年收入20萬元準(zhǔn)爸媽的理財方案

　　理財是每個人都必須學(xué)會的的事情。年收入20萬元理財方案怎么制定執(zhí)行呢?下面jy135小編為大家收集整理了年收入20萬的理財方法，希望能為大家提供幫助!

　　年收入20萬元準(zhǔn)爸媽的理財方案

　　【案例資料】

　　張先生今年32歲，在廣州某事業(yè)單位工作，稅后年收入6萬元，年終獎4萬元。其太太就職于某培訓(xùn)中心，每年收入根據(jù)業(yè)績略有差別，大概在8萬～10萬元之間。夫婦倆都有社保。

　　張先生家的房產(chǎn)價值200萬元，房貸35萬，每月還款2500元。家庭現(xiàn)有各類資產(chǎn)，包括股票基金等40萬元。家庭現(xiàn)每月支出約5000元。另外，張先生夫婦每年還會花費2萬元左右出去旅游度假。家里老人已退休，基本社保齊全，父母方面負擔(dān)不重。目前張?zhí)�太已�?jīng)懷孕，預(yù)產(chǎn)期在明年2月。

　　家庭要增添新成員了，張先生想了解，家庭預(yù)留多少現(xiàn)金合適?小孩的到來對家庭財務(wù)有何影響?家庭應(yīng)該配備什么樣的保險保障?張先生希望近年能買輛汽車代步，同時他希望著手為孩子的教育做準(zhǔn)備，未來打算等孩子讀大學(xué)時送其出國留學(xué)，首選美國。

　　分析表明，在珠三角地區(qū)，張先生夫婦的情況較為普遍，是典型的雙白領(lǐng)家庭。雙白領(lǐng)家庭一般有如下特點：知識層次較高，追求生活品質(zhì);工資薪金收入穩(wěn)定并有一定的增幅，但是缺乏其他收入來源;在家庭資產(chǎn)構(gòu)成中房產(chǎn)占據(jù)的比例較大，負債情況比較合理;有社保而且保險意識比較強;普遍有投資理財觀念，但由于專業(yè)知識的缺乏，不知如何選擇金融工具并有效實施。分析這類型家庭的理財策略對許多中產(chǎn)家庭而言有著非�，F(xiàn)實的借鑒意義。

　　資產(chǎn)配置較單一、流動性差

　　張先生家庭正處于家庭事業(yè)形成期，這個階段資產(chǎn)在快速積累的同時，支出也是比較大的。各項財務(wù)指標(biāo)分析顯示，張先生家庭負債較為適度，在一定時期內(nèi)債務(wù)不會影響家庭生活品質(zhì)，財務(wù)安全性較好。凈資產(chǎn)比較高，但是資產(chǎn)配置比較單一，自用房產(chǎn)占比高達83、33%。

　　此外，張先生的金融資產(chǎn)都是以股票形式存在，流動性比率為零。而且他對于股票并不是很懂，只是聽人家說要分散投資，股票可以賺到錢，就投入了。實際情況是，在股票投資中并沒有賺到錢，經(jīng)過股市的幾輪調(diào)整，略有虧損。

　　張先生夫婦職業(yè)比較穩(wěn)定，收入也比較固定，懂得量入為出，有一定的現(xiàn)金結(jié)余。但是收入來源比較少，除了夫婦倆的工資收入和張先生本人的年終獎之外，沒有其他來源。張先生家庭的風(fēng)險保障不足，一旦發(fā)生突如其來的風(fēng)險，將不利于家庭的穩(wěn)定和發(fā)展。

　　激活高凈值資產(chǎn) 兼顧子女教育

　　結(jié)合張先生家庭的現(xiàn)狀和他希望達成的理財目標(biāo)，盧先群對張先生家庭做出了以下的理財建議：

　　1、應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃

　　家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足6個月的支出。張先生家庭每月開銷約5000元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在3萬元左右。這部分資金建議以現(xiàn)金、活期存款或貨幣型基金等形式存在，這樣不僅可以保持資金的流動性，還可以獲得一定的收益，可通過賣出一部分現(xiàn)有的股票來實現(xiàn)。

　　2、風(fēng)險保障規(guī)劃

　　根據(jù)財務(wù)需求分析，張先生家庭保障要達到220萬，夫婦倆的重疾保障每人80萬，但結(jié)合目前其家庭的收入水平和結(jié)余來看，建議張先生夫婦先滿足基本保障，即補充足夠的意外險、健康險，之后再根據(jù)需要逐漸補足。

　　3、資產(chǎn)增值計劃

　　資產(chǎn)增值是張先生夫婦理財目標(biāo)能夠達成的關(guān)鍵。因此，增收節(jié)支顯得尤為重要。張先生夫婦目前每年的結(jié)余為8萬，如果要達成上述目標(biāo)，僅僅靠增量的財富是不容易達成的，必須在盤活存量的情況下，繼續(xù)增加投資，減少部分開支，才能達到比較理想的效果。因此，建議張先生將無暇顧及的股票40萬賣出，然后進行重新分配。

　　4、低風(fēng)險，保證收益

　　目前張先生處于家庭與事業(yè)的形成期，未來隨著小孩的出生，張先生的責(zé)任將會增大，建議張先生降低風(fēng)險，保證收益，賣出持有的股票，選擇兩只績優(yōu)的混合式基金;將從股票里抽出17萬現(xiàn)金在一年內(nèi)分期平均投入到其中，然后每年定投4萬元。這樣可以充分降低風(fēng)險，提高收益。長期基金定投的平均投資收益率估計為8%，20年之后的`回報將達到277萬元。

　　5、節(jié)流計劃

　　隨著孩子的出生，未來幾年張先生家庭將減少外出旅游的機會，建議可用這部分結(jié)余出來的費用來作為小孩出生后增加的開支。

　　而對于張先生的購車計劃，小孩出生后，家庭開支增加，購車將會嚴(yán)重影響現(xiàn)金流，給家庭經(jīng)濟帶來較大的壓力;購車之后高額的養(yǎng)車費用對于現(xiàn)金流本來就不寬裕的小家庭來說，無疑增加了重擔(dān)。而且，購車之后的生活開支和娛樂開支會有較大幅度的提高。而張先生家居住于一線城市，交通配套設(shè)施比較完善，短期內(nèi)不購車亦不會影響其生活品質(zhì)。因此，盧先群建議其推遲這個計劃。

　　6、子女成長和教育規(guī)劃

　　這部分包括成長費用和留學(xué)費用。預(yù)留成長費用：目前張先生夫婦的孩子尚未出生，但應(yīng)提前為孩子預(yù)留成長費用，每月至少要預(yù)留3000元，這筆費用將作為家庭支出中的常列項目。

　　留學(xué)費用：張先生夫婦很關(guān)注孩子的教育問題，按目前的美國留學(xué)費用計算，大學(xué)四年至少需要160萬元，假設(shè)未來通貨膨脹率為3%，在20年之后，孩子留學(xué)所需要的費用約為272萬元。這些資金可以用基金定投所得來承擔(dān)。

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