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分紅型保險(xiǎn)的紅利從哪里來(lái)
分紅型保險(xiǎn)作為重要的保險(xiǎn)種類(lèi)，一定有其存在的價(jià)值，不能簡(jiǎn)單說(shuō)好或者不好，但切不可盲目追求，找一個(gè)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)，根據(jù)你的具體情況進(jìn)行合理規(guī)劃與產(chǎn)品推薦，才是正確之道。那么，大家知道分紅型保險(xiǎn)的紅利從哪里來(lái)嗎?下面就和jy135小編一起看看吧!
分紅型保險(xiǎn)的紅利從哪里來(lái)
簡(jiǎn)單講，紅利來(lái)自保險(xiǎn)公司的三個(gè)“差”。注意，這里的差是指實(shí)際與預(yù)定的差異，而不是說(shuō)保險(xiǎn)公司太差了!
第一個(gè)差是“死差”。當(dāng)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)一款產(chǎn)品時(shí)，會(huì)預(yù)先假定一個(gè)死亡率來(lái)定價(jià)。比如，一萬(wàn)人的群體，保險(xiǎn)公司假定死亡率為1%，即每年會(huì)死亡100個(gè)人。如果今年只死亡90人，那么保險(xiǎn)公司會(huì)少賠10人的錢(qián)，今年的紅利就會(huì)變得更多。但如果今年死亡了110人，今年的紅利就會(huì)變少一些。如果死了150人，那這一塊的紅利就很有可能沒(méi)有了。
現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)，精算師考慮的都是一個(gè)社會(huì)群體，因此從較長(zhǎng)的時(shí)間維度看，死亡率可以看成一個(gè)定值，如果以20年、30年來(lái)分析，死亡率對(duì)分紅是沒(méi)有太大影響的。
第二個(gè)差是“利差”。保險(xiǎn)公司收上來(lái)的保費(fèi)，一部分放銀行，一部分作為準(zhǔn)備金，一部分拿去投資，綜合起來(lái)會(huì)有一個(gè)投資利潤(rùn)率，在計(jì)算價(jià)格時(shí)以預(yù)定利率為基準(zhǔn)。如果今年的投資收益大于預(yù)定，那么紅利就會(huì)變多，相反投資收益小于預(yù)定，紅利就會(huì)變少。這個(gè)預(yù)定利率有不少人與銀行利率混為一談，這是錯(cuò)誤的，但與銀行利率有很大關(guān)系，因?yàn)殂y行利率反映的是社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況。利差是決定紅利的最主要原因。
第三個(gè)差是“費(fèi)差”。費(fèi)是指保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，比如按照預(yù)定成本，某保險(xiǎn)公司在分紅保險(xiǎn)這一塊上的經(jīng)營(yíng)成本是50億，如果今年公司上下響應(yīng)勒緊褲帶干革命的精神，省吃?xún)�用，經(jīng)營(yíng)成本降為40億，那么恭喜買(mǎi)分紅保險(xiǎn)的朋友們，你們可以至少可以多分7個(gè)億。
雖然是非嚴(yán)瑾方式，最后還是強(qiáng)調(diào)一下，上面講的這些差都是限定于分紅型保險(xiǎn)。并不包括保險(xiǎn)公司所有的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和所有經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。
因?yàn)槿齻�(gè)“差”帶來(lái)的利潤(rùn)有一個(gè)專(zhuān)有名詞叫“可分配盈余”，它并不等于紅利，具體怎么分呢?
一、分多少是有規(guī)定的，不是看保險(xiǎn)公司心情的。根據(jù)《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》，每年保險(xiǎn)公司要將可分配盈余的70%作為紅利給大家發(fā)紅包。至于是發(fā)80%還是90%就看保險(xiǎn)公司的心情了。一般來(lái)講，保險(xiǎn)公司在年份好的時(shí)候，也不會(huì)心情大好隨便發(fā)，而是會(huì)留著等年份不太好的時(shí)候能補(bǔ)一些，這樣不會(huì)造成紅利的大起大落。
二、每個(gè)客戶(hù)分多少?這個(gè)問(wèn)題才是大家最關(guān)心的對(duì)吧。紅利蛋糕做出來(lái)了，保險(xiǎn)公司開(kāi)始拿著刀分成小塊，然后論功行賞。“功勞”大小要看你交的保費(fèi)多少，還與你購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種有關(guān)系。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，這里有一個(gè)專(zhuān)有名詞叫《保費(fèi)貢獻(xiàn)度》，這里不多解釋?zhuān)蠹易晕蚁?/p>
保險(xiǎn)公司每年會(huì)公布分紅率，比如某保險(xiǎn)公司2015年分紅率5.02%，這個(gè)東西可以作為參考，千萬(wàn)不要太當(dāng)真，與你銀行的存款率是完全不一樣的概念。比如有一款分紅型產(chǎn)品，每年交費(fèi)20萬(wàn)，按照中檔分紅當(dāng)年紅利大約是3000元，收益率只有1.5%，但實(shí)際上這時(shí)的分紅率是4.5%。也就是說(shuō)，分紅率是5.02%，并不代表你的紅利是拿交的保費(fèi)乘以分紅率。
分紅型保險(xiǎn)到底有什么特點(diǎn)?
主要有兩點(diǎn)：
1.一般而言，保費(fèi)要比固定利率的保險(xiǎn)高一些。
2.由于利差這一項(xiàng)是決定紅利的'主要因素，所以分紅保險(xiǎn)對(duì)抵御通貨膨脹有一定的作用。
3. 想靠分紅保險(xiǎn)賺錢(qián)?你就拉倒吧。
如何選購(gòu)分紅型保險(xiǎn)?
1.由于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)投資水平?jīng)Q定了利差的大小，所以購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司的實(shí)力非常重要。一方面，實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司能夠有較高的投資回報(bào)率;另一方面，實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司有更大的平衡能力，在年份不好的時(shí)候仍然能通過(guò)運(yùn)作給予一定的補(bǔ)償，不至于太難看。實(shí)力是否強(qiáng)，由公司的規(guī)模和歷史分紅率綜合決定。
2.分紅型保險(xiǎn)以理財(cái)險(xiǎn)為主，人身險(xiǎn)盡量選擇固定利率的。雖然分紅險(xiǎn)在未來(lái)可能會(huì)帶來(lái)保額的增長(zhǎng)，但是固定利率的人身保險(xiǎn)從一開(kāi)始就能在同等保費(fèi)情況下給予更高的保額，這在我看來(lái)更加重要。
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