長(zhǎng)期理財(cái)保險(xiǎn)合理規(guī)劃人生

　　最近一段時(shí)間，保險(xiǎn)(放心保)理財(cái)市場(chǎng)上出現(xiàn)多款附帶多重保障的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品各有特色，有的規(guī)定“投保人不幸身故或全殘豁免剩余保費(fèi)”，同時(shí)還利用每月定投獲得資本市場(chǎng)長(zhǎng)期增長(zhǎng)收益;有的增添了“雙高三金”設(shè)計(jì)，即“高現(xiàn)金價(jià)值、高貸款比例、特別保險(xiǎn)金、遞增式生存金及祝壽金”，滿足資產(chǎn)安全性、流動(dòng)性、收益性等多方面需求。

　　重視長(zhǎng)期資金支付功能

　　對(duì)于中產(chǎn)家庭而言，保險(xiǎn)除了提供醫(yī)療、意外等基本保障功能外，同時(shí)也是一個(gè)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富有效分配和利用的重要途徑，而長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品重視長(zhǎng)期資金支付功能，能夠較好地滿足這一需求。

　　近日，友邦保險(xiǎn)就推出了“穩(wěn)贏一生保險(xiǎn)計(jì)劃”，作為一款長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，該計(jì)劃既享有資本市場(chǎng)增值潛力，又能保證資金的相對(duì)安全，還可規(guī)避人身風(fēng)險(xiǎn)。

　　舉例而言，楊先生今年50歲，“確保資產(chǎn)安全無(wú)虞并傳承給下一代”是其最關(guān)心的問(wèn)題。為此，楊先生選擇為15歲的兒子投�！坝寻罘�(wěn)贏一生—安心傳承保險(xiǎn)計(jì)劃”，一次性交費(fèi)201.65萬(wàn)元，基本保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，其中20.17萬(wàn)元直接進(jìn)入投連賬戶—根據(jù)賬戶延遲分配規(guī)則，該筆款項(xiàng)的三分之一根據(jù)楊先生在投保時(shí)的選擇進(jìn)入各投資賬戶，剩余的三分之二進(jìn)入貨幣市場(chǎng)投資賬戶，并于第二和第三保單年度根據(jù)約定進(jìn)入各投資賬戶，有效減少市場(chǎng)波動(dòng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，自第三個(gè)保單周年日起至被保險(xiǎn)人105歲，每月產(chǎn)生的生存現(xiàn)金根據(jù)約定自動(dòng)轉(zhuǎn)入各投資賬戶。其中，每年累計(jì)給付的生存現(xiàn)金在被保險(xiǎn)人65歲前為基本保額的7.2%，在65歲之后增加至基本保額的9%，即從18歲起，楊先生的兒子每月可獲得4800元的生存現(xiàn)金，這筆生存現(xiàn)金將根據(jù)楊先生的選擇，自動(dòng)轉(zhuǎn)入相應(yīng)的附加投資連結(jié)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的各個(gè)投資賬戶中;而至楊先生的兒子65歲時(shí)，每月給付的生存現(xiàn)金增加至6000元。此時(shí)，該保險(xiǎn)計(jì)劃的賬戶現(xiàn)金價(jià)值已達(dá)161.32萬(wàn)元，相當(dāng)于已付總保費(fèi)的80%。同時(shí)，楊先生的兒子還可獲得一筆40.33萬(wàn)元的祝壽金，相當(dāng)于已付總保費(fèi)的20%，保證了所交總保費(fèi)100%的資金安全。同時(shí)，自65歲起至80歲，楊先生的兒子每年可從賬戶領(lǐng)取60萬(wàn)元養(yǎng)老金，而到105歲時(shí)，除獲得80萬(wàn)元滿期金外，還能一次性領(lǐng)取余下的賬戶價(jià)值。此外，楊先生的兒子在人生不同階段，還可獲得教育金、蜜月游費(fèi)用、購(gòu)置禮物費(fèi)用等。

　　值得一提的是，上述產(chǎn)品還搭配了《友邦附加永安兒童豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)》，若投保人不幸身故或全殘，剩余保費(fèi)可獲豁免;另外，若被保險(xiǎn)人在65歲前發(fā)生全殘，剩余保費(fèi)可獲豁免，且此后雙倍給付月度生存金和祝壽金;若被保險(xiǎn)人在18至64周歲間不幸身故，友邦保險(xiǎn)將至少給付雙倍主合同基本保額�！氨�單貸款”更具特色

　　除了上述產(chǎn)品外，太平人壽近日也推出了一款保至88周歲的長(zhǎng)期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品—“太平恒贏兩全保險(xiǎn)(分紅型)”。該款產(chǎn)品具有“雙高三金”的設(shè)計(jì)，即“高現(xiàn)金價(jià)值、高貸款比例、特別保險(xiǎn)金、遞增式生存金及祝壽金”。

　　近年來(lái)，保單貸款已成為不少保險(xiǎn)用戶實(shí)現(xiàn)資金靈活周轉(zhuǎn)的一個(gè)重要途徑，保單的現(xiàn)金價(jià)值和保單貸款比例，直接決定了客戶可周轉(zhuǎn)資金的額度。在現(xiàn)金價(jià)值方面，以期交方式為例，在保單交費(fèi)期滿時(shí)，“恒贏”的保單現(xiàn)金價(jià)值已與客戶所交保費(fèi)基本持平，甚至可能更高。另外，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單貸款最高額度為現(xiàn)金價(jià)值凈額的90%，而“恒贏”將此比例提升至了95%，充分保證了客戶資產(chǎn)的靈活機(jī)動(dòng)，在關(guān)鍵時(shí)刻確保客戶資金周轉(zhuǎn)靈活、運(yùn)用便捷。此外，太平人壽還明確，在保單猶豫期后，客戶即可辦理保單貸款，而市場(chǎng)上多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品通常要求交費(fèi)滿兩年后才能辦理保單貸款。

　　從收益性的“三金”看，“恒贏”的保險(xiǎn)金返還也獨(dú)具特色�！疤貏e保險(xiǎn)金”，即在客戶交費(fèi)期滿時(shí)，公司返還50%保額作為特別獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)于這筆特別保險(xiǎn)金，客戶可以即時(shí)領(lǐng)取，也可以選擇將其繼續(xù)留存在太平人壽，享受累積生息下復(fù)利增值的財(cái)富效應(yīng)。

　　“遞增式生存金”，即為“恒贏”所具備的“2段式”生存金領(lǐng)取比例及領(lǐng)取頻率。從第三個(gè)保單周年日開(kāi)始，到65周歲保單周年日前，客戶每?jī)赡昕深I(lǐng)取10%保額的生存金，靈活的現(xiàn)金流可以應(yīng)對(duì)人生各階段的財(cái)力支出;而在65周歲保單周年日后至88周歲期間，生存金的領(lǐng)取頻率“加速”為一年一領(lǐng)，且領(lǐng)取比例提升至保額的20%，充分保證了退休生活品質(zhì)和養(yǎng)老所需。

　　而“三金”中的“滿期祝壽金”則是指，至客戶88周歲滿期時(shí)，公司將送上一份高額“祝壽金”，包含客戶所繳納的全部“恒贏”產(chǎn)品保費(fèi)以及產(chǎn)品分紅。