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單親媽媽如何做好理財(cái)規(guī)劃
現(xiàn)代女性堅(jiān)強(qiáng)獨(dú)立，在工作中也能獨(dú)當(dāng)一面，即使沒(méi)有了另一半的依靠她們同樣也能挑起養(yǎng)育孩子照顧老人的重?fù)?dān)，那么單親媽媽如何做好理財(cái)規(guī)劃呢？下面是小編為大家整理的單親媽媽如何做好理財(cái)規(guī)劃的文章，歡迎參考~
單親媽媽如何做好理財(cái)規(guī)劃
家庭情況
崔女士今年35歲，在一家外企擔(dān)任人事經(jīng)理，收入穩(wěn)定，月薪12000元(稅后)，年底還有3萬(wàn)左右的年終獎(jiǎng)，除了社保外公司還為員工購(gòu)買了40萬(wàn)的意外險(xiǎn)。3年前，崔女士與先生離了婚，女兒隨崔女士，先生把車和一套三室的房產(chǎn)也留給崔女士，同時(shí)承擔(dān)女兒一半的生活費(fèi)和教育費(fèi)用。崔女士很孝順父母，每年會(huì)帶老人一起出去旅游，每次花費(fèi)約18000元。另每年還有3000元左右的汽車保險(xiǎn)。
■ 理財(cái)目標(biāo)
1.崔女士打算在女兒18歲的時(shí)候送她去美國(guó)留學(xué)，現(xiàn)在女兒5歲，還有13年的時(shí)間，所以想請(qǐng)教理財(cái)專家，她大概需要為女兒準(zhǔn)備多少的教育金?采取哪種方式更適合她的經(jīng)濟(jì)狀況?
2.崔女士想給自己和女兒購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)，但是不知道什么樣的險(xiǎn)種適合自己，額度要買多少?
3.因?yàn)椴幌朐倩�，所以除了女兒的教育金外，崔女士最關(guān)注的就是自己的退休養(yǎng)老金，雖然她做股票也有5年的時(shí)間，但是效果并不好，現(xiàn)在還處于虧損狀態(tài)，再加之自己精力有限沒(méi)有時(shí)間去打理，所以想請(qǐng)教專家什么樣的投資才適合自己?
■ 理財(cái)分析及建議
目前，崔女士正處于精力旺盛的'時(shí)期，收入穩(wěn)定未來(lái)也有較好的上升空間，而且資產(chǎn)中也沒(méi)有負(fù)債，這是崔女士在財(cái)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，但是，因?yàn)槭菃斡H家庭，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以整個(gè)理財(cái)重點(diǎn)是做好風(fēng)險(xiǎn)控制;其次，挑選適合的理財(cái)工具來(lái)完成子女教育金和退休養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。具體分析和建議如下：
通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)
崔女士是家庭經(jīng)濟(jì)的唯一支柱，所以崔女士必須擁有足夠的保障以確保在任何情況下，家庭生活不受影響。崔女士所在的公司除了為員工繳納充足的社保外還為員工購(gòu)買了40萬(wàn)意外險(xiǎn)，但是，對(duì)她而言，在保險(xiǎn)方面還是存在缺口：沒(méi)有重大疾病保險(xiǎn)。
盡管崔女士才35歲，事業(yè)和健康都處于良好狀態(tài)，但人生總有些意想不到的事會(huì)發(fā)生，所謂“不怕一萬(wàn)，就怕萬(wàn)一”。從目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，女性的重大疾病發(fā)病率普遍高于男性。一旦身患重疾，不但會(huì)中斷工資收入，還要支付巨額的醫(yī)療費(fèi)用，這對(duì)單親媽媽來(lái)說(shuō)是雙重的壓力：收入銳減，而支出猛增。根據(jù)上海市的醫(yī)療費(fèi)用水平，重疾的平均花費(fèi)在30萬(wàn)元左右，社保可以涵蓋10萬(wàn)元左右的費(fèi)用，所以建議崔女士購(gòu)買一份20萬(wàn)元額度的重疾險(xiǎn)。
在女兒的保障方面，據(jù)崔女士講，女兒頑皮好動(dòng)，所以建議崔女士給女兒購(gòu)買一些意外傷害險(xiǎn)。媽媽和女兒每年的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)不要超過(guò)15000元為宜，以免加重生活負(fù)擔(dān)。
股票投資并非每人都合適
崔女士銀行存款過(guò)多，造成資金的閑置浪費(fèi)，一般來(lái)講銀行存款的放置以3-6個(gè)月的家庭月開(kāi)支為宜，根據(jù)崔女士的情況建議放5萬(wàn)元(2萬(wàn)元活期存款，3萬(wàn)元貨幣基金)，貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)小流動(dòng)性好，而且申購(gòu)贖回都沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，贖回T+0到賬。在股市投資方面，因?yàn)榇夼抗ぷ鞣泵�要照顧孩子，沒(méi)有多余的時(shí)間關(guān)注股市，而且股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，所以建議崔女士可以考慮基金定投方式來(lái)分享我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果。手里的股票，也讓專業(yè)人士評(píng)估一下，如果屬于高科技成長(zhǎng)型公司，不妨捂著做長(zhǎng)線，如果行業(yè)前景不明，公司沒(méi)有什么核心競(jìng)爭(zhēng)力，不如擇機(jī)退出。
及早規(guī)劃現(xiàn)有資金流
準(zhǔn)備孩子的教育金我們要遵循寧多勿少，寧早勿遲的原則。按照目前的美元兌人民幣匯率6.83計(jì)算，留學(xué)美國(guó)一年學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)需要約30萬(wàn)元人民幣，4年共需約120萬(wàn)元。按照5%的學(xué)費(fèi)上漲率，13年后一共需要226萬(wàn)元才能實(shí)現(xiàn)孩子出國(guó)留學(xué)的愿望。按照崔女士和先生的離婚協(xié)議，孩子的教育費(fèi)先生會(huì)負(fù)擔(dān)一半，所以崔女士只需要準(zhǔn)備113萬(wàn)元即可。
建議崔女士先從20萬(wàn)元銀行存款中拿出15萬(wàn)元，分成15個(gè)月每月1萬(wàn)定投于基金組合，基金定投是通過(guò)平均成本法的原理平攤風(fēng)險(xiǎn)獲得收益，是一種穩(wěn)健而且省心的投資方法。因?yàn)槟壳敖?jīng)濟(jì)正在恢復(fù)，股市還處于底部盤整的時(shí)期，所以這個(gè)時(shí)候開(kāi)始做基金定投是非常好的時(shí)機(jī)，因?yàn)橄嗤馁Y金可以買到更多的基金份額。在基金組合的選擇方面，建議目前挑選波動(dòng)較大的股票型基金和指數(shù)型基金來(lái)做，前15個(gè)月每月一萬(wàn)，15個(gè)月后，將投資金額降低至每月2500，年化收益按10%計(jì)算，采用這樣的方式可以輕松累積下女兒的美國(guó)留學(xué)費(fèi)用。
退休后能夠享受尊嚴(yán)、自立、高品質(zhì)的生活是一個(gè)人一生中重要的財(cái)務(wù)目標(biāo)。根據(jù)2009年相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，上海市民的平均壽命為78.12歲，隨著生活條件和醫(yī)療水平的不斷提高，人均壽命還會(huì)進(jìn)一步提高。我們假定崔女士55歲退休，退休后收入急劇減少而開(kāi)支增大，如果崔女士退休后要保持目前的生活品質(zhì)需要準(zhǔn)備約190萬(wàn)元養(yǎng)老金(年通脹率為3.5%)。
這么一大筆資金崔女士有20年的準(zhǔn)備時(shí)間，20年足以平滑風(fēng)險(xiǎn)獲得收益，我們同樣是采用定期定投于股票型基金的方式，每月投資2500元即可實(shí)現(xiàn)。
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