理財(cái)啟示家庭結(jié)余如何最大化利用

　　理財(cái)是一個(gè)漢語詞語，拼音是lǐ cái，英文是Financing，指的是對(duì)財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值、增值為目的。理財(cái)分為公司理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、個(gè)人理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)取Ｏ旅媸切【帋�來的理�?cái)啟示家庭結(jié)余如何最大化利用，希望對(duì)你有幫助。

　　沒負(fù)擔(dān)，月結(jié)余想最大化利用

　　劉女士跟丈夫已經(jīng)結(jié)婚多年，夫妻倆每月工資除去日常開支可結(jié)余7000元。房子、車子都已經(jīng)全款購買。有一個(gè)孩子，已經(jīng)在讀初中。2007年至2012年，劉女士曾參與基金定投，目前，丈夫還有12萬元放在股市做投資。劉女士表示，自己在某銀行還購買了16萬元為期3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品。還有20萬元投在自己公司某個(gè)項(xiàng)目中，年收益率為15%左右，分別是2015年6月份和2015年8月份到期。此外，劉女士還投了8萬元在某民間借貸公司，2015年年底才能到期提出。

　　目前，劉女士想把自己的16萬元理財(cái)產(chǎn)品和20萬元公司投資資金全部提出，請(qǐng)理財(cái)師幫自己做一個(gè)整體投資規(guī)劃，同時(shí)對(duì)每個(gè)月的家庭結(jié)余7000元進(jìn)行最大化利用。

　　聽聽理財(cái)師的建議

　　1、處于家庭成長(zhǎng)期間隱性負(fù)擔(dān)重

　　興業(yè)銀行青島福州路路支行理財(cái)經(jīng)理郭欣欣表示，從收支儲(chǔ)蓄表來看，劉女士家庭的自由儲(chǔ)蓄金額較高，投資和保障型支出不足，可以運(yùn)用的金融資產(chǎn)都比較少，不利于進(jìn)一步理財(cái)。從資產(chǎn)負(fù)債表來看，無房貸和車貸負(fù)擔(dān)，屬于零負(fù)債。但是隨著小孩成長(zhǎng)和教育費(fèi)用以及生活成本的不斷提高，在小孩教育上的花費(fèi)將越來越大，有可能會(huì)在將來面臨著盈余縮小的問題，需要想辦法提高理財(cái)收入，未雨綢繆。;從劉女士的家庭生命周期來看，正處在家庭成長(zhǎng)期，時(shí)間最長(zhǎng)，同時(shí)也負(fù)擔(dān)較重。;

　　2、整合資金，購買高收益理財(cái)產(chǎn)品

　　郭欣欣建議劉女士家庭把20萬元投資資金和16萬元銀行理財(cái)產(chǎn)品在資金到期后進(jìn)行整合，購買一款銀行高凈值理財(cái)產(chǎn)品為期一年，將這部分資金的收益性和安全性鎖定，作為資產(chǎn)當(dāng)中養(yǎng)老需求的一部分。教育費(fèi)用方面，考慮到劉女士的家庭情況，建議將停止的基金定投業(yè)務(wù)重新開通，每月定投金額建議在5000元左右，這樣一來能充利用每月結(jié)余。同時(shí)，建議為小孩投保教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)未來變化。此外，受多方因素趨勢(shì)，強(qiáng)勢(shì)美元仍會(huì)持續(xù)，建議劉女士根據(jù)市場(chǎng)行情波動(dòng)，逢低吸入美元存款或理財(cái)產(chǎn)品，留學(xué)、投資兩不誤。

　　3、及時(shí)贖回高風(fēng)險(xiǎn)投資

　　劉女士丈夫一直放在股市里的12萬元資金，可以繼續(xù)持有。2015年在央行寬松貨幣政策的影響下，利率有望再次調(diào)低，對(duì)股市回暖將是利好刺激。;同時(shí)郭欣欣認(rèn)為，投資者切不可盲目追求收益。;民間借貸風(fēng)險(xiǎn)太大，劉女士應(yīng)第一時(shí)間收回資金，將八萬元資金分成兩部分：五萬元可購買興業(yè)銀行現(xiàn)金寶1號(hào)(現(xiàn)年化收益4.8%)，另外三萬元可購買興業(yè)年年利定期開放債券基金。;

　　最后，夫妻倆作為家庭收入的主要來源，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，建議夫妻二人以年繳方式購買商業(yè)保險(xiǎn)，建議品種為定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及適量意外傷害險(xiǎn)，家庭年保費(fèi)控制在1萬元左右。

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