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穩(wěn)健型投資者如何理財(cái)
專(zhuān)家提醒，投資的關(guān)鍵是要選對(duì)適合自己實(shí)際情況的方式，要看自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力有多大，和小編一起來(lái)看看下文關(guān)于 穩(wěn)健型投資者如何理財(cái)，歡迎借鑒！
在政府部門(mén)工作的夏先生近日樂(lè)開(kāi)了懷，他在去年12月9日購(gòu)買(mǎi)了1000元廣發(fā)聚富證券投資基金，以后每月9日左右都準(zhǔn)時(shí)再購(gòu)買(mǎi)1000元該基金，到現(xiàn)在才半年左右，他的收益竟然高達(dá)40%.
這種投資的專(zhuān)業(yè)稱(chēng)呼為“基金定投”，而夏先生自己則稱(chēng)這叫做“懶人理財(cái)”�！盎鸲ㄍ丁笔侵冈谝欢ㄍ顿Y期間內(nèi)，投資人以固定時(shí)間、固定金額申購(gòu)某基金產(chǎn)品，基金管理公司接受投資人的基金定投申購(gòu)業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，根據(jù)投資人的要求在某一固定期限（以月為最小單位），從投資人指定的資金賬戶(hù)內(nèi)扣劃固定的申購(gòu)款項(xiàng)。
專(zhuān)家說(shuō)，投資的關(guān)鍵是要選對(duì)適合自己實(shí)際情況的方式，因?yàn)楦呤找娴谋澈蟊囟ㄓ懈唢L(fēng)險(xiǎn)，所以投資者關(guān)鍵要看自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，要看萬(wàn)一一筆投資失敗了，是否對(duì)自己的生活產(chǎn)生重大影響。
夏先生說(shuō)，他有不少朋友總想獲得投資高收益，于是選擇投資股票或期貨，結(jié)果經(jīng)常血本無(wú)歸，甚至債臺(tái)高筑，嚴(yán)重影響了其生活。
其實(shí)，夏先生購(gòu)買(mǎi)基金后，該基金單位凈值一度跌破1元，也就是說(shuō)，不僅沒(méi)有收益，而且連本金都虧了。他一度也考慮過(guò)放棄，但贖回基金如果未到投資的最后期限，要付給銀行1.5%左右的手續(xù)費(fèi)，所以，夏先生只能堅(jiān)持下去，而正是這種堅(jiān)持，他最終獲得了高收益。
基金定投收益一般不高
工行理財(cái)專(zhuān)家馮偉：基金定投期限通常為3年或5年。買(mǎi)定投基金首先考察基金累計(jì)凈值增長(zhǎng)率�；鹄塾�(jì)凈值增長(zhǎng)率=（份額累計(jì)凈值—單位面值）/單位面值。凈值增長(zhǎng)率接近的情況下，期限越短的基金越被看好。其次，可以考察基金分紅比率。第三，可以將基金收益與其它同類(lèi)型的基金比較。最后，投資者可以借助一些專(zhuān)業(yè)公司的評(píng)判，對(duì)基金經(jīng)理的管理能力有一個(gè)比較好的度量。
馮偉說(shuō)，像夏先生那樣“基金定投”僅僅半年就獲得40%的收益并不多見(jiàn)，主要是目前股市狀況較好才有如此高的收益�！盎鸲ㄍ丁笔找嬉话悴粫�(huì)很高。
案例：
35歲的蘇先生是一家世界500強(qiáng)企業(yè)駐上海的銷(xiāo)售經(jīng)理。目前年薪人民幣80萬(wàn)元左右，年終獎(jiǎng)20萬(wàn)元左右。蘇太太，32歲，某上市公司財(cái)務(wù)人員，目前月薪人民幣6000元左右，年終獎(jiǎng)4萬(wàn)元左右。蘇先生夫婦有一個(gè)5歲的小孩，他們決定讓孩子17歲以后出國(guó)留學(xué)。
蘇先生計(jì)劃三年后要?jiǎng)?chuàng)立一家屬于自己的投資公司。由于工作的原因，蘇先生一直疏于打理自己的資產(chǎn)和收入，對(duì)如何合理安排生活與創(chuàng)業(yè)資本，迫切需要理財(cái)師的分析和指導(dǎo)。
財(cái)務(wù)狀況
目前，蘇先生家庭年收入111.2萬(wàn)元，每月生活開(kāi)支1.1萬(wàn)元，每年旅游支出9萬(wàn)元。此外，家庭活期存款10萬(wàn)元人民幣和5萬(wàn)美元，國(guó)債5年期60萬(wàn)元已經(jīng)到期，股票原始股及所配新股市值約80萬(wàn)元，資金賬戶(hù)中有50萬(wàn)元（沒(méi)有介入二級(jí)市場(chǎng)），價(jià)值120萬(wàn)元的住房，房款已經(jīng)付清。蘇先生的父母均沒(méi)有穩(wěn)定工作，不享受社會(huì)保障，贍養(yǎng)父母每月支出5000元。蘇先生夫婦準(zhǔn)備購(gòu)置一輛30萬(wàn)元左右的轎車(chē)，以方便家人的出行。此外，蘇先生想在三年后擁有自己的投資公司。
理財(cái)目標(biāo)
孩子出國(guó)前的成長(zhǎng)教育費(fèi)用，以及孩子在12年后出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用；購(gòu)置一輛30萬(wàn)元左右的家庭用車(chē)；父母的養(yǎng)老安排；擁有自己的投資公司；夫妻兩人的養(yǎng)老計(jì)劃。
教育和養(yǎng)老
孩子的教育金是最沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性的，所以在兩人的理財(cái)計(jì)劃里首先要預(yù)留出用于孩子成長(zhǎng)和教育的費(fèi)用。
從蘇先生家庭資產(chǎn)構(gòu)成看出，較多的現(xiàn)金存于證券公司是不太適宜的，可以考慮從50萬(wàn)元中取出40萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)教育基金，用于孩子出國(guó)留學(xué)的教育金積累。教育基金建議以穩(wěn)健為主，選擇回報(bào)率能戰(zhàn)勝通脹率和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率的教育基金產(chǎn)品。由于孩子年齡還小，建議采用定期定額投資方式，降低震蕩風(fēng)險(xiǎn)，獲得平均回報(bào)，以保證12年后孩子出國(guó)留學(xué)有足夠的費(fèi)用。
其次，建議蘇先生從投資國(guó)債的60萬(wàn)元中拿出30萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)新車(chē)，20萬(wàn)元用于雙方父母的養(yǎng)老金基金投資。
這樣規(guī)劃以后，蘇先生可以將活期存款5萬(wàn)美元用于外匯投資，以化解匯率風(fēng)險(xiǎn)。外匯的投資也有一定的技巧，選擇幣種十分重要。相對(duì)而言，美元、英鎊、日元、歐元波動(dòng)幅度較大，投資風(fēng)險(xiǎn)也較大，建議蘇先生選擇波動(dòng)幅度較小的瑞士法郎、澳元這些中間避險(xiǎn)貨幣。另外，可以選擇外匯委托理財(cái)或是國(guó)外銀行存款、外國(guó)國(guó)債以取得更高的利息收入。
養(yǎng)老方面，可每年結(jié)余10萬(wàn)元，投入收益率為5％的一個(gè)投資組合中，20年后可擁有近300萬(wàn)元的退休養(yǎng)老金，加上房產(chǎn)和其它貨幣資產(chǎn)的增值，完全可以實(shí)現(xiàn)500萬(wàn)元的養(yǎng)老金計(jì)劃，以保障夫妻兩人退休后擁有高品質(zhì)的生活。
建議夫婦倆都購(gòu)買(mǎi)保額30萬(wàn)元的綜合個(gè)人意外傷害險(xiǎn)，這個(gè)險(xiǎn)種已經(jīng)包括壽險(xiǎn)、重大疾病傷害險(xiǎn)和附加意外傷害險(xiǎn)，非常輕松方便。同時(shí)，還可為父母投保醫(yī)療保險(xiǎn)，為小孩投保意外傷害保險(xiǎn)。
創(chuàng)業(yè)資金
鑒于蘇先生有三年后自己開(kāi)公司的打算，建議將80萬(wàn)元股票中的50萬(wàn)元投資重新考慮投入一個(gè)收益相對(duì)穩(wěn)定的投資組合，以后每年追加20萬(wàn)元投資，以實(shí)現(xiàn)三年后開(kāi)公司的投資儲(chǔ)備。
在未來(lái)5年內(nèi)，蘇先生家庭總投資建議采取規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健型投資策略。因?yàn)樗绻_(kāi)公司，新公司一般要經(jīng)歷兩年左右的初創(chuàng)期，在這五年間會(huì)有一些不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。因此建議蘇先生家庭除去每年30萬(wàn)元左右的必要生活開(kāi)支，每年節(jié)余的80萬(wàn)元年收入，建議拿出30萬(wàn)元按照3∶4∶3的比例分別追加投資于國(guó)債、股票型基金和股票市場(chǎng)。
除此以外的年收入中，在未來(lái)五年每年拿出10萬(wàn)至30萬(wàn)元不等的資金用于籌備期和成長(zhǎng)期的追加資金，使公司前期的運(yùn)作有更充裕的資金周轉(zhuǎn)，縮短公司成長(zhǎng)期，盡快實(shí)現(xiàn)盈利。未分配的20萬(wàn)至40萬(wàn)元年收入，建議15萬(wàn)元存入活期賬戶(hù)，以應(yīng)對(duì)生活中的預(yù)算外開(kāi)支。還有5萬(wàn)至25萬(wàn)元的年收入可以用于購(gòu)買(mǎi)中線(xiàn)投資組合，用于孩子上學(xué)后的教育費(fèi)用。
對(duì)于穩(wěn)健型的投資者來(lái)說(shuō)，如何理財(cái)更符合他們的心理預(yù)期呢？
首先，底倉(cāng)資產(chǎn)追求絕對(duì)收益，一定要先配置一部分能夠帶來(lái)相對(duì)比較穩(wěn)健收益的底層資產(chǎn)，大類(lèi)資產(chǎn)比如債券等。然后再考慮疊加部分權(quán)益類(lèi)產(chǎn)品增強(qiáng)收益，現(xiàn)在很火的固收+策略基金就非常適合穩(wěn)健型投資者投資。
從大類(lèi)資產(chǎn)配置的角度去做投資，市場(chǎng)的基金經(jīng)理也是有派別的，其中，大類(lèi)資產(chǎn)配置派會(huì)與穩(wěn)健型投資者更加心心相印，金融市場(chǎng)在不斷發(fā)展，投資范圍和品類(lèi)也在不斷地增加。所以，擁有比較強(qiáng)大的大類(lèi)資產(chǎn)配置的能力是很重要的。
不管是投資債券還是投資股票，長(zhǎng)期的收益都是來(lái)源于企業(yè)的基本面，也就是融資成本或者是投資收益。所以，在進(jìn)行大類(lèi)資產(chǎn)配置的時(shí)候，要重視基本面的了解。
還有就是一定要嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健型投資者整天來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)偏好是比較低的。只有牢牢控制好下行的風(fēng)險(xiǎn)，才能期望獲得較好的長(zhǎng)期收益，也才會(huì)有比較好的投資體驗(yàn)。
風(fēng)險(xiǎn)控制也會(huì)體現(xiàn)在，在決定做每一筆投資之前，都要先對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行充分的了解，把風(fēng)險(xiǎn)考慮清楚。
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