度低的平臺即使有轉讓系統(tǒng)，但是也很難轉讓出去。
總體來看，流動性還是比較差。
七、股票
收益：股票收益其實更多與大行情有關，像是2015年上半年行情好的時候，閉著眼睛選股都能掙錢，幾個月就能翻倍，但行情差的時候虧損也會非常慘重。
2016年A股跌了12.31%，看來想從股市中賺錢不是一件容易的事啊。
風險：股市的風險相比人人都了解，可能你的股票連續(xù)漲了一個月，但一天就能把所有的漲幅給回吐出來，正所謂“辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前”。
不過正是因為大家都了解股市的風險，所以股民們虧了大多都能接受，不會像在其它行業(yè)栽跟頭的人一樣哭天喊地。
流動性：股票的流動性還是比較高的，在交易時間段只要股票沒有停牌或是跌停，隨時都可以贖回，當天購買的股票最快只能第二個工作日賣出，資金立即到達證券賬戶中，可以去購買其它股票。
不過想要提到銀行卡，一般是T+1確認，3-4個工作日到賬。
八、股票基金
收益：基金的類型比較多，股票基金是風險和收益最高的一種，股票基金其實相當于是一個股票籃子，漲幅和跌幅要看籃子里股票的平均表現(xiàn)。2016年股票基金全年跌了12.2%，略低于A股跌幅。
風險：既然基金相當于是股票籃子，那么它的風險自然也要小于單只股票，具體就要看基金經理是如何配置資金了，如果這個基金經理比較冒進，配置的都是一些漲跌幅特別大的股票，那么風險自然就會很大，反之亦然。
流動性：不同種類的基金提現(xiàn)到賬時間有所差異，一般是3-7個工作日到達銀行卡賬戶。
九、黃金
收益：2016年黃金市場表現(xiàn)亮眼，全年漲了9%，與P2P理財?shù)氖找嫦喈�，今年金價的整體趨勢仍然是在震蕩中走高。
不過6月份美聯(lián)儲加息預期升溫，屆時金價可能會有一個回調的過程。從長期來看，黃金也是一個很好的避險和抵抗通貨膨脹的工具。
風險：黃金是一個非常敏感的投資產品，外圍的風吹草動都會帶來金價的波動，價格波動幅度并不小。
具體來看，美元波動、石油價格波動、地緣關系緊張、國家元首換屆等都都有可能導致黃金價格大幅波動。
流動性：從不同渠道購買黃金贖回提現(xiàn)的速度有所差異，比如從存金寶贖回，資金是T+1或T+2個工作日到余額寶，從微眾金贖回，資金實時到賬，總體來看資金提現(xiàn)的時間比較快。
值得注意的是，這里均指電子黃金，實物黃金不在討論之內。
十、比特幣
收益：這兩年比特幣的價格漲勢只能用“瘋狂”來形容了，2016年全年上漲122%，大家都以為已經達到頂點了不可能再漲了，但是2017年比特幣價格繼續(xù)勇攀高峰，年內漲幅已經高達180%，一路攀爬只近2800美元。
雖然這兩天有所回落，但市場普遍認為比特幣價格仍然會繼續(xù)上漲。
風險：高收益必定伴隨著高風險，投資比特幣玩的就是心跳，沒有漲跌停板、24小時交易，一天漲跌個20%都不是什么大不了的事情。
應該說，玩比特幣的根本就不能稱為投資理財，而是一種典型的投機行為了。
流動性：在火幣網贖回比特幣的話能實時到達火幣網賬戶，不過要提現(xiàn)到銀行卡的話起碼還要再等幾天。
每個銀行處理速度不同，不能保證到賬時間，有的24小時就到賬了，有的可能得3-4天，如果同時提現(xiàn)的人非常多就要排隊，提現(xiàn)的時間就會偏長。
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