家庭理財(cái)有哪些必要性

　　隨著家庭收入和財(cái)富的增長以及市場的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)(儲蓄與投資)變得受重視了。家庭理財(cái)有哪些必要性?下面一起看看吧！

　　人人都知道，在現(xiàn)代社會里要維持一個(gè)家庭并不容易，尤其是能使一個(gè)家庭過上好日子更不容易。因?yàn)檫^日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一個(gè)家庭若沒有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù) 擔(dān)各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內(nèi)生存下去。

　　如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭及過好日子的至關(guān)重要問題，因此，家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財(cái)，有人會認(rèn)為，中國還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒有什么閑錢能省下來，哪里還談得上什么家庭理財(cái)。其實(shí)，這是一種不正確的看法�？赡芤恍┖妥约菏杖胂嗖畈淮� 親友日子卻過得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，自己有時(shí)還捉襟見肘，這就說明每個(gè)家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財(cái)問題。

　　家庭理財(cái)之保險(xiǎn)的重要地位與應(yīng)用

　　隨著人們經(jīng)濟(jì)意識的提高，“投資”“理財(cái)”等字已經(jīng)不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。證券公司的投資決策人在決策投資時(shí)是在工作而不是投資；當(dāng)銀行家在評估項(xiàng)目和貸款時(shí)是在工作而不是投資，因?yàn)槟侵皇撬�領(lǐng)取薪水的工作。而真正意義的投資恰恰不需要每天出勤，而只需要將錢變?yōu)闀�自己去生錢的時(shí)候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢。

　　成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購買保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說，保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領(lǐng)大錢”。

　　常見的家庭理財(cái)大體可以分為以下五個(gè)類型：

　　1.保本型：銀行儲蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn)

　　2.收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、名人字

　　3.投機(jī)型：期貨、期權(quán)、彩票 、債券股票等

　　4.收入型：兩全分紅類保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等

　　從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過程中，保險(xiǎn)也是最基本的(見右圖)，它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開綠色的通道！

　　(一)《家庭理財(cái)》之養(yǎng)老篇講到；漫漫人生路，誰都會老，都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂、富裕的生活。養(yǎng)老保險(xiǎn)就是每個(gè)人手中的種子，只要按時(shí)澆灌，在需要的時(shí)候，它就會回報(bào)豐碩的果實(shí)。誠然，面對日益嚴(yán)峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。因此，必須關(guān)注社會養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的商業(yè)保險(xiǎn)。

　　資料顯示，中國已于2000年進(jìn)入了老齡化社會，預(yù)計(jì)到2020年，中國60歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎貙⑼黄?6%，屆時(shí)對養(yǎng)老金的需求將是10倍以上�！�4個(gè)老人+1對夫婦+1個(gè)孩子”，這種“421”模式在現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)中日漸典型。

　　獨(dú)生子女政策也在改變著中國的家庭人口結(jié)構(gòu)，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應(yīng)現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財(cái)政面臨沉重支付壓力，社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不堪重負(fù)。很多工薪階層也開始選擇給自己購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，用他們的話說，“在相對寬裕的收入中‘?dāng)D’出一部分，量力而行，為自己購買一份養(yǎng)老險(xiǎn)，作為日后養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充�！毙枰�提醒的是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這類產(chǎn)品有個(gè)特點(diǎn)，年齡越輕每期所繳納的費(fèi)用越少，如果想買保險(xiǎn)則宜早不宜遲。養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分組成。

　　第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(如社保)

　　第二部分是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)(如退休金)

　　第三部分是個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)(如商業(yè)保險(xiǎn))。

　　1.了解社會養(yǎng)老險(xiǎn)　養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的計(jì)算公式，退休時(shí)基本養(yǎng)老金到底是多少，由以下五部分之和構(gòu)成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金+調(diào)節(jié)金+加發(fā)金額。總的說，養(yǎng)老金高低，取決于消費(fèi)者的繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)時(shí)間、退休年齡。繳費(fèi)基數(shù)越高、繳費(fèi)時(shí)間越長、退休年齡越大，到退休時(shí)得到的養(yǎng)老金就會越多。繳費(fèi)基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上年度社會平均工資確定的。隨著社會平均工資的變化，以后繳費(fèi)基數(shù)也將相應(yīng)改變。事實(shí)上，消費(fèi)者的養(yǎng)老保險(xiǎn)該繳多少錢，到了退休年齡每月能領(lǐng)到多少錢，值得注意的是社會養(yǎng)老險(xiǎn)是不具備人身保障的。

　　2.商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)也是投資　養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。

　　養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資。銀行固定儲蓄采用單利計(jì)息，且利息隨時(shí)波動，根本就不能低于通貨膨脹。

　　3.按“原則”投�！≠徺I養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn)。另外，購買養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循滾動投保原則。養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)。購買后者，無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿依然健在，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。

　　4.通脹風(fēng)險(xiǎn)的控制及險(xiǎn)種選擇　在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，其次可關(guān)注萬能型終身保險(xiǎn)，且要注意待選產(chǎn)品保障側(cè)重點(diǎn)的不同。分紅型壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。萬能型保險(xiǎn)雖然受利率影響較大，但其利率采用復(fù)利計(jì)息，再加上長時(shí)間積累，將來養(yǎng)老金會得到保障的。

　　5.“養(yǎng)老”要趁早　大部分保險(xiǎn)公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險(xiǎn)，即使能夠投保，難么投資成本也很大。因此，早日投保，保費(fèi)也會相對便宜。買保險(xiǎn)要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。購買保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃，從保費(fèi)支付角度而言，為了確保生活不受影響，不能盲目購買保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)支出一般不要超出自己年收入的20%。

　　(二)《家庭理財(cái)》之少兒教育篇指出不同的少兒險(xiǎn)是為了解決不同的問題，市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，專家介紹，少兒險(xiǎn)基本上可以分為3類：兒童意外傷害險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲蓄及婚嫁險(xiǎn)。專家特別提醒，在準(zhǔn)備教育金時(shí)，有3個(gè)重點(diǎn)需要注意：

　　子女年齡越早越好 開始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備積累的期間)愈早(長)，時(shí)間復(fù)利的收益就愈好。沒有時(shí)間彈性、沒有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色。面對高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn)，時(shí)間會是最好的朋友，愈早開始，計(jì)劃愈容易成功。

　　理財(cái)目標(biāo)要確定 子女教育金理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)，因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)用便可放心。教育金是一項(xiàng)確定的需求，因此建議用確定的方法來解決。

　　教育金準(zhǔn)備要充足，大學(xué)教育，不單是比孩子的“智力”，也比父母的“財(cái)力”。根據(jù)自己的情況，為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎(chǔ)。其中特別需要注意的是，豁免保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)很重要，因?yàn)椋�父母萬一因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對孩子的保障也繼續(xù)有效，父母的愛心才能延續(xù)。

　　附：據(jù)權(quán)威報(bào)道中國子女教育費(fèi)用在中國居民總消費(fèi)中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時(shí)需要注意的問題有；

　　首先，這筆錢在孩子需要時(shí)就必須拿出來，也就是幾乎沒有時(shí)間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；

　　第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，要大概確定將來子女所需教育程度；

　　第三，必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，在內(nèi)地需花費(fèi)8.4萬元，赴英國留學(xué)需要約58.2萬元人民幣；而15年后，預(yù)計(jì)總費(fèi)用分別為16.7萬元和117.4萬元。

　　最后，孩子的教育準(zhǔn)備金必須要放在安全的環(huán)境中并使其保值、增值，因?yàn)橐坏┌l(fā)生任何閃失，將來將有可能影響孩子的一生。因此，以股票、基金等投機(jī)理財(cái)方式來準(zhǔn)備孩子教育儲備具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定性，而且也會被隨時(shí)動做它用的可能�？梢圆扇〗逃�保險(xiǎn)等方式加以解決。

　　拓展：家庭理財(cái)小知識

　　家庭理財(cái)小知識一：小錢不可忽視

　　也許小時(shí)候我們在地上看到一毛錢，都會爭鋒和同學(xué)去搶，現(xiàn)在長大了，如果你看地上有五角一塊錢，你也不會彎腰。這樣的現(xiàn)象恰恰說明了人們所存在的一個(gè)理財(cái)壞習(xí)慣，那就是不懂得積累小錢。相信很多人的房間內(nèi)，隨處可見的是五毛一塊的硬幣�；蛟谧烂嫔希�或在床腳下，或在哪個(gè)犄角旮旯里，就算是大掃除，大家也很容易將它們當(dāng)做垃圾處理。生活中的花費(fèi)，許多不必要的小錢，日積月累，便不是小數(shù)目了。

　　家庭理財(cái)小知識二：財(cái)富體檢

　　我們身邊可能會有這樣的人，明明資金很少，風(fēng)險(xiǎn)承受能力又低，卻偏偏選擇炒股這樣的高風(fēng)險(xiǎn)投資活動，而不是進(jìn)行穩(wěn)健投資，還背了一身債務(wù)。這樣的投資表現(xiàn)說明了一個(gè)問題就是，投資人對自身的財(cái)務(wù)狀況缺乏了解。定期對財(cái)富進(jìn)行體檢，利于我們了解自身的財(cái)富狀況是否健康，投資結(jié)構(gòu)是否需要調(diào)整等等，從而才能制定出最為合理的投資理財(cái)方案。因此，這個(gè)理財(cái)習(xí)慣也是不能忽視的。

　　家庭理財(cái)小知識三：家庭理財(cái)相關(guān)書籍

　　現(xiàn)在，每個(gè)家庭都知曉理財(cái)?shù)闹匾�性，也對此很重視，看很多關(guān)于家庭理財(cái)方面的書籍，也要關(guān)注時(shí)下財(cái)經(jīng)新聞。不斷積累金融理財(cái)知識。但是理財(cái)還需理論結(jié)合實(shí)際，活學(xué)活用。將書本知識運(yùn)用到實(shí)踐中，也就是參與家庭理財(cái)及資產(chǎn)投資中，在失敗的經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)出適合自己家庭的理財(cái)方法、投資策略及投資方式。同時(shí)，在投資策略和投資方式的選擇上也要比較靈活，根據(jù)金融市場情況，時(shí)時(shí)進(jìn)行合理調(diào)整，固守自封要不得。另外，那些家庭理財(cái)定律不可照搬，甚至硬套，也需要“活學(xué)活用”，根據(jù)家庭財(cái)務(wù)實(shí)際狀況進(jìn)行合理地配置。

　　家庭理財(cái)小知識四：適合的理財(cái)方式

　　家庭除了生活理財(cái)方面，讓財(cái)富保值增值是大事，尤其是當(dāng)下銀行存款利率不斷降低，錢存銀行已不值錢了，所以轉(zhuǎn)戰(zhàn)投資是當(dāng)務(wù)之急。投資就有風(fēng)險(xiǎn)，那么要想讓家庭財(cái)富實(shí)現(xiàn)保值，還能增值，家庭理財(cái)就要遵守“穩(wěn)健為王”的原則。家庭理財(cái)投資如何做到“穩(wěn)”，首先做投資必須拿閑置資金；其次需根據(jù)家庭實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇適合的投資策略和理財(cái)方式；第三，平和的心態(tài)，投資有風(fēng)險(xiǎn)，適當(dāng)?shù)奶潛p不要有太大壓力。

　　家庭理財(cái)小知識五：見好就收

　　穩(wěn)健投資，同時(shí)做到不要貪婪，見好就收。家庭財(cái)富進(jìn)行合理的規(guī)劃和配置，能實(shí)現(xiàn)保值增值防縮水的目的就已足矣。如果進(jìn)行投資非要追求更高的回報(bào)，就很容易落入理財(cái)陷阱中，造成家庭財(cái)富虧損，效果適得其反。所以，筆者認(rèn)為就應(yīng)像理財(cái)師們說的最多的家庭投資理財(cái)“不要貪婪”，不被高收益率等所誘惑，理性看待投資收益，根據(jù)家庭和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合的投資項(xiàng)目，財(cái)富能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的保值增值就行。

　　家庭理財(cái)小知識六：家庭理財(cái)需要保險(xiǎn)

　　為了防止家人因?yàn)橹卮蠹膊』蛞馔馐录�影響到家庭的正常生活，家庭還需要重視保障，家庭“保障做全”，這就不得不提保險(xiǎn)了。保險(xiǎn)確實(shí)能在一定程度上幫助家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)，但是在保險(xiǎn)品種的選擇上，不可求多求全，而要按需購買，并且先以純保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)為輔助。另外，家庭保費(fèi)一般為家庭年總收入的10%為宜。

　　家庭理財(cái)小知識七：做好子女的教育

　　“教育好子女”就是家庭最大的財(cái)富。一個(gè)好的子女，不僅習(xí)慣好，學(xué)習(xí)好，財(cái)商也高，做父母的少操很多心，那父母們也有更多的時(shí)間去拼搏賺更多的錢；在孩子學(xué)習(xí)方面也會少花很多錢，比如不需要參加任何課程補(bǔ)習(xí)班，不需要為高考失利而再花錢復(fù)讀等；孩子考上名牌大學(xué)，找到好工作，有自己的收入，家庭財(cái)富也只會增加不會減少。所以，小編認(rèn)為當(dāng)前“教育好子女”也是為家庭贏得更多財(cái)富，可能這一點(diǎn)被一些高凈值家庭所忽視了。

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