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三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師實(shí)操知識(shí)消費(fèi)貸款
一、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款
個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款，用途主要有個(gè)人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。具有消費(fèi)用途(廣泛)、貸款額度較高、貸款期限(較長(zhǎng))等特點(diǎn)。
住房抵押，不超70%;商用房抵押不超60%。期限不超5年，醫(yī)療或留學(xué)最長(zhǎng)可8年，不展期。期限1年(含)內(nèi)，按月、季、半年或一次還本;超1年，按月還本付息。
借款申請(qǐng)人向銀行提出申請(qǐng)，書面填寫申請(qǐng)表，需要提交的資料有：(1)有效身份證件(4)收入證明或個(gè)人資產(chǎn)狀況證明(6)貸款用途使用計(jì)劃或聲明等。
二、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款
單價(jià)2000以上，壽命2年以上。
中國建行此類業(yè)務(wù)：
1、貸款對(duì)象：18-60周歲，有完全民事行為能力。
2、貸款額度：3000-50000。抵押擔(dān)保不超70%，質(zhì)押擔(dān)保不超90%。
3、貸款期限：半年-3年。
4、貸款利率：隨央行同期利率浮動(dòng)。
5、擔(dān)保方式及要求
(1)抵押：抵押物須評(píng)估;(2)質(zhì)押：政府債券、定期儲(chǔ)蓄存單及其他;(3)保證：A級(jí)以上客戶;(4)未經(jīng)銀行同意，抵押期間，不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、出售、饋贈(zèng)或再抵押。
6、需要提供的申請(qǐng)材料：有效身份證等。
三、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款
是擔(dān)保貸款。實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還”的原則。貸款不得異地發(fā)放。
1、貸款對(duì)象和條件
2、貸款期限、利率和金額
(1)貸款期限：一般3年，最長(zhǎng)不超過5年。
(2)貸款利率：1年(含)一下，合同利率;以上，下年初執(zhí)行新的。在貸款期間如遇利率調(diào)整時(shí)，貸款期限在1年以上的，實(shí)行分段計(jì)算，于(利率調(diào)整之日的次年1月1日起)開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。銀行的汽車消費(fèi)貸款利率按照中國人民銀行的同期貸款利率計(jì)算，在貸款期間如遇利率調(diào)整時(shí)，貸款期限在(1年(含)以下)的，按合同利率計(jì)算。
(3)貸款金額：工行的規(guī)定，質(zhì)押或銀行、保險(xiǎn)公司連帶保證，不超過80%;所購車抵押擔(dān)保不超70%;銀行、保險(xiǎn)公司外的第三方保證方式擔(dān)保的，不超60%。中行的規(guī)定，最高額為所購車80%以內(nèi)。
3、貸款擔(dān)保
4、貸款保險(xiǎn)
5、還款方式及案例分析：1年(含)以內(nèi)，按月(季)償還本息或到期一次;1年上按月(季)償還。
(1)等額本息和等額本金
(2)按月還款和按季還款
(3)遞增法和遞減法
(4)智慧型還款
6、銀行與汽車金融公司貸款比較
(1)貸款比例及年限：銀行首付款40%，豐田金融20%。年限均3、5年。
(2)申請(qǐng)汽車貸款資格：汽車金融外省戶口可申請(qǐng)。
(3)車貸利率和其他費(fèi)用。汽車金融公司利率比銀行利率高。
(四)個(gè)人車庫車位貸款：
1-3年，最長(zhǎng)不超過5年。
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