如何進行正確的保險理財

　　如何進行保險理財?保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。下面jy135小編為大家整理了進行保險理財?shù)姆椒ǎ�希望能為大家提供幫�?

　　如何進行保險理財

　　人生所處階段的不同，人們也有不同的保險需求。家庭結(jié)構(gòu)的不同，家庭財務風險的來源也不同。保險理財要依據(jù)人生所處不同階段和不同家庭結(jié)構(gòu)的理財目標，進行具體問題具體分析，選擇適當?shù)谋ｋU。

　　(1) 家庭保險規(guī)劃順序

　　每個人在家庭中扮演的角色和承當?shù)呢熑尾煌�，所需要的保障力度也不同，因此在�?jīng)濟條件有限的情況下優(yōu)先考慮最需要的家庭成員最需要的保障，先近后遠，先急后緩。 許多家庭在保險上優(yōu)先給老人和小孩買了一堆保險，這種行為的出發(fā)點是好的�？墒抢先撕托『⒍紝儆诩彝ブ械募兿�費者，基本不能為家庭的現(xiàn)金流入做出任何貢獻。孩子的生活教育，老人的晚年生活最實在的保障就是家庭源源不斷的現(xiàn)金流入。你是否為家庭現(xiàn)金流產(chǎn)生的源頭做好了備份?

　　所以保險首先要保障的應當是家庭現(xiàn)金流的創(chuàng)造者，尤其重點保障的是家庭現(xiàn)金流的主要貢獻者。其次再是家庭中的消費個體，小孩、老人。

　　(2) 如何選擇繳費期更劃算

　　繳費期越長，每年保費就越低，一來降低保費壓力，把錢用在最需要用的地方，且隨著時間的推移，保費支出越來越不會成為壓力。二來保持每年消耗的成本最低。

　　此外保險業(yè)在不斷發(fā)展，如果以后保險公司推出了新的產(chǎn)品，非常符合自己心意，有心想買，可竟然是以附加險形式出現(xiàn)，如果主險繳費已完成，附加險也就無法更改了。

　　(3) 我該買多少?花多少保費合適?

　　基本原則就是保費支出不能成為生活壓力，保額要能夠足以彌補家庭經(jīng)濟收入損失。基礎(chǔ)保障的保費應控制在家庭年收入的10%以內(nèi)。

　　保額一般有三種算法：

　　倍數(shù)法：也叫雙十原則，即用年收入的10%做足年收入10倍的保額

　　生命價值法：確定未來還能工作多少年，把總收入減掉稅收及個人消費等，得出你未來的經(jīng)濟價值，也叫生命價值

　　需求分析法：此方法最貼近實際，就是計算當一方發(fā)生不幸時，給家庭財務帶來多大缺口，這些財務缺口包括：

　　子女獨立前的生活教育費用

　　另一方過渡時期的生活費用

　　父母贍養(yǎng)及醫(yī)療費用

　　房貸及其他債務

　　針對不同的險種，還可以對保費進行適當?shù)恼{(diào)整：

　　壽險：壽險要結(jié)合主要家庭責任來設(shè)計，所謂家庭責任就是需求分析法中提到的財務缺口，按照自己在家中的收入比例進行分配，由于這些主要的家庭責任都是有時間期的，過了也就沒有了。建議適量的終身壽+高額的定期壽組合，定期壽突出家庭責任，終身壽解決身后事。

　　重疾：重疾保額的確定不僅僅只是考慮醫(yī)療費用，還得考慮收入損失的.彌補，所以也得根據(jù)個人對家庭經(jīng)濟的貢獻度而定。

　　意外：意外傷害的額度最好做到與壽險等額甚至是壽險的2倍，意外事故的至殘率遠比至死率高，殘疾不僅失去收入，還增加家庭負擔，而殘疾又是按比例賠付的，所以意外買太少無甚意義。

　　保險是量體裁衣，因人而異。不同的家庭，收入高低穩(wěn)定與否各不同，生活支出、債務亦不等，資產(chǎn)多寡理財目標也各異，家庭財務抗風險能力有差異。但是，只要你按照以上提到的順序，依照公式計算保額，規(guī)劃保費，一切都將顯得簡單明了。

　　(4) 人生不同階段的保險理財策略

　　單身期：經(jīng)濟實力非常有限，沒有多少家庭責任，首先要考慮意外及意外醫(yī)療，再加一份定期壽險。如果條件稍好白領(lǐng)階層，可以考慮適量的終身壽險，為以后的調(diào)整做好鋪墊。

　　二人世界：已經(jīng)有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，如果之前沒有建立終身保障，此時可建立少量的終身保障，壽險以及重疾，同時定期壽險的額度應該覆蓋房貸。

　　三口之家或四二一型家庭：上有老，下有小，中間還有債務，這個時期是整個人生當中負擔最重的時期，開銷最大，家庭財務抗風險能力非常弱，也是最需要保障的時期，一般為20年~25年。對于家庭經(jīng)濟支柱來講，需要設(shè)計高額的意外險及高額的定期壽險及定期重疾，將風險發(fā)生時的經(jīng)濟損失降到最低。同時，有條件還得考慮孩子的教育金儲備。

　　從購買第一張保單開始，我們就要考慮到以后的需求變化，所以保單的設(shè)計要能夠兼顧到以后計劃的調(diào)整性。

　　(5) 不同人群的保險理財策略

　　I. 單親家庭

　　正常的家庭如果失去了經(jīng)濟支柱，剩下的一方即便之前是家里的“剩閑”， 此時此刻也能堅強的站起來，發(fā)揮出巨大的潛能。但單親家庭就完全不一樣了，所有的家庭責任以及經(jīng)濟負債都壓在了一個人的肩上，孩子的撫養(yǎng)教育、老人的贍養(yǎng)及醫(yī)療費用、其他形式的負債等完全靠一個人的收入來支撐。單親家庭保險的重點就是未來收入保障，保障計劃不僅要全面，還要保額充足，保費支出盡量壓低，以留出足夠的可支配現(xiàn)金用于其他方面的財務規(guī)劃。高額的意外險、高額定期壽險以及高額定期重疾是首選。

　　II. 工商個體、私營業(yè)主

　　他們都是老板，他們之中很多人有車，條件好一些還有房，在平常人眼里，做生意很賺錢。他們普遍都具有這么一些特點：比白領(lǐng)們工作時間更長、更忙碌、更費心、更艱辛;經(jīng)營難以規(guī)�；�、系統(tǒng)化;收入不穩(wěn)定、波動性強;沒有參加社會保險，“裸奔”者居多;資金用于生意周轉(zhuǎn)，手上存留現(xiàn)金并不多;生活飲食規(guī)律性不強。

　　所以，他們主要面臨三大問題：義不容辭的家庭責任、難以抵御重大風險的脆弱的家庭財務、過勞致死或疾的健康威脅，保障重點即針對這三大問題制定相應的方案。對于非常成功的中小型企業(yè)主，還需將資產(chǎn)保全納入考慮范圍。

　　III. 收入高且穩(wěn)定的金領(lǐng)階層

　　經(jīng)過一番拼搏，收入、身份和地位都得到了極大的提高，成了大家眼中的成功人士，只是人也步入中年，基本家庭責任大部分已完成，不僅無負債，家庭資產(chǎn)還有盈余，此時的他們最關(guān)心的是自身的健康和生活品質(zhì)，保障的重點自然就是健康及養(yǎng)老規(guī)劃。