怎么給孩子買保險(xiǎn)-給孩子買保險(xiǎn)注意事項(xiàng)

　　從情感的角度看，父母給孩子買保險(xiǎn)，大多是一種表達(dá)愛的方式，所以無可厚非。那么，怎么給孩子買保險(xiǎn)呢?下面就和jy135小編一起看看吧!

　　怎么給孩子買保險(xiǎn)?

　　首先必須聲明，從科學(xué)的角度看，在給孩子買保險(xiǎn)之前，應(yīng)該給父母買足保障型保險(xiǎn)，因?yàn)楦改甘呛⒆幼畲蟮谋ｋU(xiǎn)。當(dāng)然，這個(gè)所謂的科學(xué)，是指預(yù)算有限的普通家庭，如果很富裕的家庭，孩子和父母一起規(guī)劃保險(xiǎn)，就不存在這個(gè)問題。更確切的說，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是隨機(jī)的，我們不能假設(shè)哪個(gè)家庭成員會(huì)先出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故，所以在預(yù)算可以的情況下，所有家庭成員都要平均規(guī)劃保障型保險(xiǎn)。

　　給孩子買保險(xiǎn)，首先要買重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。買重大疾病保險(xiǎn)，是因?yàn)楹⒆幽挲g小，保費(fèi)便宜，保障期長(zhǎng)，很好地減輕孩子未來的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。如果是增額分紅保險(xiǎn)，保額隨著年齡增長(zhǎng)，充分發(fā)揮時(shí)間價(jià)值，效果會(huì)很明顯(比如0歲男孩，年繳保費(fèi)5220元，20年合計(jì)繳費(fèi)10萬左右，初始保額30萬，到孩子60歲，低檔分紅也可以有63萬，中檔120萬，高檔250萬)。

　　當(dāng)然，選擇的重大疾病保險(xiǎn)，最好是兼顧身故責(zé)任的，也就是說有重大疾病提前給付功能(救命錢)，也有身故給付功能(無論遭遇意外和疾病死亡，都會(huì)給家人留下一筆生活費(fèi)，這個(gè)責(zé)任主要是成年以后的價(jià)值)。

　　買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，主要是解決門檻費(fèi)和自負(fù)部分醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷補(bǔ)償。許多人因?yàn)楹⒆佑猩绫＃�就忽略這一部分，其實(shí)這也是一種思維誤區(qū)。因?yàn)楹⒆由�病住院的幾率還是比較大的，在一定的周期內(nèi)(比如10年)，只要有一次住院，自負(fù)部分的醫(yī)療費(fèi)恐怕就比保費(fèi)多。

　　如果多次，肯定是有商業(yè)保險(xiǎn)比沒有合適。舉個(gè)例子，如果附加的住院醫(yī)療保險(xiǎn)年繳保費(fèi)是500元，報(bào)銷上限是每年10000元，門檻費(fèi)是2000元，報(bào)銷比例85%，如果某次住院花費(fèi)20000元，自負(fù)部分就是4700元。

　　這4700元到保險(xiǎn)公司報(bào)銷90%，就可以得到4230元。相當(dāng)于8年左右的保費(fèi)。從這個(gè)角度看，買住院醫(yī)療保險(xiǎn)(傳統(tǒng)觀念認(rèn)為是消費(fèi)型的)，更有機(jī)會(huì)減少損失，保住我們的金錢。不買這樣的保險(xiǎn)，一旦生病，依然需要支出醫(yī)療費(fèi)，結(jié)果是有去無回。買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，表面看是花錢，其實(shí)是換個(gè)地方存錢，關(guān)鍵時(shí)刻盡量少花自己的錢。

　　其次，是買教育金保險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)因?yàn)橹芷谙鄬?duì)較短，不要計(jì)較投資收益(分紅利益)，而要看重強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的功能和�？顚Ｓ玫那楦型渡�。買教育金保險(xiǎn)，是對(duì)孩子美好未來的'一種期許，更重要的是要跟孩子分享買的理由——就是讓孩子明白，只要好好讀書，父母已經(jīng)給你做好了金錢的準(zhǔn)備。這種保險(xiǎn)的價(jià)值，第一是確保教育金的安全性(不被挪用，一定兌現(xiàn))，第二是讓孩子明白金錢來之不易(花若干年積攢的，一種發(fā)黃的保單勝過千言萬語的表達(dá))。

　　第三是買養(yǎng)老(年金)保險(xiǎn)，這是許多父母的愛好，喜歡給孩子準(zhǔn)備好養(yǎng)老錢，因?yàn)閾?dān)心孩子的未來缺錢。這種觀念并不正確，因?yàn)閾?dān)心不如正面期許、積極培養(yǎng)，給能力比給錢重要。當(dāng)然，如果家庭比較富裕，錢是要找出路的，在哪里攢都得攢，以孩子的名義攢也沒什么不可以。這個(gè)時(shí)候選擇年金型的，平時(shí)領(lǐng)取的錢父母可以支配(18歲前)，不用可以累積生息給孩子存著。在法律上，這種保險(xiǎn)達(dá)到了傳承財(cái)富的效果，避免了債務(wù)和稅收的一些問題。

　　給孩子買保險(xiǎn)，要關(guān)注以下的幾個(gè)問題。

　　1、許多人主張附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)(也就是說萬一投保人在繳費(fèi)期內(nèi)符合合同的條件身故或者全殘，可以免交未交保費(fèi))。但筆者認(rèn)為，附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)，不如給投保人買充足的保障型壽險(xiǎn)，因?yàn)榛砻獾呢?zé)任范圍有時(shí)候比較狹窄，會(huì)出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，因?yàn)榧彝ヮA(yù)算有限，就另當(dāng)別論了。

　　2、給孩子買保障型保險(xiǎn)，繳費(fèi)期可以盡量拉長(zhǎng)(20年，甚至繳費(fèi)到60歲)，如果買的是理財(cái)型保險(xiǎn)(教育金、養(yǎng)老金)，繳費(fèi)期可以短一些(額度越大，期限越要短，防止不確定因素帶來繳費(fèi)壓力)。

　　3、給孩子買保障型保險(xiǎn)(重大疾病)，保額盡量高，一般20-30萬，像太平可以做到50萬，如果父母有足夠的繳費(fèi)能力，而且本人買了高于子女的保額，甚至可以也應(yīng)該買到100萬(特別申請(qǐng)可以)。

　　當(dāng)然，保監(jiān)會(huì)有未成年人風(fēng)險(xiǎn)保額各家公司累計(jì)不超過10萬的規(guī)定，但這個(gè)規(guī)定執(zhí)行起來比較復(fù)雜，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)保額是指各種保障型保險(xiǎn)保額扣除現(xiàn)金價(jià)值或者已交保費(fèi)的余額，簡(jiǎn)單理解就是父母在孩子去世后獲得的額外補(bǔ)償(當(dāng)然應(yīng)該扣除保費(fèi)等應(yīng)得利益)不超過10萬。而一些公司的條款設(shè)計(jì)已經(jīng)規(guī)避了這個(gè)問題，一般都約定18周歲前身故返還保費(fèi)，18歲后按照實(shí)際保額給付。

　　4、在資金充足的前提下，盡量做全面組合，即重大疾病、住院醫(yī)療、意外傷害、意外醫(yī)療等基本項(xiàng)目要齊備。