去香港買保險有哪些風(fēng)險

　　近年尤其是今年以來，內(nèi)地居民頻頻赴香港投保。但去香港買保險也有風(fēng)險，都有哪些？下面是小編為大家?guī)�來的去香港買保險有哪些風(fēng)險的知識，歡迎閱讀。

　　去香港買保險有哪些風(fēng)險

　　近年尤其是今年以來，內(nèi)地居民頻頻赴香港投保。香港保險相對于內(nèi)地保險，險種多、保費高、保障范圍廣，但去香港買保險也有風(fēng)險，都有哪些？

　　匯率風(fēng)險

　　由于香港保險以港幣和美元計算，在人民幣貶值期間可添加匯率收益，但在人民幣升值期間則會造成保單縮水，這就是匯率風(fēng)險。

　　法律風(fēng)險

　　內(nèi)地人去香港買保險，保單的法律效用不受內(nèi)地法律保護。雖然可以尋求香港保險業(yè)的監(jiān)理保護，但需要保險公司備存充足資料，如完整及經(jīng)核證無誤的入境記錄副本等，以證明保單確實是在香港承保的。

　　小編需要特別說明的是，投保香港保險需要本人親自去香港辦理，內(nèi)地出售的香港保單即所謂“地下保單”，不但保單無效，還屬于違法行為。

　　理賠風(fēng)險

　　赴港買保險雖然“有利可圖”，但并非一勞永逸。可能發(fā)生理賠糾紛。因為保單是受香港法律管轄，如果遇到理賠糾紛，必須親赴香港、請香港律師、由香港法庭審理，期間需付出的人力和時間成本非�？捎^。

　　關(guān)于移民香港保險購買攻略分享

　　1、買保險，趁年輕

　　保障期限長的年繳或躉交(保費一次性繳納)的保險產(chǎn)品，被保人年紀(jì)越小，保費越少。隨著年齡的增長，意外與健康風(fēng)險隱患逐漸凸顯，投保高保額自然繳納高額保費，所以保險還是早買早劃算。

　　2、貨比三家

　　各家保險公司的費率是有差別的，在購買時一定要多參考幾家的報價再選擇。但必須要注意的是，在購買時認準(zhǔn)資金雄厚、發(fā)展成熟的公司，以保證后續(xù)的保險服務(wù)。其中，保誠、安盛、宏利、友邦四家保險公司的信用和財務(wù)狀況都相當(dāng)不錯，香港移民朋友們可參考選擇。

　　3、消費型VS返還型

　　保險產(chǎn)品從繳費角度分類還可分為消費型與返還型。被保人在保障期間未出險，合同到期后，消費型保險保費不予退返;返還型保險則按照合同約定比率退還保費(比率100%)。即消費型不出險到期就給保險公司了，而返還型除了所繳保費，還有收益。

　　僅從收益而言，消費者毫無疑問傾向于返還型。但實際上，同等保額下，返還型保費明顯高于消費型保費，甚至是消費型的2-3倍不止。而按照我國經(jīng)濟消費水平的發(fā)展，返還型保險的收益顯然跑不過通貨膨脹，因此更適合經(jīng)濟實力較強不過分計較收益的消費者，而消費型才是經(jīng)濟劃算的首選。

　　香港保險成為內(nèi)地人投資理財?shù)男聦?/strong>

　　近年來，香港保險成為內(nèi)地人投資理財?shù)男聦櫍�保險公司每到周末都擠得菜場一樣，還有保險公司只接受提前一周預(yù)約的客戶。無非就是看中其保費低、范圍廣、分紅高的優(yōu)勢。 按理來說，香港的物價比內(nèi)地的高，人均收入也更多，可為什么香港的保險卻比內(nèi)地還要便宜呢，究其原因，差別在于：

　　1、香港的人均壽命高

　　內(nèi)地則僅為75歲左右，香港人平均壽命85歲，兩地人口比例相對發(fā)病率和死亡率差距較大。在香港，人口死亡率要比內(nèi)地低，重疾發(fā)病率要比內(nèi)地低。所以，香港保險雖然便宜，但是理賠的頻率低，保單的量積累起來了，收益自然高。

　　2、悠久的歷史積累下來的資金池

　　香港保險歷經(jīng)100多年的發(fā)展，使其累積起了不小的資金池。資金池規(guī)模大，分紅基數(shù)就高，客戶滾存紅利因此較高。而資金池規(guī)模，在短期內(nèi)一般是難以改變的，所以內(nèi)地保險公司在這方面也難以匹敵香港保險公司。

　　3、香港保險投資回報率高

　　內(nèi)地保險資金投資渠道有限，內(nèi)地保監(jiān)會限定利率上限為3.5%。在香港，由于保險公司可以在全球投資，渠道多限制少，加上比較成熟的管理和經(jīng)驗豐富的精算水平，降低經(jīng)營成本和管理成本。

　　內(nèi)地保險公司投資渠道十分狹窄:

　　而很多香港保險公司的利率可以做到4.25%甚至更高，保費低的同時紅利也比較高。所以，在香港，90%的產(chǎn)品如重疾險，人壽險，教育金等都是分紅型保險。除了住院險和意外險，還有其他消費型險，你想找到一個無分紅的儲蓄型險都是很難的。

　　香港保險分紅為什么那么高?

　　一、和內(nèi)地不同，香港保險采取的是嚴(yán)進寬出的政策。 即嚴(yán)核保、寬理賠。極大程度的保障了保單的質(zhì)量，降低了后期保單不良率。

　　二、其次，香港保險公司優(yōu)質(zhì)的服務(wù)一直受到業(yè)界的好評。 香港的保險銷售渠道主要有四大范疇，分別為銀行、代理、經(jīng)紀(jì)人及直接渠道，和內(nèi)地保險公司動輒上萬的保險銷售人員不同，香港保險以銀行銷售渠道的銷售規(guī)模最大。香港成熟的銷售體系也極大的降低了保險公司銷售成本。

　　三、在保險公司監(jiān)管運營方面，香港保險公司以自律為主，香港的保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)為保險業(yè)監(jiān)理處，該處的主要職責(zé)及權(quán)力為授權(quán)保險公司在香港經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，并確保保險公司以審慎的態(tài)度經(jīng)營業(yè)務(wù)。

　　由于香港目前奉行自律規(guī)管，在保險公司厘定保費、訂定保單條款及條件等范疇，大多由業(yè)內(nèi)人士自律執(zhí)行。這就給了保險公司相當(dāng)大的自由。

　　四、最后，從投資面上，內(nèi)地保險公司大多局限于內(nèi)地狹窄的幾大市場。 但是香港保險公司利用香港先天金融港口的優(yōu)勢，能夠進行全球化投資。投資收益自然要高于內(nèi)地。

　　比如最近大家都在傳的一篇關(guān)于香港與內(nèi)地保險收益差異的文章：

　　在內(nèi)地買某保險，30萬元投入在80年后變成880萬元，升值29倍;而在香港地區(qū)買某保險，5萬美元(約為30萬元人民幣)在同樣的時間內(nèi)可以變成905萬美元，升值181倍。

　　僅僅80年的時間，兩地保險收益相差足足6倍之多!明事理的人看到這里都會毫不猶豫選擇高收益的那一方，這也是很多人選擇港險的原因之一。

　　香港保險經(jīng)紀(jì)人有哪些服務(wù)

　　1) 續(xù)保服務(wù)：通常一份保單的供款年期，短則5年，長則25年，甚至終身。定期的客戶提醒是從業(yè)人員的基本服務(wù)。每年如期續(xù)保至關(guān)重要，一旦逾期將導(dǎo)致斷保。

　　2) 理賠服務(wù)：包括重疾理賠、醫(yī)療理賠、意外理賠、以及身故理賠服務(wù)。

　　3) 更改計劃：減額清繳保險：選擇停止保費供款，并以保單應(yīng)有的退保價值購買一份保障額較低的保單;

　　提高保障額(僅限冷靜期內(nèi))，或調(diào)低保額;

　　增加/刪除附加保障;

　　縮短/延長供款年期(僅限冷靜期內(nèi));

　　調(diào)整保障級別，比如醫(yī)療險普通病房、半私家病房、或私家病房級別間的調(diào)整。

　　4)更改保單服務(wù)：

　　保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓：保單持有人可以將保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓給他人;

　　撤銷及更改受益人;

　　更改繳費方式及繳費方法：繳費方式可選擇月繳、季繳、半年繳和年繳;繳費方法可以選擇電匯、香港銀行支票/本票、現(xiàn)金、香港銀行網(wǎng)銀、或設(shè)立自動扣款服務(wù)等。

　　5) 提取價值

　　提取紅利：提取保單已公布的部分紅利;

　　逐步退保：把保單基本保障額減少，將現(xiàn)金價值按比例退回;

　　提取保費儲蓄戶口：保費多繳時差額會存入保費儲蓄戶口以支付將來保費，也可以申請?zhí)崛≡搼艨诘慕Y(jié)余;

　　保單貸款/償還貸款：擁有現(xiàn)金價值的保單即可申請保單貸款，之后可隨時償還全部或部分保單貸款。

　　6) 保單條款再審核

　　額外保費/不保事項調(diào)整;

　　受保資格重新申報：向公司申報投保時遺漏申報的健康狀況;

　　這點非常重要，如果之前的投保有所隱瞞，建議重新申報。

　　吸煙習(xí)慣改變：如受保人停止吸煙超過最少12個月，可申請更改現(xiàn)有保單的吸煙習(xí)慣并轉(zhuǎn)為非吸煙人士的計劃。

　　7) 退保：客戶申請退保后，將會失去保單原有的保障并且不能要求恢復(fù)保單效力。

　　8)提供長期的生活中及理財配置方面的意見和專業(yè)知識

　　下面分享兩個事例，保單售后服務(wù)的宗旨是站在客戶立場，為客戶爭取利益最大化～

　　【后續(xù)服務(wù)一】：去除不保事項

　　客戶A第一次來香港投保重疾險和醫(yī)療附加險的時候，申報了子宮肌瘤，所以為她安排了盆腔超聲波檢查。香港的檢查結(jié)果顯示：子宮肌瘤和卵巢囊腫。于是醫(yī)療附加險出了兩個不保事項，分別針對子宮肌瘤和卵巢囊腫�？蛻鬉回內(nèi)地再次做盆腔超聲波檢查，醫(yī)生告訴她該囊腫疑似生理性的，建議她隔幾個月再做一次超聲波，觀察囊腫大小是否有改變或是消失。八個月后，她再次來香港做檢查，結(jié)果未發(fā)現(xiàn)卵巢囊腫。我為她提交申請，要求取消之前醫(yī)療附加險的卵巢囊腫不保事項。申請被核保部成功批核，客戶很開心。所以，如果因為目前身體的某些原因造成重疾險或醫(yī)療險有不保事項或是加保費等額外條款，將來若有機會去除隱患，可以提供相關(guān)報告或是來香港做有關(guān)檢查，通過保險代理人跟公司申請再次審核。

　　【后續(xù)服務(wù)二】：更改吸煙習(xí)慣——從吸煙者改為非吸煙者

　　客戶B同時投保了重疾險和人壽保險，投保時都按吸煙人士來計算保費，比非吸煙者的保費貴了約10%。之后，客戶B戒煙且滿12個月，我為他安排了尿液尼古丁含量檢測，檢測結(jié)果達到公司標(biāo)準(zhǔn)，成功更改為非吸煙人士，并即刻退還本保單年度剩余月份吸煙和非吸煙者對應(yīng)的保費差額，有1000多美元。以后的續(xù)保保費也都將按非吸煙者來繳付，客戶也很開心。關(guān)于尿液尼古丁含量檢測，本想建議客戶在內(nèi)地做好將報告以電子版形式發(fā)送給我，但咨詢了多個城市多家大醫(yī)院都沒有該檢查項目，醫(yī)生朋友給我的解釋是：一般沒有市場需求的檢查項目，醫(yī)院不會設(shè)立。所以，現(xiàn)在還沒搞清楚弄明白內(nèi)地保險公司如何鑒定吸煙者與非吸煙者。歡迎專業(yè)人士留言告知。

　　為何香港保險如此受歡迎呢?

　　1、美元產(chǎn)品 轉(zhuǎn)自香港保險圈

　　匯率優(yōu)勢，隨著美國步入加息周期，美元必將持續(xù)升值，人民幣貶值壓力很大，因此配置美元資產(chǎn)，刻不容緩，請從香港保險開始，而且在香港資金可以合法地自由進出香港。

　　2、保費及保額 轉(zhuǎn)自香港保險圈

　　高保額，壽險保障額比內(nèi)地高30%以上。

　　低保費，香港保費率比內(nèi)地低兩三成。

　　3、回報 轉(zhuǎn)自香港保險圈

　　內(nèi)地分紅型人壽保險的預(yù)訂利率不得高于2.5%，普通型人壽保險費率中，預(yù)訂利率市場化才剛剛開始，內(nèi)地保險公司目前的投資渠道還很狹窄，只能靠提高保費來保障收益，轉(zhuǎn)自香港保險圈。

　　香港保險公司全球性運營，投資項目、地區(qū)、資金總額，皆比內(nèi)地保險公司大，香港保險公司在世界各地投資回報潛力具大的項目，從而為客戶賺取較高的回報。

　　4、保障范圍 轉(zhuǎn)自香港保險圈

　　香港人壽保險，涵蓋若干內(nèi)地不保項目，比如艾滋病，更全面地保障投保人的利益，投資儲蓄方面，香港作為世界金融中心，投資產(chǎn)品開發(fā)得尤其充分，保險類投資產(chǎn)品投資基金選擇更多，可以實現(xiàn)保障與投資兼?zhèn)洹?/p>

　　5、危疾保障

　　內(nèi)地普遍只包括約40種左右疾病，而且原位癌等特殊重疾需要接受治療才能賠付。香港的危疾保障包括了100多種疾病，而且保費卻比內(nèi)地低。

　　6、醫(yī)療保障 轉(zhuǎn)自香港保險圈

　　香港保險公司根據(jù)住院發(fā)票和醫(yī)生報告進行理賠，同時提供終身的全球保障，無論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其他地方，發(fā)生疾病或者意外而住院，都可以理賠。香港醫(yī)療保險，亦不會規(guī)定客戶不能使用進口藥品。

　　7、理賠 轉(zhuǎn)自香港保險圈

　　香港保險公司實行“嚴(yán)核保，寬理賠”的經(jīng)營理念。保單條款更注重保護客戶的權(quán)益，理賠程序更是簡單、快捷、可靠。

　　8、不可爭議條款

　　內(nèi)地：新《保險法》中，“不可抗辯條款”的規(guī)定過于籠統(tǒng)，這在一定程度上可能會偏離“不可抗辯條款”的立法宗旨，并影響其實際運用。

　　香港：由保單生效日起記，當(dāng)受保人在生期間保單已持續(xù)生效超過2年后，除非保單是欺詐性所得，否則香港保險公司將不會爭議受保人人壽保障的有效性。

　　9、稅收 抄襲香港保險圈

　　香港沒有資產(chǎn)增值稅及遺產(chǎn)稅。購買香港保險可以避稅，購買香港人壽保險，如投保人身故，受益人所得的賠償是免征遺產(chǎn)稅的。

　　10、免體檢投保額高

　　內(nèi)地：40歲以下，重疾保額超過30萬或壽險超過50萬均需體檢。

　　香港：不需要進行體檢的投保額要遠遠超過內(nèi)地。

　　如40歲人士，人壽或重疾投保額400萬港幣一般不需要體檢。

　　投保時，需要如實申報自己的身體狀況，將加快核保效率。

　　11、保險公司更具實力

　　香港的保險業(yè)擁有超過170年歷史，在香港這個自由競爭的經(jīng)濟體系中，保險公司更具國際競爭力。提供多種不同類型的金融產(chǎn)品，可為客戶做出妥善的財富管理及投資選擇。

　　12、服務(wù)更專業(yè)

　　香港保險公司林立，競爭激烈，通過更專業(yè)和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，吸引客戶，而非返傭等惡性競爭。香港保險持牌人必須經(jīng)過嚴(yán)格的資格認證考試，并且需要持續(xù)的學(xué)習(xí)，每年必須完成12個學(xué)分，而且香港保險的持牌人流動性低，誠信不誤導(dǎo)。

　　13、監(jiān)管更嚴(yán)格

　　香港是世界金融中心，其保險監(jiān)管體制以高效率、高透明和嚴(yán)格聞名于世，而健全的法制，也最大程度的保護客戶的利益。

　　14、隱私保護 抄襲香港保險圈

　　香港的《個人資料隱私條例》要求所有保險公司對客戶的資料絕對保密，所以購買香港人壽保險，隱私問題完全不必擔(dān)心。香港保險是離岸資產(chǎn)保障的最佳途徑。

　　15、離岸資產(chǎn)管理工具

　　在香港，保險本身就是有效的財富管理工具。保險產(chǎn)品在幾百年的發(fā)展歷程中，功能已經(jīng)變得相當(dāng)完善，不再局限于單純的身故賠償。憑借保險，可以幫助客戶實現(xiàn)不同的人生目標(biāo)。香港保險圈。

　　香港保險業(yè)是區(qū)內(nèi)第二發(fā)達的保險市場，僅次于日本，其發(fā)達程度及完善的監(jiān)管體系，令客戶可以安心享受優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　香港保險，具備綜合性財富管理，多元化財富增值方式，可以通過香港保單貸款，保費融資，靈活融資管理。

　　16、香港保監(jiān)局于2016年成立

　　保監(jiān)局接管保險業(yè)監(jiān)理處的工作，肩負保險中介人的重任。保監(jiān)局是財政獨立的法定機構(gòu)，可以更靈活變通及具有更大的權(quán)利規(guī)管保險業(yè)，并致力促進業(yè)界的可持續(xù)發(fā)展。

　　此外，保險索償投訴局(投訴局)于2013年5月1日起，將處理索償服務(wù)范圍擴大至內(nèi)地居民，為保障內(nèi)地居民的合法權(quán)益提供有力的途徑和保障。從2016年1月1日起提高可裁決的賠償限額，由原來80萬港元上調(diào)至100萬港元。

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