個人理財論文范文（精選17篇）

　　在學(xué)習(xí)和工作的日常里，大家都跟論文打過交道吧，通過論文寫作可以提高我們綜合運用所學(xué)知識的能力。一篇什么樣的論文才能稱為優(yōu)秀論文呢？下面是小編幫大家整理的個人理財論文范文，希望能夠幫助到大家。

　　個人理財論文 1

　　摘要：隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，證券市場不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)推出的理財產(chǎn)品日益增多，人們也渴望了解更多相關(guān)方面的知識。本文針對現(xiàn)今理財過程中出現(xiàn)的一些誤區(qū)進(jìn)行總結(jié)并提出相關(guān)改進(jìn)思路，通過合理的理財方式讓自己的學(xué)習(xí)更有計劃、生活更幸福。

　　關(guān)鍵詞：個人理財 貨幣 財富

　　理財是通過科學(xué)而合理的方法來獲取財富，并通過對這些財富的正確使用以達(dá)到財富的增值。在“你不理財，財不理你”這句理財經(jīng)典名言盛行下，人們的理財意識日益增強(qiáng)。但實際情況是，雖然意識到理財真的很重要，但是大部分人還是停留在更努力工作，爭取更多的收入，把目光集中在收入這個層面。有人認(rèn)為錢少而沒有理財?shù)谋匾�，覺得只有閑適的有錢人才去做;高收入人群則借以工作壓力大，其實對自己的錢財保障還有很多擔(dān)憂和焦慮。這都會使財富因為經(jīng)濟(jì)不景氣或通貨膨脹等原因大大縮水。

　　誤區(qū)一：只有理財意識，沒有行動表示

　　貨幣時間的價值體現(xiàn)在一定的條件下，投資收益的.高低與時間的長短分不開。理財時間越長效果越明顯，而不是錢越多理財效果越明顯。比如：一個月扣100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元;30歲存到60歲，是22萬;40歲開始存是7萬;50歲，2萬。

　　錢生錢好比長跑冠軍，這個投資規(guī)律告訴我們理財行動越早越好。

　　其實西方國家很早就注重對孩子進(jìn)行理財教育。美國的孩子3歲起辨認(rèn)硬幣和紙幣，10歲起學(xué)習(xí)儲蓄，11-12歲時制定兩周以上的開銷計劃，懂得并會使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語，中學(xué)階段開設(shè)了必修的理財技能課。由此可見，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，早規(guī)劃、早受益。

　　誤區(qū)二：理財?shù)钠�面性認(rèn)識

　　“理財就是買股票、買基金”這種觀念是片面的，是財商失衡態(tài)的一個主要表現(xiàn)。銀行存款、黃金、藝術(shù)品、不動產(chǎn)、股票、債券、基金、期貨、衍生性金融商品以及其他有價證券等，都屬于理財?shù)墓ぞ�，但他們還不是理財?shù)娜�部。全面的理財�?yīng)包括個人或家庭的現(xiàn)金規(guī)劃、消費規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等內(nèi)容。所以整個家庭理財中，要根據(jù)理財報告，合理安排家庭收入、支出，開源節(jié)流，在經(jīng)濟(jì)安全基礎(chǔ)上適當(dāng)負(fù)債加快財富積累，科學(xué)理財。

　　誤區(qū)三：從眾心理

　　人們愿意嘗試參與股市的重要原因，并非基于他們對證券市場的深入了解，而是因為股票投資在社會大眾中較高的認(rèn)知度和較高的預(yù)期收益。聽說哪只基金或股票好，便傾囊投入;或者因為市場、波段操作的影響輕易放棄、改變產(chǎn)品，這些態(tài)度都是不可取的。

　　每個個人、家庭的理財階段性目標(biāo)、風(fēng)險承受力等許多方面都是不同的，理財不能從眾，應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況作個性化處理，所以在決策前應(yīng)考慮自身風(fēng)險的接受程度，當(dāng)前階段適合的產(chǎn)品，依據(jù)個人的愛好和特長進(jìn)行投資，并且在理財過程中，逐步形成一套適合自己的多策略方法;投資者對本身不熟悉的商品應(yīng)充分利用專家意見，做出最佳決策，堅持長期投資，讓理財成為一種習(xí)慣。

　　誤區(qū)四：理財?shù)扔诎l(fā)財

　　風(fēng)險與收益間的權(quán)衡在投資理財過程尤為重要，力求在財務(wù)安全的基礎(chǔ)上實現(xiàn)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定增長，與一夜暴富沒有關(guān)系，一旦片面追求高收益忽視高風(fēng)險，后果不堪設(shè)想。所以在這項充滿風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)活動中，我們要踏踏實實做好規(guī)劃，并通過如下建議避免一些無謂的風(fēng)險。

　　1.勤奮好學(xué)

　　賭博輸贏看運氣，投資理財不然，如何選擇理財品種，如何進(jìn)行投資價值分析，如何有針對性地防范投資風(fēng)險，凡事都不能不勞而獲、坐享其成，只有堅持學(xué)習(xí)才能在理財?shù)牡缆飞嫌兴�收獲。

　　2.避免不必要的重大支出

　　很多個人和家庭的財務(wù)困難是缺乏適當(dāng)?shù)挠媱澓涂刂贫�造成的，如果支出決定過于任意，支出水平經(jīng)常超出，財務(wù)狀況會產(chǎn)生很大的負(fù)面影響。建議通過記賬或編制簡單的預(yù)算來控制這種風(fēng)險。

　　3.實施投資組合策略分散投資風(fēng)險

　　理財名言“不將雞蛋放在同一籃子里”，即便預(yù)期有較高的收益，也不可存有僥幸心理，切記任何投資報酬與風(fēng)險都是相對的。追求資金安全的投資者采取保守安全型投資組合模型;有較大風(fēng)險承受能力，不滿足穩(wěn)定獲取平均收益的投資者采取穩(wěn)中求進(jìn)投資組合模式;收入資金實力雄厚，沒有后顧之憂的家庭采取冒險速進(jìn)型。但一切高風(fēng)險投資都需謹(jǐn)慎。

　　我們還可以通過購買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險，合適的保險產(chǎn)品同樣會給我們的個人理財帶來意想不到的幫助和收獲。

　　個人理財在我國還是一個新興領(lǐng)域，雖然各大金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一批批理財師，推出相應(yīng)品種繁多的理財產(chǎn)品，但這與大眾個人理財?shù)娜�方位服�?wù)的要求還相差甚遠(yuǎn)，加上理財師們所針對的大多數(shù)都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到一定的限制。隨著個人理財需求的增加，相信更多的理財人都能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]王文勝.個人理財?shù)亩ㄎ慌c誤區(qū)[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行.2005.

　　[2]張旺軍.投資理財――個人理財規(guī)劃指南[M].科學(xué)出版社.2009

　　[3]常燁.理財金點子[M].北京.機(jī)械工業(yè)出版社.2006.

　　個人理財論文 2

　　【摘要】：隨著我國人均生活水平的提高，人民生活內(nèi)容的豐富，投資理財慢慢進(jìn)入到人們的生活之中，慢慢成為人們生活之中談?wù)摰脑掝}。而投資理財以前是只有一些金融專業(yè)人士才可以觸及到的，現(xiàn)在中國的老百姓也開始涉及這方面。現(xiàn)在連退了休的大媽都開始對投資理財發(fā)生興趣，關(guān)注基金理財，這可以說是中國人民思想覺悟和物質(zhì)生活水平的提高。但是隨著投資理財選擇的繁多，人們對怎樣投資理財有點手足無措。本文從個人投資理財?shù)姆绞胶驮瓌t方面入手，簡略地談?wù)撘幌隆?/p>

　　【關(guān)鍵詞】：個人投資理財；方式；原則

　　1.個人投資理財渠道分析

　　現(xiàn)在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當(dāng)家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據(jù)自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。

　　1.1低收益的個人投資理財

　　低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風(fēng)險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經(jīng)有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當(dāng)一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進(jìn)銀行時的錢買東西買的多。

　　債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽(yù)作擔(dān)保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔(dān)保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。

　　1.2高收益的投資理財

　　高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財?shù)娘L(fēng)險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經(jīng)驗，否則會損失嚴(yán)重。一般基金、信托理財是由專業(yè)人員進(jìn)行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風(fēng)險，因此其收益也是不穩(wěn)定的.。而股票相對于基金、信托而言風(fēng)險更高，是一種高風(fēng)險投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當(dāng)，盈利會相當(dāng)豐富；但是投資不好則有損失的風(fēng)險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當(dāng)危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強(qiáng)的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。

　　1.3低成本的投資理財渠道

　　低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現(xiàn)在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關(guān)心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質(zhì)來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強(qiáng)。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應(yīng)該帶著娛樂的心態(tài)去參與。

　　2.個人投資理財一般性原則探究

　　了解了投資理財?shù)姆绞剑�下面我們對個人投資理財一般性原則進(jìn)行簡略談?wù)撘幌隆?/p>

　　2.1要具備投資的時間價值和機(jī)會成本意識

　　貨幣具有一定的時間價值和機(jī)會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預(yù)期的價值進(jìn)行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機(jī)會成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機(jī)會而應(yīng)該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機(jī)會成本意識。

　　2.2充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī)

　　個人進(jìn)行投資需要充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī)。投資是個人通過購買資產(chǎn)，較長時間的占有資產(chǎn)從而達(dá)到資產(chǎn)增值的目的的行為。而投機(jī)則是短期內(nèi)對資產(chǎn)的波動進(jìn)行觀察，通過迅速地買進(jìn)和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴(yán)格來講投資與投機(jī)之間并沒有嚴(yán)格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機(jī)總是并存的。當(dāng)某資產(chǎn)的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機(jī)者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，避免大的損失。

　　2.3正確把握經(jīng)濟(jì)繁榮期的投資策略

　　投資需要對宏觀經(jīng)濟(jì)的特點有一定的了解。在經(jīng)濟(jì)繁榮時期，市場上貨物供不應(yīng)求，生產(chǎn)的增加不能滿足需求的增加，生產(chǎn)持續(xù)增加，生產(chǎn)要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨著經(jīng)濟(jì)的增長，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩。在這時投資房地產(chǎn)等實物投資就可以使自己的資產(chǎn)保值甚至增值[2]。

　　3.結(jié)語

　　總而言之，投資理財需要自己根據(jù)自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機(jī)會成本意識，充分認(rèn)識到投資不等于投機(jī)，經(jīng)濟(jì)繁榮時，適當(dāng)減持存款、股票、債券，增加房地產(chǎn)等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]肖明輝.淺析個人投資理財[J].中國金融,2012（9）.

　　[2]崔曉宇.淺識銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品[J].大眾理財顧問,2011（7）.

　　[3]柯靜.略論家庭投資理財[J].時代金融,2012（11）.

　　個人理財論文 3

　　【摘要】中國加入WTO后，金融領(lǐng)域的限制逐步放開，同業(yè)間競爭加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個人理財業(yè)務(wù)以風(fēng)險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。目前，該項業(yè)務(wù)雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機(jī)軟件和數(shù)據(jù)庫等技術(shù)平臺的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關(guān)系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務(wù)在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場的贏家。

　　【關(guān)鍵詞】理財個性化；專業(yè)人才

　　一、銀行個人理財業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展

　　所謂銀行個人理財業(yè)務(wù)是指“商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象，利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財服務(wù)�！�

　　我國的個人理財業(yè)務(wù)興起于上個世紀(jì)90年代中期。之前，個人金融業(yè)務(wù)僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務(wù)。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內(nèi)第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后，中信實業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務(wù)內(nèi)容。進(jìn)入新世紀(jì)，投資工具日益豐富，金融領(lǐng)域的限制逐漸放開，加上計算機(jī)、信息技術(shù)日益普及和深化，于是個人理財業(yè)務(wù)又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務(wù)，“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù)。歸納起來，當(dāng)前的理財業(yè)務(wù)主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務(wù);二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務(wù);三是使用理財戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等證券交易的投資服務(wù);四是理財規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展歷程可以看出，個人理財業(yè)務(wù)雖然在我國起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)正在由單一的存貸業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化方向轉(zhuǎn)變，由單一的網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，由大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，由無償服務(wù)向收費服務(wù)轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后，銀行的個人理財業(yè)務(wù)必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　二、銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的原因

　　1、市場潛力巨大，有待發(fā)掘。社會調(diào)查事務(wù)所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項調(diào)查中，77%的被調(diào)查對象對理財服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者需要個人理財服務(wù)，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業(yè)務(wù)的市場潛力巨大。從局部來看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國的高收入階層崛起，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%，與此同時，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展，將存貸款進(jìn)行產(chǎn)品組合，通過結(jié)算工具幫助客戶達(dá)到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務(wù)分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務(wù)。盡快設(shè)立理財中心，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財需求的理財服務(wù)，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進(jìn)一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。

　　2、個人業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤空間大。從發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤的增長點就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務(wù)。歐美國家的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上個世紀(jì)50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計，在西方國家，個人業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)平均利潤率高達(dá)35%，年平均盈利增長率約為12%15%�；ㄆ煦y行自20世紀(jì)90年代以來業(yè)務(wù)總收入的40%來自個人理財業(yè)務(wù)。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現(xiàn)在要對國有銀行進(jìn)行股份制改造，一方面直接導(dǎo)致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導(dǎo)致負(fù)債業(yè)務(wù)的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導(dǎo)致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團(tuán)行業(yè)，風(fēng)險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。

　　3、發(fā)展個人業(yè)務(wù)有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入WTO，國內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關(guān)鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風(fēng)險小的產(chǎn)品，使民眾切實感到有利可圖。只有這樣，才會有越來越多的人進(jìn)入這個市場。而個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務(wù)差異性、價值性的特質(zhì)。個人理財業(yè)務(wù)正是以這種特質(zhì)順應(yīng)了金融創(chuàng)新的潮流，促進(jìn)了金融創(chuàng)新。反過來，金融產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　三、個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題

　　1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的個人理財，如在美國，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財方案，還代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了銀行進(jìn)行操作，也能獲得理想的回報。而在國內(nèi)，由于目前實行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場，由專門金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營。因此，除了存貸業(yè)務(wù)外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，實際上是不能代替客戶來理財?shù)摹Ａ硗馔顿Y理財工具，包括期貨、期權(quán)等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務(wù)范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務(wù)品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產(chǎn)品，如保險、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道，實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業(yè)務(wù)費用的減免，如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財渠道，客戶若想實現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己�？梢哉f，國內(nèi)目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠(yuǎn)�？梢姺謽I(yè)體制限制了理財業(yè)務(wù)范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務(wù)。

　　2、專業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務(wù)，又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務(wù)，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷，這樣才能準(zhǔn)確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進(jìn)行熟悉了。另外，目前國內(nèi)沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓(xùn)體系，也沒有完善的資格認(rèn)證制度，理財規(guī)劃培訓(xùn)比較混亂，導(dǎo)致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜，理財規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。

　　3、信息技術(shù)的應(yīng)用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短，因此相關(guān)的軟件系統(tǒng)的開發(fā)，信息技術(shù)支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步，還遠(yuǎn)不能適應(yīng)理財業(yè)務(wù)提供個性化、差別化服務(wù)的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時間短，供依據(jù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進(jìn)的`管理信息系統(tǒng)，能以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫，對客戶進(jìn)行個性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢中資銀行無法比擬。

　　4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準(zhǔn)入的限制。屆時，中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場，參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務(wù)為中心的中間業(yè)務(wù)。與國內(nèi)銀行相比，外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關(guān)系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內(nèi)的聲譽(yù)，外資銀行的進(jìn)入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點，所以，爭奪高端客戶是他們的當(dāng)然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務(wù)的權(quán)力，很多客戶已經(jīng)抓在手上。現(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴(yán)格的業(yè)務(wù)限制，外資銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認(rèn)為外資銀行在個人理財業(yè)務(wù)上將會不斷有所突破，從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。

　　四、對完善中資銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考

　　1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應(yīng)放寬對金融業(yè)的政策限制，為個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領(lǐng)域，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)、保險、金融衍生業(yè)務(wù)以及其他新興的金融業(yè)務(wù)。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類，拓展理財服務(wù)的范圍，真正做到代客戶理財，實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營的限制，就把思路局限住。應(yīng)該廣開思路，在一些法律未置可否的地方，設(shè)計各種各樣的產(chǎn)品，進(jìn)行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營，集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營的金融服務(wù)集團(tuán)模式，在進(jìn)一步深化與同業(yè)合作的同時，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務(wù)平臺。另外，個人理財業(yè)務(wù)的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)，法律為保障的社會信用制度，以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。

　　2、培養(yǎng)引進(jìn)人才。一方面銀行應(yīng)著力引進(jìn)、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務(wù)，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務(wù)又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應(yīng)為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關(guān)的法律制度，比如設(shè)立準(zhǔn)入制度，規(guī)定哪些人可以進(jìn)入投資理財行業(yè)，他們應(yīng)具備何種資格與素質(zhì)。另外，理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽(yù)，需要建立在市場上的信譽(yù)。否則，其他將無從談起。

　　3、建立更為強(qiáng)大和先進(jìn)的計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強(qiáng)大的計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如，消費信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用的基于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的科學(xué)的信用評估模型，大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務(wù);再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務(wù)，都需要先進(jìn)的信息科技手段和應(yīng)用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡(luò)體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務(wù)。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)，我認(rèn)為首先，應(yīng)建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次，應(yīng)實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應(yīng)注意保持?jǐn)?shù)據(jù)的時效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)的同時，還應(yīng)該注意相關(guān)理財軟件的開發(fā)，注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費特點，使理財軟件符合中國市場的需要。

　　4、健全客戶關(guān)系管理體制和營銷策略。在客戶關(guān)系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理，為其提供“一對一”的服務(wù)。客戶有任何產(chǎn)品和服務(wù)需求，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關(guān)部門聯(lián)系處理�？蛻艚�(jīng)理負(fù)責(zé)與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)、發(fā)展等情況，協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項資源(產(chǎn)品)，及時了解并受理客戶的服務(wù)需求，負(fù)責(zé)銀行業(yè)務(wù)拓展、宣傳以及信息收集。同時，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎(chǔ)上建立與客戶間的長期、互信關(guān)系。除此之外，銀行還應(yīng)進(jìn)行合理的市場細(xì)分和有效的產(chǎn)品定位，在此基礎(chǔ)上，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位�、個性化轉(zhuǎn)變。

　　五、結(jié)束語

　　綜上所述，個人理財業(yè)務(wù)符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入WTO后銀行應(yīng)對競爭的要求，也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專家型復(fù)合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的業(yè)務(wù)組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。

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　　個人理財論文 4

　　摘要：本文通過對國內(nèi)、外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展 狀況進(jìn)行比較分析，重點指出了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)與國外商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)的差距，并針對此差距提出了對策建議，以期進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：國內(nèi)外商業(yè)銀行;個人理財比較;對策

　　隨著我國金融業(yè)的全面對外開放，外資銀行紛至沓來，國內(nèi)外銀行對個人理財業(yè)務(wù)的爭奪帷幕已經(jīng)拉開，國內(nèi)銀行將面臨日益嚴(yán)峻的市場考驗，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國內(nèi)外金融業(yè)競相追逐的新的利潤增長點。

　　我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，雖然近幾年發(fā)展迅猛，但從我國各個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況來看，距離國外商業(yè)銀行所開展的個人理財業(yè)務(wù)仍有較大的差距，這些差距主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　一、個人理財業(yè)務(wù)含義的比較

　　在國外，個人理財稱為財務(wù)策劃，是指財務(wù)策劃師通過收集整理客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，在律師、 會計 師、稅務(wù)師等專家的協(xié)助下，為顧客制定儲蓄計劃、保險投資對策、稅金對策、繼承、經(jīng)營策略等方案，并幫助其實施。

　　目前，我國對個人理財?shù)亩�義還局限在“如何處理自己的財富”。作為一種服務(wù)，它指的是根據(jù)個人（家庭）的風(fēng)險偏好、短期、中期和長期需求或收益目標(biāo)，對個人（家庭）的財產(chǎn)進(jìn)行 科學(xué) 的、有計劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實現(xiàn)個人（家庭）財產(chǎn)的合理安排、消費和使用。

　　二、經(jīng)營模式、投資工具的比較

　　在國外混業(yè)經(jīng)營模式下，商業(yè)銀行形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多樣化的`需求。從產(chǎn)品種類來看，外資銀行可提供的個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品面要廣于中資銀行，不僅品種豐富多樣，而且提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　而我國金融業(yè)一直實行分業(yè)經(jīng)營模式，中資銀行不能直接涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，銀行只能代銷這些產(chǎn)品，而不能針對客戶的需要設(shè)計出個性化理財產(chǎn)品，這極大地限制了個人理財業(yè)務(wù)的深度和廣度，使得銀行在境內(nèi)可供選擇的投資工具有限，加上目前中資銀行還不允許離岸投資，因此其個人理財產(chǎn)品比較單一，增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對較低。

　　三、核心產(chǎn)品的比較

　　在國外，個人理財業(yè)務(wù)的劃分主要以客戶為中心，在設(shè)計個人理財產(chǎn)品時充分考慮了客戶的實際需要，主要以多元化的投資服務(wù)和私人理財服務(wù)為核心產(chǎn)品，其主要內(nèi)容包括結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和私人理財服務(wù)，同時，國外個人理財業(yè)務(wù)還十分注重為客戶提供個性化、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客能夠找到適合自己的產(chǎn)品和服務(wù)模式。

　　而國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的核心多是以傳統(tǒng)的個人金融業(yè)務(wù)（結(jié)算業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)）以及部分投資服務(wù)為主，并且投資業(yè)務(wù)還是以代銷基金、債券、保險、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬以及投資咨詢和建議為主，不能直接代客進(jìn)行投資操作。與國外的銀行理財產(chǎn)品相比，目前國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品更多的是形似，還沒有達(dá)到神似，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進(jìn)行個性化的設(shè)計。此外，國內(nèi)個人理財還缺乏關(guān)于資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等私人理財服務(wù)。

　　四、客戶資源的比較

　　在國外，商業(yè)銀行的客戶質(zhì)量較高，花旗、匯豐直接將境內(nèi)的5%—10%的高收入階層作為其目標(biāo)客戶，客戶質(zhì)量最高;子銀行的理財服務(wù)，尤其是貴賓理財，門檻也比中資銀行高得多，如花旗銀行的貴賓理財V正就要求客戶月平均賬戶余額在5萬美元以上，匯豐銀行“卓越理財”也有類似的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

　　而國內(nèi)商業(yè)銀行主要面對成長性客戶、城市高收入階層、白領(lǐng)和私營業(yè)主等，客戶質(zhì)量相對較差且分布不均勻，準(zhǔn)入門檻相對較低。

　　五、市場細(xì)分策略的比較

　　在國外，商業(yè)銀行在進(jìn)行市場細(xì)分時，注重避免內(nèi)部機(jī)構(gòu)與人員的重疊和競爭，以業(yè)務(wù)模式、長遠(yuǎn)規(guī)模效應(yīng)、盈利水平和交叉營銷等作為細(xì)分的主要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，客戶分層細(xì)致。

　　而國內(nèi)商業(yè)銀行在市場劃分時比較粗糙，內(nèi)部的重疊、摩擦、競爭較為嚴(yán)重，以單一業(yè)務(wù)量為劃分標(biāo)準(zhǔn)，客戶分層粗獷。

　　六、營銷方式的比較

　　在國外，商業(yè)銀行從客戶需要為出發(fā)點，以主動營銷為主，注重系統(tǒng)性營銷。

　　在營銷方式上更多地依賴于高科技和網(wǎng)絡(luò) ，通過建設(shè)網(wǎng)上銀行、自助銀行、CALLCENTER、以及全國聯(lián)網(wǎng)的ATM機(jī)與POS機(jī)等 現(xiàn)代 化界面，可以使客戶在任何時間、任何地點實現(xiàn)與銀行的互動式無縫對接。

　　而國內(nèi)銀行從完成營銷任務(wù)為出發(fā)點，以被動營銷為主，分割情況嚴(yán)重，客戶管理系統(tǒng)利用程度低，較為依賴營銷人員的經(jīng)驗與個人努力。與外資銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行在物理網(wǎng)點的建設(shè)上具有外資銀行無法比擬的優(yōu)勢，但網(wǎng)上銀行和電話銀行等無形營銷渠道的市場滲透度不高。

　　七、客戶關(guān)系管理的比較

　　在國外，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，建立了客戶信息管理系統(tǒng)，對客戶信息進(jìn)行全面管理和深度分析，為客戶提供量身定制的理財產(chǎn)品及服務(wù)，并十分注重服務(wù)的機(jī)密性和專有性。同時還實行種種有利于鞏固與客戶關(guān)系的管理制度，舉辦各種活動，與客戶保持“連續(xù)關(guān)系”，獲得客戶的忠誠度。

　　而國內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺乏客戶管理水平，絕大多數(shù)銀行尚未開發(fā)和使用客戶服務(wù)管理系統(tǒng)，在日�？蛻艄芾砉ぷ髦袩o法進(jìn)行準(zhǔn)確的市場分層，不能快速、便捷地錄入、更新、檢索、調(diào)用客戶檔案資料，無法真正實現(xiàn)互動式和個性化的客戶關(guān)系管理，無法為客戶提供全面的理財建議。

　　八、風(fēng)險控制的比較

　　在國外，商業(yè)銀行有著完整的居民信用檔案和完善的風(fēng)險監(jiān)控體系，并且與其他銀行共享目標(biāo)消費者的相關(guān)信息。同時憑借 計算 機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持，具備一流的專業(yè)評估能力。

　　而我國，由于個人征信系統(tǒng)的缺失、缺乏配套的專業(yè)評估能力、不能建立有效的個人風(fēng)險評估系統(tǒng)，為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展帶來了風(fēng)險隱患。

　　九、員工素質(zhì)的比較

　　在國外，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理很多具有注冊理財規(guī)劃師（Certified Financial Planner，CFP）資格，有著較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和豐富的職業(yè)經(jīng)驗，并且在遴選過程中必須經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財務(wù)分析師培訓(xùn)。

　　而國內(nèi)商業(yè)銀行近些年雖然加快步伐進(jìn)行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但大多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人 金融 從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，而且其資格大多是由各銀行自己認(rèn)定的，缺乏統(tǒng)一性和權(quán)威性。

　　十、考核機(jī)制的比較

　　在國外，銀行個人客戶經(jīng)理的待遇與營銷業(yè)績直接掛鉤，營銷業(yè)績以客戶群組給銀行帶來的風(fēng)險加權(quán)成本核算匯總結(jié)果為基礎(chǔ)進(jìn)行考核，考核指標(biāo)有市場占有率、集中度以及客戶關(guān)系提升變化情況等，采用平衡記分卡，考核的連貫性、系統(tǒng)性較強(qiáng)。

　　而我國，由于個人理財業(yè)務(wù)的效益主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入上，其效益又不能獨立核算，使得理財師的收入與他們所從事的工作及付出并不對等。此外，個人理財業(yè)務(wù)營銷績效目前尚未有完善的考核辦法，一般以銀行自身業(yè)務(wù)量為基礎(chǔ)，采用單項指標(biāo)（發(fā)生額、余額）或多項相互矛盾的指標(biāo)，缺乏可以鼓勵、衡量交叉營銷的綜合考核體系，連貫性和系統(tǒng)性較弱。

　　基于上述差距，我國商業(yè)銀行應(yīng)從經(jīng)營理念、創(chuàng)建理財品牌、開發(fā)個人理財信息系統(tǒng)、細(xì)分個人理財客戶、加強(qiáng)內(nèi)部管理制度、建設(shè)個人理財隊伍等方面著手努力，有效地縮小差距，提高自身水平，以實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)在我國的快速發(fā)展 。

　　參考文獻(xiàn)

　　[2]劉艷紅,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)研究,吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文,中國知網(wǎng),2007年4月.

　　[3]周茂清,我國個人理財模式的轉(zhuǎn)變及商業(yè)銀行的應(yīng)對之策,《新金融》2008年第1期.

　　個人理財論文 5

　　摘要：隨著金融體制改革的不斷深化，個人財富不斷增加，商業(yè)理財產(chǎn)品的多樣化發(fā)展不斷深入，個人理財市場越來越大。本文通過分析其個人理財業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，揭示了其發(fā)展過程中存在的問題，并根據(jù)相應(yīng)的問題依次提出相應(yīng)的對策及建議。

　　關(guān)鍵詞：個人理財；商業(yè)銀行；發(fā)展對策

　　居民收入的增加，使得銀行理財產(chǎn)品備受關(guān)注。自從改革開放以來，居民個人收入顯著提高，個人手中的資金越來越多。從1994年的全國人均儲蓄不足3000元到2014年初的32723.67元，居民手中的財富已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過政府和企業(yè)，人們手中的剩余財富越來越多，因此對剩余財富的處理也有了新的要求。與此同時，居民個性化的投資需求愈演愈烈，這就使得商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。

　　一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的必要性

　　社會資產(chǎn)格局的迅速轉(zhuǎn)變也為商業(yè)銀行迅速發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了堅實的現(xiàn)實基礎(chǔ)。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，從2000年到2014年，10%的富有者所擁有的財富擴(kuò)大了15.4%的份額，從而使得他們擁有的財富達(dá)到了中國大陸全民的64%，一群有高凈值收入的人群誕生了，這就快速地催生了市場對個人理財業(yè)務(wù)的需求，為商業(yè)銀行拓寬個人理財業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。隨著中國加入了WTO，外資銀行與中國本土銀行個人理財業(yè)務(wù)的抗?fàn)幰恢痹诩觿　�國外商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)規(guī)劃、專業(yè)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、營銷策劃等方面與我國相比存在著明顯的優(yōu)勢。這對于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，如果不快速地發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)質(zhì)量，就很有可能失去原有的客戶資源。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題追隨著全國金融創(chuàng)新的浪潮，商業(yè)理財沿著多樣化、國際化的軌跡，極大地突破了傳統(tǒng)體制下過分簡單而又受到頗多限制的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，使得個人理財業(yè)務(wù)從無到有、從小到大、從極為幼稚走到比較成熟的階段。但是由于受到各種因素的制約，還是在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題。具體表現(xiàn)為下面四個方面：

　�。ㄒ唬�營銷體系不完善，營銷渠道單一

　　個人理財產(chǎn)品的發(fā)展離不開銀行的廣泛宣傳。但是我國銀行由于受到傳統(tǒng)運營模式的深刻影響，個人理財產(chǎn)品僅存在于柜臺和自己銀行的網(wǎng)站上，也就是只在個人理財中心、理財室進(jìn)行產(chǎn)品銷售，等著客戶自己上門。銀行通常會放置一些理財產(chǎn)品宣傳冊或宣傳紙在銀行大廳，但缺乏獨具特色的宣傳方案，對于客戶的'吸引力有限。并且由于缺乏必要的宣傳，致使一些好的理財產(chǎn)品，都沒能得到客戶的青睞。這種毫無主動性的營銷方式使得產(chǎn)品的知名度落后，宣傳力度不到位，無法達(dá)到廣泛宣傳的目的，不能形成自己產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。

　�。ǘ�）產(chǎn)品風(fēng)險揭示不足

　　在理財越來越受到人們認(rèn)可的大背景下，商業(yè)銀行的各種理財產(chǎn)品也蜂擁而來，讓人目不暇接，非專業(yè)的理財人員很難辨別其中的差別。特別是我國理財市場還屬于初步發(fā)展階段，市場體系不夠完善，監(jiān)管不到位，相關(guān)法規(guī)沒有確立。雖然銀監(jiān)會對理財產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行了把控，例如銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時要提前評估客戶的財務(wù)狀況、風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承受能力，并且明確規(guī)定，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理推出理財產(chǎn)品給客戶時，需要深刻揭示市場及相關(guān)理財產(chǎn)品的風(fēng)險。但現(xiàn)實中，有些理財經(jīng)理不能恪守職業(yè)道德，在向客戶介紹產(chǎn)品時，往往“報喜不報憂”，會過分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，刻意回避產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險，刻意夸大產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費者。

　　（三）缺乏以客戶為中心的服務(wù)理念

　　在理財產(chǎn)品設(shè)計的早期階段，為了獲得更多的存款，追求高品質(zhì)的客戶，商業(yè)銀行在發(fā)行的產(chǎn)品數(shù)量上進(jìn)行了盲目而又瘋狂的競爭，忽視了對于市場的準(zhǔn)確分析，沒有以客戶的需求為導(dǎo)向，理財產(chǎn)品合同上的條款規(guī)定也是出于為自身利益的考慮。并且由于信息不對稱，使得擁有信息優(yōu)勢的一方即商業(yè)銀行可能利用這一優(yōu)勢來損害信息劣勢方即投資者的利益。因此，很多理財產(chǎn)品在設(shè)計過程中都是以產(chǎn)品本身為中心的，其目的是為了尋找銀行新的利潤增長點，完善銀行理財產(chǎn)品自身的結(jié)構(gòu)。更有甚者，理財產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，完全不考慮客戶真實的需求，這種短視行為與理財產(chǎn)品的內(nèi)在追求是相悖的。

　　（四）理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有自己的產(chǎn)品特色

　　理財產(chǎn)品之間沒有本質(zhì)區(qū)別，同一性嚴(yán)重，具體表現(xiàn)為：一是資金投入的項目方向基本相同；二是客戶理財?shù)倪M(jìn)入門檻基本相同；三是產(chǎn)品的投資期限大體一致，都是比較趨向于中短期理財。并且由于銀行理財產(chǎn)品具有很強(qiáng)的復(fù)制性，新的理財產(chǎn)品一經(jīng)推出，即使在發(fā)行階段搶占先機(jī)，但因為會受到其他銀行的爭相模仿，最終也會失去原有的優(yōu)勢，可能后期還會因為自身的某些失誤使得客戶資源再次流失。

　　二、推進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策

　　為了能使商業(yè)銀行進(jìn)一步開拓理財市場新的發(fā)展市場，全面加快個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，下面提出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策：

　�。ㄒ唬┟鞔_市場定位，擴(kuò)寬個人理財產(chǎn)品營銷渠道，加大營銷力度

　　在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行應(yīng)該根據(jù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的自身特點，積極完善個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)平臺，構(gòu)建銀行業(yè)務(wù)大堂經(jīng)理、理財經(jīng)理、柜臺人員相互協(xié)調(diào)的銀行營銷服務(wù)體系。一是要設(shè)立監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)和全方位的協(xié)調(diào)，使得每個人自身的價值最大化，更好地為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；二是要設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理，對于理財產(chǎn)品的營銷進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)劃及管理，并且協(xié)調(diào)指導(dǎo)各個部門，讓整體實現(xiàn)自身價值最大化。并且要進(jìn)一步明確自身產(chǎn)品的市場定位，要加大力度進(jìn)行市場調(diào)研，根據(jù)客戶需求進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計和銷售。銀行開展理財產(chǎn)品營銷時，不能等待客戶自己上門，要自己主動出擊，實行“走出去”戰(zhàn)略。努力拓寬產(chǎn)品的營銷渠道，充分利用電視、報紙等媒體，進(jìn)行自身產(chǎn)品的宣傳，樹立自身的品牌形象。

　　（二）加強(qiáng)風(fēng)險揭示能力，推出第三方評估市場

　　銀行在進(jìn)行理財產(chǎn)品的發(fā)售時，應(yīng)該在銷售產(chǎn)品的合同中明確指明所銷售產(chǎn)品的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險等信息，并應(yīng)該鄭重提示產(chǎn)品的預(yù)期收益不等同于產(chǎn)品的實際收益。這就要求銀行在所發(fā)行的理財產(chǎn)品的說明書中對產(chǎn)品信息進(jìn)行完全詳細(xì)的解釋說明；銀行還需要根據(jù)自身的實際情況向客戶說明產(chǎn)品的風(fēng)險等級及投資表現(xiàn)等重要信息。這種做法有利于客戶對于是否進(jìn)行投資做出自己的決定。商業(yè)銀行還要定期向客戶披露資金的流向，明確資金動向。當(dāng)發(fā)生收益波動、產(chǎn)品提前終止、產(chǎn)品的重大贖回和產(chǎn)品遭到多方面的投訴等重大事件時，銀行應(yīng)該及時告知銀監(jiān)會和相關(guān)機(jī)構(gòu)。此外還應(yīng)設(shè)立第三方評估市場，一方面可以對銀行不同的理財產(chǎn)品的風(fēng)險狀況和投資情況進(jìn)行綜合性評級，另一方面可以根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力及風(fēng)險偏好提出建設(shè)性意見。

　�。ㄈ�）建立以客戶為中心的服務(wù)理念，以客戶為本，提高服務(wù)質(zhì)量

　　銀行之間的競爭也是很激烈的，其中最主要的決定因素就是服務(wù)的質(zhì)量。提供滿足客戶需求的理財服務(wù)，是提高我國商業(yè)銀行核心競爭力的主要方式。因此，商業(yè)銀行要發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，應(yīng)該樹立“以客戶為中心，服務(wù)至上”的理念，不要只重視自己短期的收益，要努力做到將客戶作為重要的利益相關(guān)方，加強(qiáng)對客戶消費權(quán)益的保護(hù)。因為每個人在自己的不同時期對理財?shù)男枨笫遣槐M相同的，對風(fēng)險的承受能力和偏好程度也是會有所改變的。因此在產(chǎn)品設(shè)計階段，應(yīng)該以客戶的利益為前提，努力根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好為其量身設(shè)計理財產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行在提供服務(wù)時，應(yīng)進(jìn)行市場細(xì)分并提高客戶服務(wù)的針對性，提供差別化的貼心服務(wù)。

　�。ㄋ模┲匾暲碡敭a(chǎn)品的創(chuàng)新，實現(xiàn)產(chǎn)品差異性發(fā)展

　　銀行要重視理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，要經(jīng)常進(jìn)行市場調(diào)研，及時把握市場中客戶的個性化需求，努力區(qū)分差別存在的因素，針對不同生命周期、不同財務(wù)狀況、不同風(fēng)險承受能力的客戶的個性化需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新。除此之外，政府應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)的金融體制改革，放寬金融中介機(jī)構(gòu)的權(quán)限，營造有利于理財業(yè)務(wù)發(fā)展的政策背景，使得商業(yè)銀行不僅能夠為客戶提供銀行結(jié)算、咨詢、代理等服務(wù)，還能進(jìn)行保險、證券、稅務(wù)等綜合性金融服務(wù)。最后商業(yè)銀行要整合自身擁有的信息和各種資源，與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，打造屬于自己的個性化理財產(chǎn)品品牌，突顯出自身的特色。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[5]任峰峰,陳愛華.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢探索[J].時代金融,2010(05):85-86.

　　個人理財論文 6

　　論文摘要：隨著我國居民財富的迅速增加和個人意識的增強(qiáng)，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿�。但是，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場在發(fā)展過程中存在著很大的風(fēng)險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險問題，完善理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對促進(jìn)理財業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè);個人理財;理財風(fēng)險

　　一 、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

　　近幾年來，隨著個人財富的增長以及金融市場的發(fā)展，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，個人理財業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤增長點。個人理財，又稱理財規(guī)劃、理財策劃、個人規(guī)劃等，根據(jù)美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是“制定合理利用財務(wù)資源，實現(xiàn)客戶個人人生目標(biāo)的程序”。國際理財協(xié)會對個人理財?shù)亩�義是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等，在專家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲蓄策劃、投資策劃、策劃、策劃、財產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營策略等生活設(shè)計方案，并為顧客進(jìn)行具體的實施提供合理的建議。”我國銀監(jiān)會在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動�！盵1]

　　二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要風(fēng)險及成因分析

　　(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致決策風(fēng)險

　　商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)時面臨的最重大的風(fēng)險就是決策風(fēng)險，它甚至影響著其他風(fēng)險的產(chǎn)生。面對復(fù)雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競爭,如果自身缺乏有效和長期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹(jǐn)慎的風(fēng)險意識，就會出現(xiàn)決策風(fēng)險。銀行以客戶為中心開發(fā)產(chǎn)品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標(biāo)客戶。目前，各家銀行進(jìn)行理財服務(wù)時,大都以高端客戶為目標(biāo)，為他們盡可能提供豐富的理財產(chǎn)品,而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導(dǎo)致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場研究，造成產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化，加大了決策風(fēng)險。

　　(二)內(nèi)控制度不完善，造成操作風(fēng)險

　　操作風(fēng)險是由于不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格、人員業(yè)務(wù)能力有限，以及外部的欺詐加大了個人理財?shù)娘L(fēng)險程度。個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)控執(zhí)行不嚴(yán)格,柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶資金的機(jī)會增加,或者為客戶提供服務(wù)時代替客戶操作，產(chǎn)生損失后出現(xiàn)不必要的糾紛。

　　(三)忽視信息披露，產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)險

　　商業(yè)銀行時下開展的個人理財業(yè)務(wù)，其實并不規(guī)范，如果站在風(fēng)險角度進(jìn)行評估,可以說是透支銀行信譽(yù)。部分銀行對個人理財產(chǎn)品推銷宣傳中存在誤導(dǎo)，夸大預(yù)期收益率;有的甚至將幾年的預(yù)計最高收益累加;有的在協(xié)議中,重點描述了保證本金安全和高收益率，風(fēng)險揭示過于簡單。這些宣傳有可能導(dǎo)致一般投資者在追求高收益的同時，忽視并低估了隱含的風(fēng)險。并且大部分理財產(chǎn)品中,投資者無提前終止權(quán),僅是銀行保留了單方提前終止的權(quán)利,且缺乏協(xié)商與告知的程序,投資者很難行使應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。

　　(四)員工的職業(yè)操守意識淡薄，引發(fā)風(fēng)險

　　個人理財師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財服務(wù)的水平�，F(xiàn)實中,個人理財師為追求業(yè)務(wù)的增長往往在銷售理財產(chǎn)品時會盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品,而沒有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險,或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來誤導(dǎo)客戶。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險的行為將給銀行帶來重大負(fù)面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經(jīng)客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶對銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對銀行造成不利影響。

　　(五)不能有效評估客戶的個人信用，造成信用風(fēng)險

　　目前,由于還沒有完善的相關(guān)制度作保障,我國的個人信用體系尚未建立,并且在我國傳統(tǒng)的“量入為出”的消費觀念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個人理財業(yè)務(wù)中進(jìn)行信貸服務(wù)時，客戶基礎(chǔ)信息的缺欠就加大了對個人貸款的風(fēng)險評估難度。此外，個人理財?shù)姆��?wù)對象是廣大的個人客戶，銀行提供服務(wù)的前提是能夠以較低的了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會因為個人業(yè)務(wù)固有的分散性而降低業(yè)務(wù)收益,不利于規(guī)模經(jīng)營。因此，銀行不會花高額成本對個人信用進(jìn)行全面評估。由于缺乏咨詢和調(diào)查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財產(chǎn)、個人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷,信用風(fēng)險便由此產(chǎn)生。

　　三、我國商業(yè)個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險策略

　　(一)加快風(fēng)險管理體系的建立

　　商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)針對的是個人，因此該業(yè)務(wù)的'風(fēng)險管理不同于以往,應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系。首先,銀行應(yīng)該意識到個人理財業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險,并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險識別和評估,確定銀行所能承受的風(fēng)險程度,并且對應(yīng)銀行可承受的風(fēng)險程度進(jìn)行指標(biāo)量化,針對不同的風(fēng)險進(jìn)行不同的風(fēng)險限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項操作過程的規(guī)范性。最后,銀行應(yīng)對理財產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露,及時向客戶提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報表與報告,完善外部的監(jiān)督機(jī)制,從而減少風(fēng)險。

　　(二)完善內(nèi)部控制制度，提高理財人員素質(zhì)

　　站在客戶面前的理財師應(yīng)該是根據(jù)客戶實力和風(fēng)險承受力,為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財產(chǎn)品組合到一起,按照風(fēng)險高低做一個理財計劃。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)作為一項新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點，應(yīng)加強(qiáng)對個人理財客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和對業(yè)務(wù)高級人才的培養(yǎng)，建立起一支以個人客戶經(jīng)理為主的理財隊伍，減少風(fēng)險。個人客戶經(jīng)理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能,還要掌握、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識。我國商業(yè)銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作,加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個人客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系,推動理財人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財營銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷;禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險認(rèn)知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品;禁止有意歪曲或隱瞞理財產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對現(xiàn)有理財產(chǎn)品的廣告或宣傳的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核[3]。

　　(三)加強(qiáng)員工職業(yè)建設(shè)，防范個人理財業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險

　　防范個人理財業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險的一個重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個人理財師要有更為嚴(yán)格的職業(yè)道德操守。我國銀監(jiān)會2005年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德。”

　　(四)建立全面的信息披露制度，維護(hù)銀行較高的行業(yè)信譽(yù)

　　銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度,保證客戶應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán),從而維護(hù)銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對某個產(chǎn)品風(fēng)險做定性和定量分析、采取的風(fēng)險管理策略、具有可比性的數(shù)據(jù)提供給客戶。對操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等難于定量的風(fēng)險，銀行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險因素的內(nèi)部程序和組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶決策的材料，銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。

　　(五)建立個人信用體系，有效評估信用風(fēng)險

　　建立科學(xué)有效的個人信用體系是銀行控制風(fēng)險的前提保證，而體系的核心是個人信用制度�；�于目前還沒有建立統(tǒng)一、專業(yè)的信用機(jī)構(gòu),銀行為了化解信用風(fēng)險,必須在其審批個人理財產(chǎn)品消費資格的過程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ),將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制。同時，加快建立國內(nèi)各機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準(zhǔn)確地做出決策。[4]

　　四、總結(jié)

　　個人理財業(yè)務(wù)在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過程中會出現(xiàn)一些新的風(fēng)險和問題。如何根據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險點，制定適合自身個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險防范對策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個課題，也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場風(fēng)險是個人理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險。針對這一風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險管理，才能促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　個人理財論文 7

　　摘要：目前社會飛速發(fā)展，我們大學(xué)生有必要在進(jìn)入社會之前做好充分準(zhǔn)備，而理財是一門必不可少的技能。學(xué)會理財，會成功地理財，嘗試?yán)碡斒谴髮W(xué)生應(yīng)該學(xué)習(xí)與體驗的。我僅結(jié)合自己所學(xué)理財知識與個人體驗寫下這篇文章。

　　關(guān)鍵詞：個人理財；大學(xué)生；成功

　　個人理財，從字面上看就是打理自己的財物，但事實上這四個字卻蘊含著深刻的含義，它是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。

　　當(dāng)初學(xué)校開設(shè)這門課程的時候，我并不知道它是干什么的，只是按照個人喜好就選了它。學(xué)習(xí)個人理財將近一學(xué)期了，我發(fā)現(xiàn)當(dāng)初選擇的正確性，我從中學(xué)到了不少。

　　一、學(xué)會理財

　　從小學(xué)到高中，相信大部分人對錢財并沒有太大的感覺，只是用完了就問父母要，但到了大學(xué)后，手里的錢多了，很多人開始迷茫，不知不覺間錢就沒了。我們完全不知道錢去了哪里，花的值不值，要解決這個問題就需要我們學(xué)會理財，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。比如說，我們可以記賬，也可以為未來的支出作一些計劃。

　　當(dāng)學(xué)會理財后，你會發(fā)現(xiàn)你會有意識地安排自己的學(xué)習(xí)、休息時間，學(xué)習(xí)效率高了，玩也玩的盡興了。學(xué)會理財對生活有著巨大的幫助。

　　二、理財與計劃

　　理財?shù)哪康模�不在于賺很多的錢，而在于使將來的生活有保障活過的更好，因此善于計劃自己的未來對于理財很重要。

　　要計劃自己的理財，首先要有目標(biāo)，目標(biāo)可以分為短期、中期、長期目標(biāo)，一步一步完成，最后達(dá)到自己的終極目標(biāo)。當(dāng)然，我們并不是為了計劃而計劃，而是要養(yǎng)成這種計劃的習(xí)慣。有了這種習(xí)慣之后，我們會自然而然地將它運用于我們的生活中，把我們的生活管理得井井有條。

　　在學(xué)習(xí)這門課之前，我一直處于一種隨遇而安的生活狀態(tài)，并沒有什么人生目標(biāo)，只是單純的過一天算一天。學(xué)習(xí)理財之后，我有了計劃的習(xí)慣，開始逐漸計劃自己的大學(xué)生活，這讓我過得更加充實與快樂。

　　三、理財與消費

　　消費可以看作理財?shù)囊徊糠郑�它們倆的關(guān)系十分密切。一個善于消費的人必定同樣善于理財。我曾問過周圍同學(xué)的消費，發(fā)現(xiàn)他們大多數(shù)都是想花錢就花錢，屬于非理性消費。這種消費是對自己與父母極大的不負(fù)責(zé)任。

　　作為一名大學(xué)生，我們有必要把錢花在該花的地方。對于這點，大多數(shù)人會抱怨無法控制自己的支出，我認(rèn)為適當(dāng)?shù)挠涃~和預(yù)算可以有效地幫助你安排收入和支出。

　　還有，學(xué)會節(jié)儉也是十分重要的。從買文具到買衣服，我們要從每一件小事中省出錢來，積少成多，最后省出的錢往往會令你驚訝。當(dāng)然，節(jié)儉也是有一些小技巧的，比如說可以換季買衣服，這樣可以省下一大筆錢。

　　學(xué)習(xí)這門課后，我開始注意自己的消費，現(xiàn)在基本上可以控制收入和支出了。

　　四、成功理財

　　每個人都有自己理財?shù)姆绞剑�有些人成功，有些人失敗。成功理財有以下幾點：增加收入；減少支出；加強(qiáng)我們提高未來生活水平的能力。那如何成功理財呢：

　　1、學(xué)會節(jié)流。我們手中的錢是有限的，不必花的錢要節(jié)約，慢慢還是能擠出一大筆錢的。

　　2、做好開源。手中有余錢，就要會合理使用，使它能產(chǎn)生較大的收益。

　　3、善于計劃。合理的`計劃可以減少投資的風(fēng)險性。

　　4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋平衡點。

　　5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險承受能力考慮收益率，高收益的理財方案不一定是好方案，要尋找風(fēng)險性和收益率之間的平衡。

　　這五點是我引用正規(guī)書籍上的，并非個人杜撰。就大學(xué)生而言，我覺得做好前三點就很不錯了，我目前也正在嘗試著將這三點做好。

　　五、大學(xué)生理財之路

　　目前，絕大多數(shù)大學(xué)生僅依靠父母給的錢生活，少數(shù)人會去兼職打工，極少部分會去嘗試?yán)碡敺矫娴氖隆，F(xiàn)如今，社會不斷在進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)也在不斷發(fā)展。就以我國的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀來說，物價、房價飛漲，就業(yè)困難，失業(yè)率上升，很難想象在我們畢業(yè)之后會遇到怎樣的情況，所以有必要從現(xiàn)在開始接觸社會，會今后融入社會做好充分的準(zhǔn)備。我個人認(rèn)為嘗試?yán)碡斒呛芎玫囊粋�切入點。

　　作為大學(xué)生，本身有著極大的限制，我們不可能去嘗試很專業(yè)的理財投資，而炒股是一個非常不錯的選擇。大規(guī)模的炒股是不現(xiàn)實的，我們只能小打小鬧，主要是為了積累經(jīng)驗。當(dāng)然，要時刻保持一顆平常心，賺了不要貪多，虧了也不要氣餒。不斷摸索前進(jìn)，要知道真理是在實踐中產(chǎn)生的。

　　另外，合伙做小生意也是不錯的選擇，像賣些衣服、體育用品之類的。雖然賺的不多，但貴在體驗生活。

　　學(xué)習(xí)理財之后，我的學(xué)習(xí)進(jìn)步了很多，生活也變得更加有條理。理財它讓我成長了很多。在今后的生活中，我會繼續(xù)學(xué)習(xí)個人理財，我相信它會讓我成長更多。

　　個人理財論文 8

　　【摘要】伴隨著社會經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，個人理財?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財?shù)呐畈�發(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對應(yīng)的是大學(xué)生群體個人理財?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學(xué)生群里個人理財?shù)暮鲆暋Ｒ虼�，本文作者通過對大學(xué)生個人理財問題的研究，以期使大學(xué)生個人理財?shù)玫桨l(fā)展和重視。

　　【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；個人理財；發(fā)展

　　1、個人理財?shù)牡陌l(fā)展

　　個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀(jì)末由于我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。

　　這是因為首先，我國目前經(jīng)濟(jì)雖然受世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，但總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力依然強(qiáng)勁，所以理財投資等金融業(yè)務(wù)在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。

　　其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達(dá)國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴(yán)重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸�越來越高，因此如此大�?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風(fēng)險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。

　　2、大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀分析

　　與我國個人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學(xué)生群體個人理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認(rèn)為，大學(xué)生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：

　　第一，我國大學(xué)生收入不足。目前我國大學(xué)生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學(xué)生難以做到經(jīng)濟(jì)獨立。目前我國大學(xué)生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學(xué)雜費等外通常只給在校學(xué)生基本生活費，這就使得大學(xué)生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學(xué)生通過業(yè)余兼職和獎學(xué)金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學(xué)生還要面對自身學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)，因此總體來說在校學(xué)生收入并不充足。

　　第二，我國大學(xué)生支出隨意。除在校大學(xué)生收入不足問題外，大學(xué)生支出問題也是大學(xué)習(xí)個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學(xué)生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學(xué)生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學(xué)生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學(xué)生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠(yuǎn)規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學(xué)生消費主要支出大學(xué)集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的.大學(xué)生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其很難有資金和能力投入到理財當(dāng)中。

　　第三，我國大學(xué)生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔恪Ｄ壳拔覈�大學(xué)生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學(xué)通過專業(yè)的學(xué)習(xí)掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學(xué)生認(rèn)為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的情況下應(yīng)當(dāng)考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學(xué)生的普遍共識一方面是由于大學(xué)生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認(rèn)識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學(xué)校、家庭對大學(xué)生跟人理財教育的忽視致使我國大學(xué)生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J(rèn)識存在誤區(qū)造成的。

　　3、我國大學(xué)生個人理財?shù)耐晟?/strong>

　　面對我國大學(xué)生領(lǐng)域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學(xué)在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學(xué)生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認(rèn)為我國大學(xué)生個人理財問題的解決需要從以下方面進(jìn)行完善。

　　第一，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學(xué)生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)拓寬大學(xué)生收入渠道，吸引更多大大學(xué)生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學(xué)校以及大學(xué)生家庭的配合。首先大學(xué)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)多為大學(xué)生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先聘用在校大學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，給予大學(xué)生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學(xué)校還應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學(xué)生的單位，為在校大學(xué)生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應(yīng)當(dāng)加大大學(xué)生獎學(xué)金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學(xué)生獲得獎學(xué)金。

　　第二，建立大學(xué)生理財基金制度。在學(xué)校、國家和社會給予大學(xué)生充分資金來源渠道的前提下，還應(yīng)當(dāng)建立起大學(xué)生理財基金制度。既在大學(xué)生通過勤工儉學(xué)或是獎學(xué)金獲得的收入，一定比例應(yīng)當(dāng)交由學(xué)校統(tǒng)一建立的大學(xué)生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學(xué)年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學(xué)生。這一制度可以有效的避免大學(xué)生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學(xué)生日常零散的錢通過大學(xué)生理財基金攢在一起，這樣當(dāng)一定數(shù)量的資金一并交由大學(xué)生時，相當(dāng)多的大學(xué)生必然更為重視這邊資金。

　　第三，加大大學(xué)生個人理財?shù)慕逃�和宣傳。最終要想使大學(xué)生將其資金參與到個人理財之中離不開大學(xué)生理財意識的提升，因此作為學(xué)校和家庭應(yīng)當(dāng)加大對大學(xué)生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生這一理財?shù)臐撛谑袌�，更多的走進(jìn)校園為在校學(xué)生講解和宣傳跟人理財對大學(xué)生意義和大學(xué)生參與個人理財?shù)暮锰帯Ｍ瑫r引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財方面的相關(guān)知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭龋�更加主動的參與到個人理財之中。

　　4、結(jié)語

　　大學(xué)生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開展大學(xué)生理財業(yè)務(wù)同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌�。因此解決我國大學(xué)個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學(xué)校和大學(xué)生個人的共同努力。

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　　個人理財論文 9

　　摘 要：大學(xué)生理財意識淡薄和理財素養(yǎng)較低的現(xiàn)象非常普遍。高校、家庭、社會對大學(xué)生進(jìn)行理財教育是現(xiàn)代思想政治教育的新內(nèi)容。對大學(xué)生理財教育缺乏的原因，理財教育的必要性進(jìn)行了分析，對理財教育狀況提出了具體的對策。

　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財教育；理財行為

　　美國學(xué)者安德森于1982年提出了理財教育的概念，理財教育指的是能夠讓人們學(xué)會如何設(shè)立理財目標(biāo)、認(rèn)識個人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財計劃、應(yīng)用理財計劃、調(diào)整理財計劃、評價理財目標(biāo)和理財過程的一系列環(huán)節(jié)。理財教育在很多發(fā)達(dá)國家實施較徹底、發(fā)展較成熟，大部分的學(xué)校都把理財教育納入到日常教學(xué)之中，并取得了顯著的成效。大學(xué)生的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。調(diào)查研究當(dāng)今大學(xué)生理財教育的現(xiàn)狀，分析緣由，才能更好地實行與之相適應(yīng)的理財教育。

　　一、理財教育缺乏原因分析

　�。ㄒ唬├碡斀逃�觀念落后

　　主流傳統(tǒng)文化引導(dǎo)人們重在公義而不在利益。對金錢、財富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度。古人以士農(nóng)工商的次序排列，從商者被置于社會的底層，且常常被貶為奸商。社會生活中人們以做事為人言利為恥，將談?wù)摻疱X視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴(yán)重束縛了對正當(dāng)利益的追求。尤其對學(xué)生而言，讀書學(xué)習(xí)被認(rèn)為是第一要務(wù)，對理財教育則重視不夠。

　�。ǘ�）學(xué)校教育管理引導(dǎo)缺乏

　　初等教育階段，學(xué)校、學(xué)生面臨著巨大的升學(xué)壓力，學(xué)校更看重對學(xué)生智商的培養(yǎng)，對學(xué)生的情商培養(yǎng)和財商培養(yǎng)根本無暇顧及。而高等教育階段，種種原因?qū)е吕碡斀逃�緩慢前行。近年來，西南財�?jīng)大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)等相繼在保險、金融等碩士研究生專業(yè)設(shè)置了與個人理財相關(guān)的保險、財務(wù)、稅務(wù)規(guī)劃等方面的研究方向。中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院、上海財經(jīng)大學(xué)、南京大學(xué)金融系等也開設(shè)了理財規(guī)劃方向的在職碩士研究生培訓(xùn)。但是本科生方面的個人理財教育卻基本上是一片空白。國內(nèi)部分高校開設(shè)了一定的理財教育的通識選修課，對學(xué)生財商的教育引導(dǎo)也是淺嘗輒止。

　�。ㄈ�）家庭成長環(huán)境制約

　　家庭環(huán)境對孩子的成長影響非常大，家庭的理財意識對孩子財商的培養(yǎng)起到示范作用，在顯性與隱性中對孩子理財活動起到至關(guān)重要的作用。國內(nèi)很多家長認(rèn)為，男孩子要窮養(yǎng)，女孩子要富養(yǎng)。內(nèi)涵就是男孩子在成長階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴(yán)格，不能形成一些惡性。而對女孩子來說，養(yǎng)尊處優(yōu)的生活能夠更好地讓她在社會上生活，不至誤入歧途。這些觀念的背后是家長對孩子不放心，把孩子的成長放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費被父母全部承擔(dān)，避免了孩子成長應(yīng)該經(jīng)歷的“挫折”。未經(jīng)歷風(fēng)雨的子女在紛繁復(fù)雜的社會生活中，根本沒有自己的理財常識，缺乏理財能力。家長的過度操縱，導(dǎo)致理財能力嚴(yán)重滯后。

　　二、加強(qiáng)大學(xué)生理財教育的必要性

　　（一）加強(qiáng)理財教育是素質(zhì)教育的內(nèi)在要求

　　素質(zhì)教育，是促進(jìn)學(xué)生德、智、體、美、勞幾方面全面發(fā)展，以達(dá)到提高全民素質(zhì)為目標(biāo)的教育。培養(yǎng)大學(xué)生的理財能力是大學(xué)生適應(yīng)能力和生存能力的重要內(nèi)容之一，大學(xué)生理財能力的培養(yǎng)也就成為素質(zhì)教育的必然要求。網(wǎng)絡(luò)雜志Engauge在2003年發(fā)表的21世紀(jì)數(shù)字化時代人們應(yīng)具備的基本素養(yǎng)中，把理財素養(yǎng)作為21世紀(jì)的重要素養(yǎng)之一，其定義經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)為對經(jīng)濟(jì)問題界定、選擇對策、消費、從中營利以及分析工作動機(jī)的一種能力，又指能通過收集組織經(jīng)濟(jì)事件，對經(jīng)濟(jì)形勢和公共政策變化進(jìn)行原因分析的一種能力。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，科學(xué)合理高效地使用自己有限的金錢，力爭具備財產(chǎn)性收入成為現(xiàn)代人重要的素養(yǎng)。

　�。ǘ�）加強(qiáng)理財教育有利于培養(yǎng)大學(xué)生的財商

　　我國著名財商教育專家湯小明先生認(rèn)為：財商是指一個人認(rèn)識、創(chuàng)造和管理金錢（財富）的能力。財商（FQ）、與智商（IQ）、情商（EQ）一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人必備的三商。財商主要包括兩方面的內(nèi)容：一是正確認(rèn)識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確運用金錢及金錢規(guī)律的能力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活中涉及的理財項目也越來越多，意識到理財?shù)?重要性，做好合理的分析，是大勢所趨。大學(xué)生理財教育首先改變的就是財富觀念。即對財富和金錢的認(rèn)識、看法和態(tài)度，糾正中國傳統(tǒng)教育關(guān)于財富的認(rèn)知誤區(qū)。大學(xué)生理財教育通過引導(dǎo)學(xué)生理財實踐，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，形成財富的有效積累。

　�。ㄈ�）加強(qiáng)理財教育有利于培養(yǎng)學(xué)生良好的道德品質(zhì)

　　通過理財教育，讓學(xué)生認(rèn)識到付出與收獲的關(guān)系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報。父母供養(yǎng)培育子女讀書上學(xué)，學(xué)生對父母要承擔(dān)起其應(yīng)該擔(dān)負(fù)的重任，更好地培養(yǎng)學(xué)生的擔(dān)當(dāng)意識。同時理財教育能夠幫助學(xué)生對生源地貸款、通訊承諾業(yè)務(wù)、信用卡等的有效合理利用，進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生的誠信意識。擔(dān)當(dāng)意識、獨立意識、責(zé)任意識和誠信意識的形成可以讓大學(xué)生終身受用。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)理財教育有利于學(xué)生更好地成長

　　大學(xué)生具有完全行為能力，也需要處理各個方面的關(guān)系，包括金錢方面的關(guān)系，如何合理開支生活費用、如何尋找、判斷市場機(jī)會合理配置暫時閑置的生活費用、如何利用市場機(jī)會創(chuàng)造自己的個人收入等等。招商銀行發(fā)布《2011年中國大學(xué)生財商調(diào)查報告》，該調(diào)查在全國25個城市90所高校發(fā)放了2 000份調(diào)查問卷，同時還對100位大學(xué)生進(jìn)行了深度訪問。報告發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生財商總體正朝著健康、積極的方向成長，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況�！秷蟾妗穲�(zhí)筆描摹了四類典型“財商失衡態(tài)”族群，即“溫室族”、“財盲族”、“懶惰族”和“月光族”�！皽厥易濉北容^缺乏財商觀念、理財意識，以及對于財富未來的緊迫感；“財盲族”則缺乏足夠的理財知識；“懶惰族”懶于做出理財實踐；“月光族”難有節(jié)余，難以進(jìn)行投資理財實踐。調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，5.1%的大學(xué)生無法保證收支平衡，7.9%的人表示從來沒有想過收支問題。但事實上，由于大學(xué)生對通貨膨脹等重要的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化缺乏清醒、充分的認(rèn)識，即使“收支平衡”也不能保證未來的財富健康。雖然91.8%的受訪者承認(rèn)理財?shù)闹匾�性，但有儲蓄意愿的受訪者卻僅為35.9%，嘗試過金融理財?shù)母�是低�?.2%。這種反差，恰恰表明大學(xué)生受訪者的“理財意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節(jié)余投資金融理財產(chǎn)品的大學(xué)生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險、債券等相對來說更適合非專業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問津。由此可見大學(xué)沒有給學(xué)生創(chuàng)造學(xué)習(xí)的平臺，不利于學(xué)生的成長成才成功。

　　三、關(guān)于大學(xué)生理財教育的建議

　　（一）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生的理財教育

　　學(xué)校相關(guān)部門可以協(xié)調(diào)各個部門，通過多渠道、多途徑對大學(xué)生開展理財教育。第一，邀請理財相關(guān)領(lǐng)域的專家（股票、保險等）開設(shè)通識選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí)，使廣大學(xué)生了解必要的理財常識。第二，重視理財實踐活動，鼓勵大學(xué)生積極參加理財知識競技活動，參與模擬投資活動，到保險金融機(jī)構(gòu)見習(xí)。第三，充分發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用，開展以消費、理財?shù)慕逃�活動，讓大學(xué)生掌握有效的理財知識，樹立科學(xué)的消費觀念。第四，高校結(jié)合社會理財機(jī)構(gòu)的師資力量到學(xué)校進(jìn)行宣講，召開專門的理財講座，滿足不同類型學(xué)生學(xué)習(xí)的需求。

　�。ǘ�）家庭應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財教育

　　家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)消費的主要環(huán)境，家庭對大學(xué)生的理財教育應(yīng)該著重做好教育和引導(dǎo)。父母對孩子進(jìn)行理財教育應(yīng)該注意一定的方式方法，有意識地教會理財?shù)闹�識。在日常生活中通過細(xì)節(jié)傳遞正確的消費和理財觀念。應(yīng)該效仿猶太人關(guān)于錢的教育，有基本原則遵循：第一，每個人都要有明確的物權(quán)概念，我的就是我的，你的就是你的。要保護(hù)自己的財產(chǎn)，同時要尊重別人的財產(chǎn)。損害要賠償，侵占要付出代價。第二，對于錢或者個人財產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費。第三，讓孩子知道，錢是要靠自己的勞動來掙，不可以伸手向別人要。第四，讓孩子知道錢財是有限的，智慧卻是伴隨終生的。理財教育最為重要的就是灌輸給孩子們關(guān)于錢的最核心的理念，就是責(zé)任。因此，家長應(yīng)該多與孩子溝通，在自身學(xué)習(xí)提升的基礎(chǔ)上，潛移默化中培養(yǎng)孩子的理財能力。

　�。ㄈ�）大學(xué)生自身應(yīng)充實理財知識，提高理財能力

　　大學(xué)生應(yīng)該強(qiáng)化理財知識的學(xué)習(xí)，切實提高理財能力。開展理財教育的關(guān)鍵是大學(xué)生自身要意識到學(xué)習(xí)的重要性、緊迫性。利用一切有效的資源學(xué)習(xí)理財方面的知識，為自己實際的理財操作提供強(qiáng)大的儲備。在日常生活中善于做好預(yù)算和記賬，把自己的生活費用合理有效消費作為理財?shù)木毐鴪觥�學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)上的理財競賽活動，諸如叩富網(wǎng)的模擬大賽等等，理應(yīng)有選擇地積極參與其中，提高自己的理財能力。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　個人理財論文 10

　　摘要：關(guān)于大學(xué)生的理財問題一直是高校關(guān)注的焦點，很多高校就此也開設(shè)了相關(guān)的課程和講座來思想上感知大學(xué)生的消費觀，本篇論文我對大學(xué)生的個人理財問題從國內(nèi)外分析、大學(xué)生理財?shù)默F(xiàn)狀、造成現(xiàn)狀的原因、大學(xué)生理財中存在的問題、大學(xué)生如何理財?shù)葞讉�方面來研究和討論當(dāng)代大學(xué)生的理財問題，也搜集了很多相關(guān)的資料和數(shù)據(jù)，從不同的角度來論述大學(xué)生個人理財問題。

　　關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財；個人影響與社會影響

　　一、國內(nèi)外理財模式。

　　1.西方發(fā)達(dá)國家的大學(xué)生的理財模式。

　　1.1生活的高質(zhì)量追求。歐美學(xué)生大多習(xí)慣提前消費，當(dāng)經(jīng)濟(jì)蕭條時來嘗試改變原有的習(xí)慣和觀念，在生活的點滴中積累一定的資金。美國大學(xué)生就理性消費和奢靡消費具有一定的認(rèn)知，例如減少咖啡等適當(dāng)高檔品的消費量，用普通消費品來代替高檔消費品并相應(yīng)的增加消費量：降低打車頻率，打車的檔次，堅持以步行、公共交通代替無謂的打車消費。據(jù)了解可知日本大學(xué)生在現(xiàn)今消費時最注重資源的節(jié)約，他們擅用優(yōu)惠券、關(guān)注促銷商品、反季購買消費品以降低相對于正常經(jīng)濟(jì)市場時期的開支。

　　1.2投資理財?shù)暮侠硪?guī)劃。西方發(fā)達(dá)國家的資本和商品市場為大學(xué)生個人投資、自主創(chuàng)業(yè)提供了良好的社會環(huán)境。歐美大學(xué)生生活費用的主要來源是外出打工，成人之后沒有向自己的父母索要費用。加拿大學(xué)生將自己閑置的資金存人金融機(jī)構(gòu)，如：銀行等，機(jī)構(gòu)幫助他們在銀行存款、基金、債券等理財產(chǎn)品中合理分配自己的資金：在投資理財方面，美國大學(xué)生大多選擇購買共同基金來解決自己的資金來源，他們是靠經(jīng)驗管理機(jī)構(gòu)來替自己理財來降低自己的投資風(fēng)險。

　　2.國內(nèi)大學(xué)生個人理財模式。目前我們中國人的理財習(xí)慣也在慢慢的發(fā)生著變化。以前理財習(xí)慣是：生活理財。父母教給我們一個基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢過日子�，F(xiàn)代人的習(xí)慣：投資理財。錢可以變成資本，也成為了創(chuàng)造收人的手段。現(xiàn)代理財?shù)囊粋�很重要的變化就是從生活理財轉(zhuǎn)變到投資理財，達(dá)到資產(chǎn)的增值。但由于我國大學(xué)生從小的生活觀念，我們一直都在靠自己的父母來完成自己的理財計劃，或是由于資金的來源單一，沒有資金實力來做資金的投資理財，再加上沒有投資觀念和經(jīng)驗，迫使投資的失敗，投資理財?shù)淖罨�本要求是：資產(chǎn)增值=投資理+生活理財。

　　二、大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀及原因分析。

　　1.大學(xué)生個人理財研究現(xiàn)狀。

　　1.1經(jīng)濟(jì)來源具有單一性。資料調(diào)查結(jié)果顯示，在我國當(dāng)代大學(xué)生生活費來源方面。由家庭供給的占91.45%.由親友無償贊助、勤工儉學(xué)、借款、貸款提供部分經(jīng)濟(jì)來源的分別8.15%, 10.05%, 5.05%和4.40%.后四種方式都與家庭供給方式相同的性質(zhì)。由此調(diào)查結(jié)果顯示可見學(xué)生主要的資金來源主要依靠家庭的支持。很少考慮去嘗試采用更多的融資渠道來增加自己的財務(wù)來源導(dǎo)致大學(xué)生自己獨立生存能力差，也抑制了我國國內(nèi)生產(chǎn)總值的上升，大學(xué)生在學(xué)習(xí)期間創(chuàng)造的價值極低，如果當(dāng)代大學(xué)生的財務(wù)來源主要來自于自身的創(chuàng)造，那我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值有不可估量的變化。據(jù)查資料得知，大學(xué)生生活費的主要來源顯示：家庭提供生活費的來源占大學(xué)生的88.82%自己賺錢作為生活費的的人很少占大學(xué)生的4.74%除此之外都是用其他來增加收人的。

　　1.2消費結(jié)構(gòu)的不合理及缺乏消費理性。大學(xué)生是具有獨立的購買能力的個體據(jù)了解調(diào)查顯示在消費心理和購買行為上有以下不良行為傾向：

　　1.2.1資金結(jié)構(gòu)安排不合理一在人際交往、休閑娛樂、戀愛等方面消費較多而在學(xué)習(xí)上的消費較少。作為大學(xué)生我們的首要任務(wù)是學(xué)習(xí)，所以我們應(yīng)將大部分的生活費安排運用到生活必須和學(xué)習(xí)中，精神追求固不可少，但我們要適量的在其投人資金來幫助我們的身心發(fā)展，認(rèn)清作為大學(xué)生的首要任務(wù)。

　　1.2.2消費缺乏理性觀念。片面追求時尚消費心理不成熟不根據(jù)自己資金來源和資金的實力有計劃地消費，而盲目自費，自身消費意志力較差。容易在同學(xué)之間形成攀比、沖動消費的習(xí)慣，我們要更具自身的經(jīng)濟(jì)實力來策劃和制定有效地消費計劃，不要置前消費導(dǎo)致資金供不應(yīng)求，因為很多事情是善變的，當(dāng)遇到正真有利于自己發(fā)展的東西時無法支付而導(dǎo)致錯失良機(jī)，不僅給自己帶來心理上的影響，更會抑制自身的發(fā)展。

　　1.3存在很多理財誤區(qū)。

　　1.3.1投資理念不成熟。大部分學(xué)生在學(xué)期開始時都要將錢全部以活期存款的形式存人銀行一沒有投資理財?shù)南敕ǎ阂�么將錢投資于風(fēng)險較高的金融行業(yè)中。比如炒股、炒匯、買彩票等。由于我們并非是金融行業(yè)的投手，也沒有相關(guān)的專業(yè)知識來做基礎(chǔ)，更沒有實踐經(jīng)驗，更不了解其中的行情，不能很好地控制風(fēng)險、行情不好帶來巨大損失。

　　以后失去了生活費，不能夠更好的投資于學(xué)習(xí)中，失去了更多的積極向上的機(jī)會，再次，如果有個小資本的投資就沒有了考慮的機(jī)會，就而失去了更多，其實很多小資本投資也是不容忽視的，既能為自己帶來相關(guān)的經(jīng)驗，更能帶來一點微小收人。

　　1.3.2沒有處理好短期與長遠(yuǎn)利益之間的關(guān)系，勤工儉學(xué)成為大多數(shù)大學(xué)生賺錢的渠道但是不少學(xué)生沒有認(rèn)清學(xué)習(xí)和勤工助學(xué)的重要性，將大部分精力放在了勤工儉學(xué)上忽視學(xué)習(xí)而導(dǎo)致學(xué)習(xí)成績的下降，最后沒有自己合適的工作，導(dǎo)致長遠(yuǎn)的利益與短期利益的輕屬關(guān)系發(fā)生了質(zhì)的變化，最后導(dǎo)致失去更多創(chuàng)造財富的機(jī)會。

　　1.3.3部分學(xué)生金錢觀發(fā)生扭曲。在盲目消費后為了充實自己的可用資金，不惜用違法手段來獲取經(jīng)濟(jì)來源，來支持自己供不應(yīng)求的貨幣資金。比如參與傳銷組織、聚眾賭博等。很多學(xué)生甚至走上了的犯罪道路上。這樣不僅扭曲了個人的行為觀念還給家人帶來很多的擔(dān)憂和焦慮，也為自己以后的發(fā)展埋下了不可揮去的一幕。

　　2.造成大學(xué)生理財觀現(xiàn)狀的原因分析。

　　2.1社會環(huán)境的影響。高校的發(fā)展離不開社會環(huán)境。21世紀(jì)由于我國經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展步人了經(jīng)濟(jì)建設(shè)的軌道，傳統(tǒng)的消費觀念與現(xiàn)今的觀念相互產(chǎn)生了矛盾消費方式同時有了很大的變化。大學(xué)生正處于學(xué)習(xí)世界觀、人生觀和價值觀的重要階段。很容易被社會上的不良風(fēng)氣影響和左右。社會上不正確的消費觀。使大學(xué)生形成了盲目消費、奢侈的消費心理。我國大學(xué)生缺乏獨立理財?shù)男�園與社會環(huán)境。

　　現(xiàn)實中大學(xué)生做兼職的學(xué)生比例相對很較少的在這種大環(huán)境下想讓學(xué)生有很好的理財觀念簡直是癡心妄想的事情，再加上科技的進(jìn)步與發(fā)展，現(xiàn)今很多大學(xué)生都用銀行卡來方便自己的消費，消費卡的方便使得大學(xué)生沒有了消費的理性。

　　2 .2家庭因素：現(xiàn)今的大學(xué)生大部分都是獨生子女在家中都是嬌生慣養(yǎng)的，家長把孩子視為家庭的重點照顧對象一部分的`經(jīng)濟(jì)來支持自己的子女成長，對子女的消費基本上實行有求必應(yīng)的政策把孩子上大學(xué)的費用視為必須的、責(zé)無旁貸的一項巨大支出家庭竭盡所能。

　　削減其他開支也要盡最大的責(zé)任，保證這一項支出。而家庭的經(jīng)濟(jì)來源從來不要求大學(xué)生擔(dān)心。因而許多學(xué)生不知金錢來的之不易更不可能意識到理財對大學(xué)生發(fā)展的重要性。

　　2.3學(xué)校理財教育的缺位。在現(xiàn)今社會教育的形勢下高校放松了對學(xué)生進(jìn)行艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等優(yōu)良傳統(tǒng)的思想教育。在日常管理方面一學(xué)校在一定程度上認(rèn)為，學(xué)生花的是自己的錢對浪費等間題并沒有太大的要求與管理，對大學(xué)課程設(shè)置考慮不周的原因教學(xué)脫離學(xué)生實際發(fā)展不能有針對性地結(jié)合大學(xué)生的實際理財情況進(jìn)行思想教育。以致大學(xué)生得不到更好的教育與引導(dǎo)，使得當(dāng)代大學(xué)生在步人社會中存在諸多的理財間題。

　　三、當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)如何理財。

　　1.可以在適當(dāng)時間參加一些勤工儉學(xué)的活動，以增加消費收人來源，減輕家里的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。例如家教、實習(xí)等工作。也有些同學(xué)可能會做一些勞動力和技術(shù)型的工作以獲取應(yīng)有報酬，例如打工、寫作等工作。有兩點是需要說明：一是通過自己的辛勤勞動獲取應(yīng)有報酬是光榮的，沒必要感到羞恥：.是這些事情不應(yīng)當(dāng)以影響學(xué)業(yè)為基礎(chǔ)，畢竟學(xué)習(xí)才是學(xué)生的主要工作，因為賺錢而荒廢了學(xué)習(xí)，一般來說是不值得的，也是非常愚蠢的。當(dāng)然，如果你是比爾·蓋茨那可另當(dāng)別論。

　　2.學(xué)會利用社會中的金融工具增加自身的收益。有一部分同學(xué)手上還是有部分閑置的錢財，在這種情況下，你可以選擇定利貨幣市場基金、用期存款或者其他金融工具來增加自己的財務(wù)收人，但具體的選擇要看不同的情況而定。如果你還有半年甚至更多的時間才畢業(yè)，手上有一筆暫時用不上的資金，與其活期存款倒不如定期存款，畢竟利自、會多一點。當(dāng)然也可以買一點風(fēng)險較低的貨幣市場基金，流動性很高，預(yù)期收益率要高于銀行定期存款，安全性也非常的不錯。如果你本身就是財經(jīng)類專業(yè)，切對股票或基金比較相對熟悉，風(fēng)險承受的能力也比較強(qiáng)，或者你根本就是抱著交學(xué)費的態(tài)度，你也可以少投人一點在股票或者基金里。特別提示：投資股票基金前請慎重選擇。

　　3.制定理性的消費計劃。人的天性中就有強(qiáng)烈購物的欲望，很多人喜歡逛街，看見喜歡的東西就想買下來的欲望�？墒浅�市中惹人喜歡的好東西實在太多了，你能每一件都買下來嗎？再說了，喜歡的東西買回來后，有多少會是以后能夠為自己用得著的？又僅因為一時的喜歡，就掏空了自己原本就不飽滿的錢包，值么？更重要的是，你失去不止是錢包里的這點錢，還有動搖了你的消費習(xí)慣，這會讓你今后花掉更多的錢，永遠(yuǎn)也無法攢到你的第一筆用來投資掙錢的資本！

　　4.重視小錢的來之不易。泰山不讓細(xì)土則能成其大，江河不擇細(xì)流方能就其深！必須知到大錢來源于小錢的積累，當(dāng)年李嘉誠先生也是少見的白手起家的成功人士，我想曾經(jīng)他的工資也不是很高，工作也并非想象的心儀，我們怎能看不起小錢的作用呢，所以我們要對每一分錢更加的珍惜，懂得它的來之不易，才能夠為自己創(chuàng)造更高的貨幣資金。

　　5.將有效的資金投人到有效地應(yīng)用中讀書人愛書固然是一件很好的事情，但是你買的書你都看了嗎？我們總是雄心勃勃地要學(xué)習(xí)這個，要學(xué)習(xí)那個，學(xué)習(xí)是好事。于是，我們在書店會“以學(xué)習(xí)的名義，買下這本，買下那本”。我們絕對不反對買書，但是，同學(xué)，你買的書你看了幾本？書的價格我不用說大家都知道，與其買了置之一旁，不如買一本就認(rèn)的學(xué)習(xí)消化一本。有時甚至不禁有‘書非借不能讀也“的感慨，當(dāng)然，借書也不失為學(xué)習(xí)的一種好辦法，所以我們要達(dá)到一定的目的但不能因此而為借口來盲目的消費。

　　6.在校園內(nèi)多開展關(guān)于豐富的理財活動，如模擬理財，大學(xué)生理財規(guī)劃設(shè)計，為校園的環(huán)境逐漸形成良好的理財氛圍，學(xué)校要注重大學(xué)生理財?shù)乃枷虢ㄔO(shè)間題，多在校園內(nèi)廣播、電視宣傳理財?shù)南嚓P(guān)內(nèi)容，還可組織理財方面的講座，或以討論交流形勢定期開座談會，在交流中發(fā)現(xiàn)與總結(jié)最近大學(xué)生理財觀念中存在的間題并為解決困難提出相關(guān)的建議。

　　四、結(jié)語。

　　大學(xué)生作為當(dāng)代的消費主力軍，在現(xiàn)代社會引領(lǐng)消費時尚、改善消費結(jié)構(gòu)方面起著不可替代的作用。他們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射著當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。面對未來復(fù)雜多變的社會，生活壓力和工作壓力不斷增大的狀況，我們更應(yīng)該趁早建立理財觀念、養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，做好長期的理財規(guī)劃，能有效合理的利用金錢。

　　參考文獻(xiàn):

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　　[2]楊謙,大學(xué)生個人理財調(diào)查分析[J].財金晚報,2011,(10).

　　[3]劉位璐,融營銷背景下銀行個財務(wù)發(fā)展[J].財稅金融2012,(6).

　　[4]朱清香、辛?xí)?個人理財投資組合策略實證分析[J].資理財,2011(2).

　　個人理財論文 11

　　摘 要：本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點，進(jìn)行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結(jié)構(gòu)及理財規(guī)劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問題，為我國個人合理規(guī)劃理財投資提供借鑒。

　　關(guān)鍵詞：個人理財；理財產(chǎn)品；理財機(jī)構(gòu)；投資

　　日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調(diào)查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進(jìn)入負(fù)利時代。如何在負(fù)利時代為財產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。但無論是個人理財或是機(jī)構(gòu)理財都涉及一個關(guān)鍵性問題—投資規(guī)劃。

　　一、 個人財富及個人理財業(yè)務(wù)概述

　　（一）個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

　　就內(nèi)容看，個人理財既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。

　　（二）個人財富及其結(jié)構(gòu)

　　個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。早期的個人財富只有實物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與各種金融機(jī)構(gòu)的形成與發(fā)展，個人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。

　�。ㄈ�）金融市場的形成和發(fā)展

　　2006年是一個重要的分界線，自2006年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。

　　1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。2006年，債券品種中，國債和央行票據(jù)占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。

　　2.股票市場。2005年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到2011年，因政府政策性調(diào)控我國經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。

　　3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。

　　4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準(zhǔn)備，所以待時機(jī)成熟時便會推出。

　　5.基金市場。截止2006年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規(guī)模合計6220.35億份。

　�。ㄋ模┟绹�、澳大利亞個人財富結(jié)構(gòu)及其變化

　　1980年以來，美國的個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲備與低風(fēng)險的特征。美國個人金融資產(chǎn)中壽險、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。2009年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融資產(chǎn)，個人財富主要依賴于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定。

　　二、我國個人理財與投資規(guī)劃

　�。ㄒ唬﹤�人理財現(xiàn)狀

　　2010年底，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣各項存款余額高達(dá)30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國居民個人仍以儲蓄為理財?shù)闹饕�方式，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，個人的特點使其無力進(jìn)行大額的房產(chǎn)等實業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的`大門之外。

　　（二）個人投資原則

　　1.流動性原則。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強(qiáng)，利息損失較��；股票的變現(xiàn)因股價頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財工具也具有一定的變現(xiàn)損失。

　　2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進(jìn)行各項投資一定要首先考慮風(fēng)險，其次才是收益。

　　3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗的專業(yè)理財機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險。

　　4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機(jī)投資活動。

　　三、我國個人理財情況實際分析

　�。ㄒ唬┗�本情況分析

　　我國居民個人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業(yè)銀行個人理財部進(jìn)行理財（購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。

　　（二）我國個人理財分析

　　假設(shè)個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風(fēng)險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險太大，個人投資股票的比例較小。

　　（三）我國個人資產(chǎn)負(fù)債管理

　　在我國個人資產(chǎn)負(fù)債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動性、資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債結(jié)構(gòu)等。

　　在個人財務(wù)中，一般的負(fù)債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負(fù)債情況及每種負(fù)債利息率的分析，就可以對自己的負(fù)債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達(dá)到理財目的——節(jié)流。

　�。ㄋ模┪覈鴤�人資產(chǎn)風(fēng)險控制

　　一是通過購買保險來抵御人身財產(chǎn)風(fēng)險。二是重視風(fēng)險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

　　四、結(jié)論

　　根據(jù)我國個人財富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹(jǐn)慎，每個個人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財投資組合，注意分散風(fēng)險同時獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]Jack R.Kapoor，Les R.Dlabay，Robert J.Hughes.Personal Finance.上海：上海人民出版社.2008.1.

　　[2]楊義群.投資理財實用簡明教程.北京：清華大學(xué)出版社.2007.

　　個人理財論文 12

　　摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展的背景，并在此基礎(chǔ)上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展

　　隨著我國進(jìn)入WTO后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟(jì)開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當(dāng)前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設(shè)計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)。隨著我國居民風(fēng)險意識、收入意識、自我保護(hù)意識的不斷提高，個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當(dāng)中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。

　　一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的特點

　　1.理財創(chuàng)新業(yè)務(wù)價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應(yīng)黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務(wù)，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當(dāng)中拿出一部分，通過紅十字會捐獻(xiàn)給受災(zāi)嚴(yán)重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務(wù)的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。

　　2.趨于合理的預(yù)期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率已經(jīng)得到相應(yīng)的規(guī)范。在2013年余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預(yù)期年化收益率的相關(guān)規(guī)定，不斷的對市場進(jìn)行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)走上了健康發(fā)展的道路。

　　3.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)所開發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)�人理財產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產(chǎn)品來吸引更多居民的關(guān)注。

　　4.業(yè)務(wù)趨于分層服務(wù)，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細(xì)分市場、細(xì)分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務(wù)的方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務(wù)的特點，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎(chǔ)上，又開發(fā)了具有低風(fēng)險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產(chǎn)品。

　　二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗

　　我國銀行個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務(wù)當(dāng)中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創(chuàng)新發(fā)展道路。

　　1.“以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)更加注重以服務(wù)為導(dǎo)向、以客戶為中心的服務(wù)理念。在當(dāng)代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中植入了組織行為學(xué)的觀點，讓產(chǎn)品的設(shè)計、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的較好的發(fā)展。

　　2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位�？蛻舴旨墶⒎謱庸芾碓诤Ｍ馐袌霎�(dāng)中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務(wù)已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個人理財產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進(jìn)行細(xì)分，對每一個人的背景和需求都進(jìn)行仔細(xì)了解，進(jìn)而設(shè)計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應(yīng)當(dāng)借鑒的。

　　3.客戶關(guān)系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的成功之處很多都在于對客戶關(guān)系的維護(hù)�？蛻絷P(guān)系維護(hù)屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)客戶關(guān)系維護(hù)的重點主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進(jìn)行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關(guān)系維護(hù)做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關(guān)心理財產(chǎn)品，而且關(guān)心客戶生活。

　　4.重視員工培訓(xùn)、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓(xùn)、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當(dāng)中就單獨設(shè)置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務(wù)、市場營銷業(yè)務(wù)的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。

　　5.更為靈活的自助服務(wù)系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務(wù)的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。

　　三、發(fā)展我國個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新對策

　　結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場發(fā)展的特點和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的'一些對策。

　　1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務(wù)也應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項服務(wù)應(yīng)當(dāng)針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關(guān)鍵；第二，線上營銷。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。

　　2.個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)開展好壞的基礎(chǔ)在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個人理財產(chǎn)品。

　　3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住這一契機(jī)，立足新的起點，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對產(chǎn)品的設(shè)計、市場營銷、后期客戶關(guān)系維護(hù)、信息反饋等制度進(jìn)行重新設(shè)計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務(wù)。

　　4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域需要的人才是復(fù)合型、綜合型人才�？v觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關(guān)。我國商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)積極效仿，設(shè)置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當(dāng)初單獨設(shè)立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓(xùn)，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關(guān)、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟(jì)、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應(yīng)當(dāng)從單位企業(yè)文化培訓(xùn)的角度來進(jìn)行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點。

　　四、結(jié)語

　　在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在國際個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個人理財業(yè)務(wù)優(yōu)勢，促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)不斷走向國際化、世界化道路。

　　個人理財論文 13

　　摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負(fù)利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進(jìn)行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的應(yīng)對策略。

　　關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑

　　金融危機(jī)的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟(jì)活動的日益頻繁、復(fù)雜，形成了對個人理財業(yè)務(wù)的迫切需求，個人理財市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機(jī)構(gòu)爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實意義。

　　一、美國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

　　美國個人金融服務(wù)大多設(shè)立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:

　　1.混業(yè)經(jīng)營，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，也開展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，積極運用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。

　　2.服務(wù)專業(yè)化、產(chǎn)品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設(shè)置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個理財服務(wù)部門，每個部門都有各自的服務(wù)對象。消費者銀行部的目標(biāo)客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務(wù)；客戶經(jīng)理窗口的目標(biāo)客戶為大眾富�？蛻�，除上述四類業(yè)務(wù)外，還提供簡單的投資類和保險類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富�？蛻籼峁﹤�性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務(wù)，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應(yīng)的理財服務(wù)種類，真正做到了理財方案的個性化。

　　3.科技助推個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)前，都會搜集有關(guān)客戶財務(wù)狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務(wù)的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認(rèn)同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛運用于個人理財業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起使得手機(jī)作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術(shù)著力點。

　　4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務(wù)師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產(chǎn)品，極具時效性。產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)上，善于運用專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊、國際先進(jìn)經(jīng)驗，開發(fā)出針對性強(qiáng)、適合消費者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務(wù)處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進(jìn)科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務(wù)成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務(wù)中去，進(jìn)而爭取了更廣闊的盈利空間。

　　5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務(wù)意識，著力客戶關(guān)系的建立與管理。為了適應(yīng)不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導(dǎo)向開展產(chǎn)品的設(shè)計和銷售活動，實現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營銷提供保障。

　　二、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品市場的特點

　　近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛，根據(jù)Wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從2009年7876款增長到2014年的66395款，年均增長率達(dá)到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機(jī)為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場定位、目標(biāo)客戶認(rèn)識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：

　　1. 忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復(fù)返了，但不得不承認(rèn)的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當(dāng)一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認(rèn)識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認(rèn)識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲取，這將會直接導(dǎo)致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].

　　2.產(chǎn)品整合簡單、機(jī)械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設(shè)計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術(shù)。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場定位相似，目標(biāo)客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領(lǐng)市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新動力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。

　　3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關(guān)被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴(yán)重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認(rèn)定、職業(yè)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅�，F(xiàn)實表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性的言語渲染預(yù)期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風(fēng)險。結(jié)果導(dǎo)致：公眾無法真正了解理財產(chǎn)品風(fēng)險狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。

　　三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑

　　1.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚�人來承擔(dān)，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實現(xiàn)有效的財富積累，關(guān)乎每個人的生活質(zhì)量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有�，倡�?dǎo)全民科學(xué)理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

　　中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務(wù)，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個人理財業(yè)務(wù)處于初級階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機(jī)構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的`決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)逐漸向中間業(yè)務(wù)靠攏，作為中間業(yè)務(wù)之一的理財業(yè)務(wù)則成為商業(yè)銀行角逐的新領(lǐng)域。

　　綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)將是大勢所趨。當(dāng)前地區(qū)經(jīng)濟(jì)之間、不同市場之間關(guān)聯(lián)性與共融性進(jìn)一步加強(qiáng)，商業(yè)銀行應(yīng)該具有把握全球宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經(jīng)濟(jì)周期所帶來的機(jī)遇發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)+時代下的轉(zhuǎn)型。2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務(wù)壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務(wù)與金融網(wǎng)絡(luò)化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡(luò)化、移動化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付等業(yè)務(wù)。新的競爭環(huán)境下，各銀行應(yīng)該推出自有電商平臺，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點。電商平臺在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的同時，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進(jìn)而為個人理財產(chǎn)品設(shè)計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。

　　此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的新型運作模式，目標(biāo)群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)實現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點，客戶通過現(xiàn)代通訊技術(shù)獲取銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務(wù)，無需排隊等候。直銷銀行的業(yè)務(wù)拓展和營銷不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為前提和基礎(chǔ)，具有人員精、機(jī)構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢。

　　3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預(yù)計“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。

　　個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務(wù)、財務(wù)咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務(wù)價格比較敏感，在服務(wù)中更需要得到心理關(guān)注和感情關(guān)懷。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合老年人自身特點與需求，做好充分準(zhǔn)備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應(yīng)對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起，銀行應(yīng)該按照老年客戶需求來設(shè)計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。

　　四、新形勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略分析

　　1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的推廣離不開全民理財意識的增強(qiáng)，居民參與個人理財?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該著眼長遠(yuǎn)，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應(yīng)該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強(qiáng)理財產(chǎn)品宣傳和消費引導(dǎo)，吸引目標(biāo)客戶認(rèn)同理財產(chǎn)品。在與目標(biāo)客戶達(dá)成共識的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關(guān)系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機(jī)制，建立目標(biāo)客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。

　　2.強(qiáng)化理財產(chǎn)品的品牌營銷。為在個人理財產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強(qiáng)烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場，找準(zhǔn)市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)實需求與精準(zhǔn)預(yù)判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應(yīng)該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領(lǐng)域，找準(zhǔn)產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標(biāo)客戶群體，開展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預(yù)期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)，提高客戶的認(rèn)知度和美譽(yù)度，才能在紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設(shè)方面，商業(yè)銀行還可以借助準(zhǔn)確的服務(wù)定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。

　　3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)性較強(qiáng)的綜合型服務(wù)，從業(yè)人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識，還應(yīng)該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現(xiàn)有的理財業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵進(jìn)修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團(tuán)隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務(wù)。

　　創(chuàng)新是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不竭動力，只有不斷加快理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務(wù)投入，才能推出更多適應(yīng)市場的產(chǎn)品、服務(wù)，滿足客戶的需求�？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準(zhǔn)確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)。通過這些產(chǎn)品、服務(wù)來影響個人理財業(yè)務(wù)的走向。其二，提升技術(shù)含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務(wù)越來越依賴于科學(xué)技術(shù)的支持，專業(yè)的財務(wù)軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務(wù)流程能夠為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場細(xì)分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術(shù)和管理能力的創(chuàng)新團(tuán)隊，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。

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　　個人理財論文 14

　　摘要：在當(dāng)前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標(biāo)，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個人理財》這門課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機(jī)制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。

　　關(guān)鍵詞：以學(xué)生為中心；個人理財；課程改革

　　2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個人理財》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動學(xué)生的積極性和主動性，對個人理財課程進(jìn)行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。

　　一、“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念的必要性

　　傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求。基于我校應(yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實踐性較強(qiáng)的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。

　　二、高校個人理財課程改革現(xiàn)狀及存在問題

　　(一)高校個人理財課程改革的現(xiàn)狀

　　目前，隨著個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加�；�于此，各財經(jīng)類高校都開設(shè)了《個人理財》課程�！秱�人理財》課程以金融市場理論為基礎(chǔ)，以個人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進(jìn)行規(guī)劃和完善，以達(dá)到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實踐性較強(qiáng)，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實”，因此對《個人理財》進(jìn)行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進(jìn)一步改革。

　　(二)高校個人理財課程改革存在的問題

　　1.個人理財課程教學(xué)模式落后在個人理財課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來應(yīng)付考試，沒有主動認(rèn)識了解經(jīng)濟(jì)、理財案例的興趣，更沒有理財規(guī)劃的實際經(jīng)驗，使得理論聯(lián)系實踐的能力欠缺。

　　2.個人理財課程教學(xué)方法單一在實際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點，讓學(xué)生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補(bǔ)充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認(rèn)為采用其它的教學(xué)方法會浪費時間，教學(xué)進(jìn)度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。

　　3.個人理財課程考核機(jī)制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進(jìn)行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實課程考核評價機(jī)制的約束。在《個人理財》這門課程中，實踐性較強(qiáng)，銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過程性的考核。

　　三、“以學(xué)生為中心”的個人理財課程改革嘗試

　　(一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念

　　“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問性和生動性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合�！秱�人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟(jì)、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進(jìn)行課程建設(shè)時，我們試圖打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項目實訓(xùn)，強(qiáng)化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過程中，通過案例分析和項目實訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運用所學(xué)知識深入分析現(xiàn)實問題，并通過具體實踐領(lǐng)悟理財真諦，學(xué)會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠為自己及他人做出科學(xué)理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項目實訓(xùn)讓學(xué)生感受理財?shù)默F(xiàn)實場景和真實過程，不僅鍛煉學(xué)生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達(dá)能力、知識運用能力以及應(yīng)變和解決問題能力，從而真正達(dá)到理論與實踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的.專業(yè)理財人才。

　　(二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法

　　1.項目教學(xué)法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項目報告，然后進(jìn)行項目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學(xué)生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險能力，根據(jù)家庭的理財需求，進(jìn)行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示，教師在整個過程中要給予幫助。

　　2.互動式教學(xué)法互動式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強(qiáng)學(xué)生的團(tuán)隊合作意識，能加強(qiáng)教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動式教學(xué)法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學(xué)生帶著疑問先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題的能力；學(xué)生感悟是互動式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標(biāo)，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項目時，需要先讓學(xué)生明白理解保險的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進(jìn)行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學(xué)法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點，體現(xiàn)團(tuán)隊精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財務(wù)狀況分析、理財規(guī)劃目標(biāo)、理財方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學(xué)的檢測和評價，學(xué)生通過制作PPT來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學(xué)法的升級，在投資規(guī)劃項目中，可以通過模擬交易平臺進(jìn)行操作，讓學(xué)生有真實的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。

　　(三)注重“過程化”考核

　　基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，對課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學(xué)生的運用能力和實踐能力，所以，對該課程的考核要結(jié)合知識、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學(xué)生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設(shè)計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結(jié)果兩方面進(jìn)行全面考核，初步設(shè)想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)和理論知識掌握的程度(20%)、理財產(chǎn)品設(shè)計(20%)、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設(shè)定時，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產(chǎn)品營銷大賽，對每個小組的理財產(chǎn)品設(shè)計、現(xiàn)場理財產(chǎn)品營銷進(jìn)行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案。在理財產(chǎn)品與方案設(shè)計、討論、改進(jìn)、推廣的過程中，學(xué)生可以獨立思考、相互合作、靈活運用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。

　　四、結(jié)語

　　通過對“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過程性”考核機(jī)制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強(qiáng)學(xué)生的自主性和主動性，讓課堂成為對學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會需要的實踐人才.

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　　個人理財論文 15

　　摘 要：圍繞一般居民家庭理財需求，個人理財課程教學(xué)需要不斷改善大學(xué)生的理財觀念和理財能力。在認(rèn)識個人理財課程教學(xué)重要性基礎(chǔ)上，概括個人理財課程的特點，從課程需求、課程定位、實踐教學(xué)和案例選取等四個方面分析了該課程存在的問題并提出了相應(yīng)的對策。

　　關(guān)鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學(xué)方法。

　　家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個人理財行業(yè)的認(rèn)識，加強(qiáng)自身的理財能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財商水平。

　　一、加強(qiáng)個人理財課程教學(xué)的重要性。

　�。ㄒ唬﹤�人理財社會需求增長較快。

　　近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預(yù)計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務(wù)的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標(biāo)。

　　（二）大學(xué)生理財能力亟待提高。

　　人們收入水平的提高的同時，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

　　二、個人理財課程的特點。

　　（一）綜合性和系統(tǒng)性。

　　高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的'規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

　�。ǘ�）實務(wù)性和專業(yè)性。

　　市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個家庭都是經(jīng)濟(jì)活動單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧�于投資。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

　　三、個人理財課程教學(xué)存在問題。

　�。ㄒ唬┻m應(yīng)學(xué)生理財需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財能力的實際提升。

　�。ǘ�）課程定位并不恰當(dāng)。

　　《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時讓學(xué)生融會貫通，實務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認(rèn)識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

　�。ㄈ�）過多重視理論教學(xué)。

　　目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學(xué)課時使得實踐教學(xué)課時捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺，加上實踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

　　除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

　　（四）教學(xué)案例較為簡單個人理財課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

　　作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。

　　除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

　　四、個人理財課程教學(xué)的對策。

　�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財能力培養(yǎng)。

　　經(jīng)濟(jì)社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財觀念和認(rèn)識，大學(xué)生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計分析，以便摸清大學(xué)生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習(xí)慣，使大學(xué)生的理財能力能夠不斷提高。

　　（二）對個人理財課程重新定位。

　　解決個人理財教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學(xué)時間使理論教學(xué)與實踐教學(xué)兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學(xué)習(xí)的動力增強(qiáng)，切實提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

　�。ㄈ�）加大個人理財課程實踐教學(xué)力度。

　　加強(qiáng)實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費和理財活動，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深的認(rèn)識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

　�。ㄋ模┳⒅亟虒W(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

　　在理財教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要�？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。

　　另外，在實際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財案例庫，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財能力提供切實的幫助。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[3]劉立剛等.大學(xué)生理財教育初探[J].江西理工大學(xué)學(xué)報,2009,(04):87~90.

　　個人理財論文 16

　　摘要：個人理財 （Personal Finance） 是指個人根據(jù)自身生活、財務(wù)現(xiàn)狀和個人對風(fēng)險的偏好和承受能力， 結(jié)合預(yù)定目標(biāo)， 運用各種投資工具的組合， 在個人風(fēng)險可以承受的范圍內(nèi)達(dá)到資本最大化的過程。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)融合的進(jìn)度一步步加快， 各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品， 如貨幣基金類、定向委托類投資、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸等迅速興起， 并且對傳統(tǒng)的金融行業(yè)和機(jī)構(gòu)從業(yè)者產(chǎn)生了巨大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)時代， 如何合理地分配個人和家庭的財產(chǎn)， 如何利用互聯(lián)網(wǎng)的巨大投資優(yōu)勢， 正成為投資者不可忽視的金融選擇。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融時代； 個人理財資產(chǎn)組合； 設(shè)計；

　　一、傳統(tǒng)個人理財概述

　　傳統(tǒng)的個人理財主要以儲蓄和商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)為主。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要是商業(yè)銀行發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢， 為個人客戶提供財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)管理等專業(yè)化理財服務(wù)。傳統(tǒng)的個人理財選擇面較為狹窄， 并且客戶的理財選擇較為被動， 而主動權(quán)則掌握在銀行等金融機(jī)構(gòu)售手中。其次， 傳統(tǒng)理財方式對投資者的投資門檻比較高， 需要投資數(shù)額較大。商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品一般而言都有最低購買額度。這種情況下， 持有較少資金或者流動性不強(qiáng)的個人或者家庭的投資可行性大大降低。再者， 傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品需要個人和銀行進(jìn)行聯(lián)系、咨詢， 具有信息的交流不便捷等缺點。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財業(yè)務(wù)的特點

　　中國從20世紀(jì)90年代后期開始， 互聯(lián)網(wǎng)逐步崛起。依托大數(shù)據(jù)和云計算， 在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上， 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)了資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等新的金融業(yè)務(wù)模式。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看， 具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要有：第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金 （以余額寶為代表） 、P2P網(wǎng)貸以及數(shù)字xx等。從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點來看， 相對傳統(tǒng)金融業(yè)， 主要有四個方面的優(yōu)勢。第一， 強(qiáng)大的信息處理能力， 降低了交易成本。第二， 依托互聯(lián)網(wǎng)的支付技術(shù)的進(jìn)步， 可以快捷地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和支付以清償債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。第三， 資源配置便捷， 無需通過銀行或者券商， 用戶可直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行配對。第四， 客戶潛力大， 增長迅速。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代個人理財產(chǎn)品的選擇

　　關(guān)于個人理財， 有很多不同的方法。本文參考的理財選擇依據(jù)主要是根據(jù)阿瑟J基翁的《個人理財》一書。阿瑟J基翁 （Arthur J·Keown） 是弗吉尼亞理工大學(xué)的金融學(xué)教授， 在《金融學(xué)期刊》、《金融和數(shù)量分析期刊》等雜志上發(fā)表了大量的學(xué)術(shù)論文�！秱�人理財》一書， 是他的代表作。通過對阿瑟的個人理財理論的應(yīng)用， 結(jié)合傳統(tǒng)的理財業(yè)務(wù)， 本文總結(jié)了個人理財資產(chǎn)組合可選擇的金融產(chǎn)品， 包括流動性應(yīng)急資金、消費金融產(chǎn)品、股票、基金、保險等。

　�。ㄒ唬� 應(yīng)急資金

　　持有流動資產(chǎn)是很必要的， 在個人和家庭生活中， 會產(chǎn)生各種不可預(yù)期的生活狀況， 需要應(yīng)急資金。根據(jù)阿瑟教授的建議， 在通常情況下， 把6個月的生活開支作為應(yīng)急資金， 以預(yù)防不可預(yù)期的風(fēng)險是比較合適的。由于現(xiàn)金不產(chǎn)生利息收入， 可選擇高流動性、可隨時支取的貨幣市場基金產(chǎn)品。在考慮貨幣市場基金產(chǎn)品時， 需要注意該機(jī)構(gòu)的費率、收益率以及有沒有保險公司進(jìn)行擔(dān)保。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代， 貨幣市場基金產(chǎn)品已經(jīng)比較完備， 上文提到的“余額寶”產(chǎn)品屬于天弘基金的貨幣基金份額， 并且由國泰等5家保險公司聯(lián)合承保， 資金上也相對比較安全。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代， 用戶在個人的智能手機(jī)終端就可以購買， 存取也很方便。

　�。ǘ�） 消費信貸產(chǎn)品

　　信用卡和互聯(lián)網(wǎng)消費信用是用戶在進(jìn)行消費的時候， 獲得信用資金使用權(quán)的方法。用戶在購物的時候， 可以根據(jù)自己的信用評分取得相應(yīng)的在一定期限內(nèi)免利息的消費額度。在互聯(lián)網(wǎng)時代， 比較著名的產(chǎn)品為：信用卡、支付寶花唄、京東白條等。盡管在使用這些消費信貸產(chǎn)品時， 可以根據(jù)免息期限靈活運用， 增強(qiáng)自身的流動性， 并將資金投入到可以產(chǎn)生收益的理財產(chǎn)品中， 但需要注意的是， 如果超出還款免息期限， 如信用卡還款日， 或者， 對于“花唄”而言， 超過了每月9日的免息期， 用戶會面臨較高的利率。該利率可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他理財產(chǎn)品的收益率， 從而拉低個人投資組合的綜合收益， 所以投資者應(yīng)謹(jǐn)慎對待消費金融產(chǎn)品。

　　（三） 股票

　　股票雖然被視為高風(fēng)險型理財產(chǎn)品， 但是， 如果投資期限足夠長， 則也會提供較高的收益。根據(jù)美國股市的走勢， 從1994年年底到1999年間， 1美元的投資者能夠增值為2.85美元。由于投資股票的風(fēng)險較高， 個人應(yīng)在進(jìn)行足夠的投資培訓(xùn)后再涉足股票投資領(lǐng)域。在互聯(lián)網(wǎng)時代， 由于互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)規(guī)模廣， 涉及消費、金融、娛樂等各個行業(yè)， 增長迅速， 在投資股票時可以考慮較大的國際互聯(lián)網(wǎng)公司。如谷歌、網(wǎng)易、阿里巴巴、亞馬遜等公司。

　�。ㄋ模� 基金

　　基金， 尤其是基金定投符合了投資領(lǐng)域的經(jīng)典名言“不要把雞蛋放在同一個籃子里”所倡導(dǎo)的“分散化投資”策略。投資基金可以使得投資組合的整體風(fēng)險水平下降。對于如何選擇基金， 可以視投資的目標(biāo)而具體分析。如， 為使應(yīng)急資金產(chǎn)生收益而投資基金， 可以將應(yīng)急資金投入貨幣市場基金， 因為該基金的安全性比較高。若為了高收益， 可以投資股票指數(shù)基金。在互聯(lián)網(wǎng)時代， 購買基金產(chǎn)品變得十分便捷。幾乎所有的基金產(chǎn)品都已經(jīng)登記上網(wǎng)， 并且可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢、比較和購買。如“天天基金網(wǎng)”就是一個典型代表。用戶可以在網(wǎng)站上開戶、查看基金凈值、排行甚至通過添加篩選條件來自選基金。比在基金公司的網(wǎng)站上購買更簡單的是， “支付寶App”已經(jīng)提供了基金服務(wù)， 用戶可以方便地在該App上直接購買。在產(chǎn)品方面， 與互聯(lián)網(wǎng)掛鉤的基金產(chǎn)品凈值較高， 收益也較高。如“廣發(fā)納斯達(dá)克100指數(shù)” （270042） , 在該基金產(chǎn)品中， 持倉量較大的股票有蘋果、微軟、亞馬遜、Facebook、谷歌等公司。上述公司都是互聯(lián)網(wǎng)時代的代表性公司， 并且很大一部分公司也涉足了互聯(lián)網(wǎng)金融或者科技金融領(lǐng)域。該產(chǎn)品從2013年1月1日至2017年11月7日， 單位凈值從0.97元上升到1.9元， 收益比較可觀。持倉結(jié)構(gòu)相仿的“國泰納斯達(dá)克100指數(shù)” （160213） 五年來， 從2013年1月8日的1.192元的凈值上漲到2017年11月7日的2.852元， 收益更加明顯。

　�。ㄎ澹� 保險

　　個人理財除了獲得投資收益之外， 還要規(guī)避不必要的風(fēng)險。雖然投資股票或者基金數(shù)年后可能會獲得較為豐厚的回報， 但是人的一生可能會面對很多意外風(fēng)險， 家庭的一次重癥疾病就有可能將所有投資獲得的收益甚至本金都消耗完畢。意外的人身或者財務(wù)風(fēng)險甚至?xí)�極大地惡化個人和家庭的財務(wù)狀況， 引起巨額負(fù)債。所以， 除了投資上述的理財工具外， 應(yīng)投資相應(yīng)的`保險來分擔(dān)風(fēng)險。對于個人和家庭理財而言， 購買人身保險是最合適也是最必要的風(fēng)險分擔(dān)。對于家庭而言， 子女教育適合較早進(jìn)行規(guī)劃。教育金保險同時具備增值和保障功能， 相比教育儲蓄和教育基金雖有收益但具有較高風(fēng)險的特點， 教育金保險更適合家庭選擇， 解決家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和教育問題。此外， 保險理財產(chǎn)品中的投連險、萬能險、分紅險等產(chǎn)品， 在具有保險功能的同時， 又具備投資功能�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融時代， 保險可以方便地在保險公司的互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行比較。而且， 智能手機(jī)用戶可以方便地通過App, 如螞蟻金服公司的支付寶app中， “保險服務(wù)”一欄中， 通過“健康”、“意外”、“旅行”、“財產(chǎn)”等分類， 將可以通過App直接購買的保險分成7大類。用戶可以方便地在手機(jī)上進(jìn)行購買。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代個人理財產(chǎn)品的選擇

　　個人理財， 最重要的是要做好資產(chǎn)的配置。根據(jù)“不要將雞蛋放進(jìn)同一個籃子”這個原則， 個人需要將不同的理財產(chǎn)品按照不同的比例進(jìn)行規(guī)劃， 形成一個優(yōu)化的資產(chǎn)組合。在各生命周期， 由于個人需要面對的生活狀況各不相同， 應(yīng)選擇不同的理財產(chǎn)品組合。根據(jù)意大利人莫迪里阿尼等人創(chuàng)建的生命周期理論， 一個人的生命周期可被分為六個階段。分別是探索期 （15-24歲） 、建立期 （25-34歲） 、穩(wěn)定期 （35-44歲） 、維持期 （45-54歲） 、高原期 （55-60歲） 、退休期 （60歲以后） .對于不同生命周期的理財產(chǎn)品規(guī)劃， 本文主要選取建立期、穩(wěn)定期和維持期為例

　�。ㄒ唬� 建立期：

　　在建立期， 個人工作趨于穩(wěn)定、薪水逐步上升， 建立家庭后， 財務(wù)方面得到增強(qiáng)。支出方面， 購房和購車的貸款以及子女成長和教育等人生重大事件加重了財務(wù)負(fù)擔(dān)。在這一階段， 個人應(yīng)保持流動性， 適當(dāng)增加高收益理財產(chǎn)品的比率。在理財產(chǎn)品方面， 可以進(jìn)一步投資股票和基金等產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代， 可以投資的公司也大大地變多了， 有豐富的互聯(lián)網(wǎng)板塊的股票可供選擇。此外， 個人如果有閑置資金， 還應(yīng)繼續(xù)投資貨幣市場基金， 如余額寶、騰訊理財通等。同時， 可以選擇較為安全的P2P理財產(chǎn)品， 擴(kuò)展自己的資產(chǎn)組合。

　�。ǘ�） 穩(wěn)定期：

　　在穩(wěn)定期， 居民收入進(jìn)一步增長， 支出穩(wěn)定。前期的投資也應(yīng)當(dāng)獲得豐厚的收益， 這一時期的個人和家庭， 在理財方面應(yīng)以安全為重點， 逐步追求穩(wěn)定的收益和回報。在理財產(chǎn)品方面， 可以選擇房地產(chǎn)投資、股票和基金等， 保險以養(yǎng)老險和定期壽險為主。

　�。ㄈ�） 維持期：

　　在這一時期， 后代進(jìn)入高等教育階段， 有自己的收入。個人收入也達(dá)到較高的階段。在這一時期， 已經(jīng)基本沒有住房和私家車的貸款壓力， 所以， 在投資方面可以適當(dāng)?shù)卦黾语L(fēng)險， 以求得更高的收益率。在維持期， 為了對抗通貨膨脹的風(fēng)險， 可以將黃金添加到投資組合中。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代， 可通過互聯(lián)網(wǎng)便利的網(wǎng)購黃金的方式進(jìn)行黃金投資。房地產(chǎn)也可以添加到自己的投資組合中。最后， 為了抵抗風(fēng)險， 并且同時謀求收益， 投資性保險是比較合適的保險產(chǎn)品。以上的投資方式， 在互聯(lián)網(wǎng)金融時代， 均可以通過專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺， 如支付寶App或者陸金所的Lufax平臺進(jìn)行咨詢、比較和購買。

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　　個人理財論文 17

　　摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個人的理財需求也不斷增長。個人理財開始逐漸被大家所重視，合理制定的個人理財規(guī)劃，選擇適合自己的理財產(chǎn)品已成為實現(xiàn)財富保本、穩(wěn)健增長的重要條件。文章通過討論個人的理財要點，為規(guī)劃良好的個人理財計劃提供思路。

　　關(guān)鍵詞：個人理財、理財規(guī)劃

　　一、樹立良好的個人理財意識

　　要樹立正確的理財意識，首先要對個人理財有一定的認(rèn)識。個人理財是用于評估客戶對于財務(wù)需求的整體過程，它是專業(yè)的理財人員依據(jù)客戶的理財需要和理財目標(biāo)，輔以分析客戶的生活及財務(wù)現(xiàn)狀。進(jìn)而綜合的幫助客戶制定出一套有針對性的理財方案的銀行綜合業(yè)務(wù)。同時也是全方位、有針對性、多層次的個性化金融服務(wù)。針對這一要求，根據(jù)自身的財務(wù)狀況，確立好自己的理財目的。參考理財人員提供的意見和建議，結(jié)合自身的需求及目標(biāo)情況選擇適合自己的理財工具，以便實現(xiàn)自己的理財目標(biāo)。

　　二、對理財工具有一定的.了解

　　儲蓄是我國最普及的投資渠道，也是我國國民的財富存儲的主要方式。儲蓄包括活期及定期兩種，活期存款可以隨時提取現(xiàn)金，而定期存款則是達(dá)到規(guī)定期限后才可提取現(xiàn)金。兩者中前者較后者利率低。但總的來說儲蓄是收益最低的理財工具。

　　個人信貸在我國主要是各種消費貸款，包括住房貸款、汽車消費、信用貸款等。在一定條件下，銀行向消費者提供抵款，消費者到期還本付息。而所獲取的貸款通過其他理財方式實現(xiàn)增值，抵消債務(wù)獲取盈利而成為一種理財方式。

　　債券是經(jīng)濟(jì)主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務(wù)憑證。按照發(fā)行主體的不同分為政府債券、公司債券、金融債券。其利率較儲蓄高，且國債信用度極高，收入免稅，作為投資優(yōu)于儲蓄。

　　股票隨著上海證券交易所和深圳證券交易所的開業(yè)，中國開始出現(xiàn)了股票投資。股票這獲利的方式主要有兩種：價格差或紅利。在現(xiàn)階段的中國股市，分工公司是個別現(xiàn)象，不分紅是普遍現(xiàn)象。個人的投資獲利主要是類似賭博的利用價格差投機(jī)。

　　除了以上幾種理財工具，還存在有保險、個人外匯業(yè)務(wù)、期貨、基金及收藏品等個人投資方式。

　　三、合理認(rèn)識并盡量規(guī)避風(fēng)險

　　投資的基本原理揭示了投資收益與風(fēng)險成配比。投資作為理財?shù)闹匾�組成內(nèi)容，其基本原理不容忽視；投資風(fēng)險需要分散，即投資組合的風(fēng)險要低于單項投資的風(fēng)險。在投資的過程中，要對家庭財務(wù)適合性進(jìn)行分析。包括與生活目標(biāo)的適合度，與個人特點的適合度，與所處社會環(huán)境及生命階段的適合度等。對財務(wù)風(fēng)險分析、管理和控制，包括收入風(fēng)險、意外風(fēng)險等，管理則包括規(guī)避和降低風(fēng)險，分散風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險等手段。財務(wù)風(fēng)險控制則包括關(guān)注事業(yè)，職業(yè)生涯提升，建立多渠道收入來源等。結(jié)合相關(guān)理論知識認(rèn)識風(fēng)險科學(xué)地規(guī)劃理財計劃已達(dá)到盡量規(guī)避風(fēng)險的目的。

　　四、結(jié)束語

　　在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時代，理財業(yè)務(wù)作為一個全方位的財產(chǎn)保障服務(wù)在逐漸的被社會大眾所重視。因此，合理認(rèn)識、了解理財工具，并做好理財規(guī)劃，減少理財風(fēng)險帶來的不良影響，是當(dāng)下個人理財適應(yīng)自身需要，實現(xiàn)個人財富增長的有效方法。

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