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如何做好家庭投保規(guī)劃
如何做好家庭投保規(guī)劃?為了幫助大家解決這個(gè)問題，下面jy135小編為大家整理了做好家庭投保規(guī)劃的幾點(diǎn)建議，希望能為大家提供幫助!
如何做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃
要注意的是，一項(xiàng)完整的保險(xiǎn)規(guī)劃要遵循以下原則：
1、優(yōu)先考慮保障問題
保險(xiǎn)一般可分為保障型、儲(chǔ)蓄型以及投資型，而保險(xiǎn)最大的功能其實(shí)就是保障，購買保障型的保險(xiǎn)，實(shí)際上就是回歸保險(xiǎn)的本原。只有保障型的保險(xiǎn)才能用較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)較高的保障，達(dá)到四兩撥千斤的效果，避免各種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。
象意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都是我們應(yīng)當(dāng)優(yōu)先滿足的保障需求。特別是收入不高的家庭，應(yīng)當(dāng)盡量選擇消費(fèi)型的保險(xiǎn)，例如消費(fèi)型的意外保險(xiǎn)卡、定期壽險(xiǎn)、消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)等等。在完善家庭保障以后，再考慮儲(chǔ)蓄型或投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2、先主力、再大人、后小孩
很多家庭都把孩子當(dāng)成重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象，經(jīng)常把小孩買很多保險(xiǎn)，這是買保險(xiǎn)最容易犯的錯(cuò)誤。其實(shí)對(duì)于孩子來說，父母才是他們最好的保障。如果孩子發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，這是情感損失，用再多保險(xiǎn)賠款也無法替代的，父母也不會(huì)因此收入中斷。如果父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入就會(huì)中斷，沒有收入來源的孩子才是真的失去了依靠。
從合理的保險(xiǎn)規(guī)劃來說，應(yīng)該最先考慮家庭的賺錢主力，誰賺錢最多就最先保障誰，一般來說是爸爸;然后再考慮其他大人，比方說，在家做家庭主婦的媽媽;最后才考慮孩子的保險(xiǎn)。而且，未成年人的'保險(xiǎn)，通過消費(fèi)型的保險(xiǎn)卡就能解決，一般已經(jīng)包含了壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，保障已經(jīng)很全面，費(fèi)用也很低。
3、保額適當(dāng)，保費(fèi)合理
很多保險(xiǎn)銷售人員一開始就會(huì)問客戶打算花多少錢買保險(xiǎn)，這也容易形成誤導(dǎo)，感覺象是保險(xiǎn)買得越多越好。做保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)該先了解家庭的財(cái)務(wù)狀況，然后再計(jì)算出所需保額，再通過保額反推出保費(fèi)。保額的標(biāo)準(zhǔn)一般是，如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的話，理賠金額可以完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。要知道，做為管理風(fēng)險(xiǎn)用的保險(xiǎn)，買得太少，起不到保障作用;買得太多，又會(huì)影響到家庭生活品質(zhì)。
一般我們大致上依據(jù)的是“雙十原則”，也就是，保費(fèi)不超過家庭年收入的十分之一，保額是家庭年開支的十倍。雙十原則的意義在于，保費(fèi)不超過家庭年收入的十分之一，就不致于影響家庭的正常生活開支;而家庭年開支十倍的保額也能夠保證家庭成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，生活水平不下降。
當(dāng)然，在實(shí)際做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，雙十原則只能用來參考，專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃師會(huì)根據(jù)更多指標(biāo)來確定保額和保費(fèi)。例如：孩子已經(jīng)五歲了，還有13年才成年，這時(shí)可以按照家庭年開支的13倍計(jì)算保額，意思是保障孩子到成年，家庭生活品質(zhì)不下降。另外，還要考慮家庭的大型債務(wù)，例如：房貸、生意貸款等，也要用相應(yīng)的保額來對(duì)應(yīng)。
4、產(chǎn)品不重要，方案才重要
保險(xiǎn)銷售人員一般都會(huì)吹噓自己的公司有多牛、公司的產(chǎn)品有多棒，而實(shí)際上，幾乎所有保險(xiǎn)公司的純保障成本都差不多，僅僅在于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、包裝以及保險(xiǎn)組合的不同。
家庭保障需求，遠(yuǎn)不是一份簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠解決的，設(shè)計(jì)完善的保險(xiǎn)方案，用合理的保費(fèi)，就能滿足家庭所需求的保障，這才是真牛B!
5、保險(xiǎn)計(jì)劃要與時(shí)俱進(jìn)
保險(xiǎn)計(jì)劃并不是一成不變的，我們要在人生的不同階段，適時(shí)對(duì)自己的保障計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。例如：初入職場(chǎng)的年輕人，應(yīng)優(yōu)先考慮費(fèi)用低廉的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn);建立家庭以后，要考慮保障較高的壽險(xiǎn)以及重大疾病險(xiǎn);穩(wěn)定的中年家庭，可以考慮具有一定理財(cái)功能的險(xiǎn)種。
另外，保額也要隨著時(shí)間的推移慢慢加大，今天的20萬可能還能治療早期的重大疾病，20年后呢?20萬的價(jià)值可能與今天的1萬元相當(dāng)。所以，不要再說你已經(jīng)買過保險(xiǎn)了，最好每隔一兩年做一次保單年檢，查漏補(bǔ)缺。
最后，我不得不說，目前國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，能夠完全按照以上原則幫助客戶設(shè)計(jì)家庭保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)規(guī)劃師真心不多，因?yàn)楝F(xiàn)有的保險(xiǎn)規(guī)劃師基本上都是各家保險(xiǎn)公司的銷售人員，代表的是保險(xiǎn)公司的利益，不可能非�？陀^中立的去評(píng)價(jià)市面上所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更多的是推銷自家的產(chǎn)品為主。這種情況下，消費(fèi)者求人不如求己，只能靠自己學(xué)習(xí)相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)、設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃、挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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