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選擇理財(cái)產(chǎn)品必須了解的知識(shí)
在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)中，沒(méi)有絕對(duì)意義上的“最好的產(chǎn)品”，原因就在于各家銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率在設(shè)計(jì)時(shí)就經(jīng)過(guò)了科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠?jì)算得出來(lái)的，收益率每高一點(diǎn)，通常就意味著投資人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就大一些。下面是相關(guān)的內(nèi)容，希望對(duì)你有幫助。
選擇理財(cái)產(chǎn)品必須了解的知識(shí)
一、合理布局家庭開支，理性投資
�。ㄒ唬┖侠聿季只鹃_銷、應(yīng)急儲(chǔ)備、家庭保障、理財(cái)投資
1、基本開銷。每月貸款支出占家庭固定支出不超過(guò)30%�，F(xiàn)在有不少人各種貸款的支出已經(jīng)超過(guò)收入的50%了，這樣的生活壓力會(huì)比較大。
2、應(yīng)急儲(chǔ)備。準(zhǔn)備4-6個(gè)月的家庭固定支出，以應(yīng)對(duì)緊急事件而導(dǎo)致的資金支出。
3、家庭保障。準(zhǔn)備72個(gè)月的家庭保障金，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活費(fèi)。另外，家庭年保險(xiǎn)費(fèi)支出一般以不超過(guò)10%的年收入為宜。像意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，甚至壽險(xiǎn)等，都是比較具有保障功能的。
（二）目標(biāo)清晰，知己知彼
1、知己：理財(cái)目標(biāo)要明確，只有目標(biāo)明確才可能堅(jiān)持下去，最終達(dá)成結(jié)果。
2、知彼：如果你已經(jīng)有理財(cái)目標(biāo)了，就應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)上的理財(cái)信息比較敏感。目前市場(chǎng)上有很多專業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品的提供者，如基金公司、銀行等，專業(yè)人員將會(huì)為你提供相關(guān)的理財(cái)信息。這里有一些大家比較關(guān)心的理財(cái)產(chǎn)品和方式：
(1)儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，活期、定期儲(chǔ)蓄；
(2)保障型產(chǎn)品，主要指各種保險(xiǎn)產(chǎn)品；
(3)理財(cái)投資產(chǎn)品，國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、銀行理財(cái)計(jì)劃、其他類型基金、股票等等。
�。ㄈ⿻r(shí)間很重要，收益很重要
由于有復(fù)利的作用，在一定收益率的前提下，開始投資理財(cái)越早，收益就越多。在2000年之前的70年中，根據(jù)摩根斯坦利的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，漲得最快的小型公司股票，平均每年的成長(zhǎng)率是12.4%；大型公司是11%；長(zhǎng)期政府公債是5.3%；國(guó)庫(kù)券是3.8%；而通貨膨脹率是3.1%。 這些數(shù)字有兩層意思，首先是長(zhǎng)期投資的概念，另外是不同的投資標(biāo)的有不同的收益。
�。ㄋ模┻x擇性投資
大家可能對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品比較感興趣，這里主要從安全性、流動(dòng)性、透明度、投資人、收益性、稅收等方面對(duì)貨幣市場(chǎng)基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品做了一個(gè)大致比較：
1.安全性。貨幣市場(chǎng)基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品，安全性都較高；
2.流動(dòng)性。貨幣市場(chǎng)基金可以每天贖回，一般T+2天可以拿到錢，銀行理財(cái)產(chǎn)品是否可以贖回，多久可以贖回一次，不同產(chǎn)品有不同規(guī)定，需要問(wèn)清楚；
3.透明度。貨幣市場(chǎng)基金透明度高，銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作期間信息披露較少；
4.投資人。貨幣市場(chǎng)基金機(jī)構(gòu)、個(gè)人均可購(gòu)買，銀行理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)只對(duì)個(gè)人投資者；
5.收益性。貨幣市場(chǎng)基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品都比較穩(wěn)定；
6.稅收。貨幣市場(chǎng)基金免個(gè)人利息稅，銀行理財(cái)產(chǎn)品不同產(chǎn)品不同規(guī)定。
二、家庭理財(cái)注意事項(xiàng)
(一)錢不是省出來(lái)而是掙出來(lái)的
“誰(shuí)動(dòng)了我們的存款?”專家測(cè)算了20年時(shí)間1萬(wàn)元的實(shí)際價(jià)值，1984年的1萬(wàn)元現(xiàn)金到2004年實(shí)際只能買到價(jià)值2100元左右的商品，其中的關(guān)鍵因素是通貨膨脹。即便是很節(jié)儉的人，不隨便花錢，但是隨著時(shí)間的推移，他的存款也會(huì)無(wú)形“縮水”，而“錢越來(lái)越值錢”在歷史上是很少見的。
當(dāng)前處在低利率時(shí)代，即便央行近日加息，但是扣除居民消費(fèi)物價(jià)指數(shù)來(lái)計(jì)算，人們的存款仍處于“負(fù)利率”時(shí)代，因此選擇長(zhǎng)期存款是不合適的，而應(yīng)選擇短期存款，并利用其他理財(cái)工具獲得收益，轉(zhuǎn)移通貨膨脹的壓力。年輕人同時(shí)要注意努力工作爭(zhēng)取加薪，否則多年后會(huì)不得不加“辛”。
(二)注意風(fēng)險(xiǎn)在先收益在后
專家提醒，理財(cái)產(chǎn)品的收益大部分都是預(yù)期收益率(除了儲(chǔ)蓄、國(guó)債產(chǎn)品是固定收益)，其中有多種無(wú)法預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，到期后才能算出真實(shí)的收益水平。而普通人買理財(cái)產(chǎn)品一般都是先瞄準(zhǔn)收益率，然后才考慮風(fēng)險(xiǎn)，這樣考慮有失主次順序。不可能有“誘人高收益和非常低風(fēng)險(xiǎn)”的完美理財(cái)產(chǎn)品，一些廣告中的“預(yù)期”收益不要當(dāng)成是“保底”收益。
(三)房產(chǎn)投資要注意變現(xiàn)能力
理財(cái)專家認(rèn)為，房產(chǎn)投資比較適合有一定資金實(shí)力的投資者，而貸款炒房是不可取的。因?yàn)閲?guó)家在政策上限制炒房行為，而且貸款利率走高的趨勢(shì)對(duì)炒房人的壓力會(huì)越來(lái)越重。
此外，人們還要注意房產(chǎn)的變現(xiàn)能力差，遇到緊急需要出售的情況時(shí)，其中會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)。中低價(jià)格房屋和一些好地段的二手房目前變現(xiàn)能力尚佳，但是一些高價(jià)位商品房投資者也要防止被套。如果人們能投入相當(dāng)?shù)墓芾砭�，出租房產(chǎn)是個(gè)比較好的出路。
�。ㄋ模┻x擇適合自己的投資組合
理財(cái)專家指出，要注意未雨綢繆，從自身特點(diǎn)和需要出發(fā)，選擇適合自己的投資組合。做好人生養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的家庭規(guī)劃，全面考慮好投資不同產(chǎn)品而進(jìn)行取舍的“機(jī)會(huì)成本”。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是一筆錢的投資必然影響另一筆錢的占用，需要通盤考慮。
其次，人們可以給自己的投資特點(diǎn)分類：如果具有積極性特點(diǎn)，可以選擇房產(chǎn)和股票型基金；保守型選擇貨幣市場(chǎng)基金和分紅保險(xiǎn)；介于兩者之間的選擇偏股票型混合基金、債券和信托產(chǎn)品。
(五)“自力更生”與“巧借高人”相結(jié)合
“錢是自己的，交給別人不放心”，這是很多普通人理財(cái)?shù)男牡�。但是，理�?cái)專家認(rèn)為這種“自力更生”的做法不可絕對(duì)化。以股市為例，調(diào)查顯示，在股市搏擊多年仍有盈利的散戶的數(shù)額在不斷下降，而有多年投資實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)機(jī)構(gòu)人士的優(yōu)勢(shì)不斷上升。如果沒(méi)有過(guò)硬的投資能力，普通人可以依托一些專業(yè)機(jī)構(gòu)委托理財(cái)，例如購(gòu)買開放式基金和信托產(chǎn)品等，利用基金經(jīng)理和信托專家的能力進(jìn)行直接投資。當(dāng)然，人們也要注意識(shí)別受托人是否值得信賴，例如查看資質(zhì)證明、了解項(xiàng)目具 體運(yùn)行特點(diǎn)和專業(yè)人員素質(zhì)，對(duì)相關(guān)信息披露保持高度警覺。
三、理性投資，謹(jǐn)防受騙
目前，市場(chǎng)上投資理財(cái)產(chǎn)品增多，高收益的產(chǎn)品也是隨處可見。但是一些高收益產(chǎn)品，投資風(fēng)險(xiǎn)也較高。因此，投資者不要太“迷戀”高收益理財(cái)產(chǎn)品，
�。ㄒ唬┊a(chǎn)品收益：要知道高收益一定對(duì)應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)背后都有哪些保障措施，收益是年化收益還是好幾年的累計(jì)收益。一般理財(cái)產(chǎn)品都是年化收益，就是1年能得到多少錢，但也有部分產(chǎn)品是好幾年的累計(jì)收益，這個(gè)投資人一定要問(wèn)清楚；另外注意當(dāng)產(chǎn)品收益達(dá)到一定比例時(shí)，是否提取“業(yè)績(jī)分成”，例如：產(chǎn)品每年收益超過(guò)10%以上，需要提取收益2%的業(yè)績(jī)分成。
�。ǘ┦欠衲芴崆爸。哼@是關(guān)于資金流動(dòng)性的問(wèn)題，一般理財(cái)產(chǎn)品是不能提前支取的，部分可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)贖回，可能是每季度或每半年，這個(gè)也要問(wèn)清楚，還有就是如果確實(shí)著急用錢是否可以辦理貸款。
�。ㄈ┦欠裼惺掷m(xù)費(fèi)：?jiǎn)柷瀹a(chǎn)品是否需要支付相關(guān)費(fèi)率，需支付的話是前端收費(fèi)還是后端收費(fèi)？是否有免手續(xù)費(fèi)的政策？提前贖回是否需要扣減額外的費(fèi)用？了解以上問(wèn)題才能更好的算清收益。
�。ㄋ模╆P(guān)于本金的保證：了解產(chǎn)品對(duì)于本金的保證是如何描述的，是保證收益型還是保本浮動(dòng)型，還是非保本浮動(dòng)型，還是保本一定比例型。
�。ㄎ澹╆P(guān)于產(chǎn)品投向：這個(gè)問(wèn)題是投資者最難弄懂，也是最容易出現(xiàn)問(wèn)題的地方。在此建議投資者做自己熟悉領(lǐng)域的投資理財(cái)，如果不是熟悉的領(lǐng)域，建議客戶一定要問(wèn)清資金投向，并能夠了解到投向總之，我是投資人我必須知道我的錢拿到哪兒去了！
�。╆P(guān)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制：需要關(guān)注幾個(gè)風(fēng)控關(guān)鍵問(wèn)題：首先是有沒(méi)有抵押，抵押率是多少？（抵押率越低越好，50%的抵押率意味著我借給對(duì)方1元錢，對(duì)方拿價(jià)值2元錢的東西抵押給我）其次是有沒(méi)有擔(dān)保。有擔(dān)保意味著有人承接連帶責(zé)任，出了事情有人負(fù)責(zé)；第三是有沒(méi)有資金承接。有的產(chǎn)品寫的是有沒(méi)有“回購(gòu)”。也就是說(shuō)這個(gè)投資是有人一定接手的，接手的人錢進(jìn)去，投資人的錢出來(lái)；第四是有沒(méi)有無(wú)限連帶責(zé)任。很多產(chǎn)品后面掛著“相關(guān)人的無(wú)限連帶責(zé)任”這一條是制約重要人員的個(gè)人責(zé)任，也具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)約束性。當(dāng)然，一款理財(cái)產(chǎn)品并非以上風(fēng)險(xiǎn)控制措施都要具備，但最少要標(biāo)清楚、寫明白，一款連風(fēng)控措施都找不到的理財(cái)產(chǎn)品，即便收益再高也還是放棄的好。
四、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品注意事項(xiàng)
�。ㄒ唬┵�(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品須“四問(wèn)”：一問(wèn)在哪查詢、二問(wèn)誰(shuí)的產(chǎn)品、三問(wèn)投向何處、四問(wèn)與誰(shuí)簽約；
�。ǘ┵�(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品須牢記：理財(cái)產(chǎn)品非存款，購(gòu)買之前需問(wèn)清，切莫貪利失方向，自我保護(hù)牢記心，轉(zhuǎn)賬匯款請(qǐng)謹(jǐn)慎，莫名公司謹(jǐn)提防，遇有疑問(wèn)勿盲信，請(qǐng)撥客服號(hào)；
（三）購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品須警惕：無(wú)具體投向、無(wú)明確發(fā)售方、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)提示的“三無(wú)”投資品。
以下是選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須了解的一些關(guān)鍵知識(shí)：
1. 風(fēng)險(xiǎn)承受能力
了解自己能夠承受多大程度的資金損失，這將幫助您確定適合的理財(cái)產(chǎn)品類型。風(fēng)險(xiǎn)從低到高通常包括存款、債券、基金、股票等。
2. 投資目標(biāo)
明確是短期獲利、長(zhǎng)期資產(chǎn)增值還是為特定目標(biāo)（如購(gòu)房、養(yǎng)老）進(jìn)行儲(chǔ)蓄。
3. 產(chǎn)品類型
存款類：如活期存款、定期存款，收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)低。
債券：包括國(guó)債、企業(yè)債等，風(fēng)險(xiǎn)較低，收益較為穩(wěn)定。
基金：通過(guò)投資多種資產(chǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)，有貨幣基金、債券基金、股票基金等，風(fēng)險(xiǎn)和收益各不相同。
股票：收益潛力大，但風(fēng)險(xiǎn)也高。
保險(xiǎn)理財(cái)：在提供保障的同時(shí)兼具一定的理財(cái)功能。
結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品：與市場(chǎng)指標(biāo)（如利率、匯率等）掛鉤，收益具有不確定性。
4. 收益與費(fèi)用
清楚預(yù)期收益的計(jì)算方式和實(shí)際可能獲得的收益。
注意各種費(fèi)用，如申購(gòu)費(fèi)、贖回費(fèi)、管理費(fèi)等，這些會(huì)影響實(shí)際收益。
5. 投資期限
根據(jù)您的資金使用計(jì)劃選擇合適期限的理財(cái)產(chǎn)品，避免因提前贖回導(dǎo)致?lián)p失。
6. 產(chǎn)品發(fā)行人信譽(yù)
選擇知名、信譽(yù)良好的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
7. 產(chǎn)品條款和細(xì)則
仔細(xì)閱讀并理解產(chǎn)品的投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)提示、贖回規(guī)定等重要條款。
8. 市場(chǎng)環(huán)境
了解宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、市場(chǎng)利率水平、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的影響。
9. 分散投資
不要把所有資金集中投資于一種理財(cái)產(chǎn)品，分散投資可以降低風(fēng)險(xiǎn)。
10. 監(jiān)管與合規(guī)
確保所選擇的理財(cái)產(chǎn)品受到相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管，保障投資者權(quán)益。
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